Regola 50/30/20: cos'è, quando funziona e quando no

Cinquanta per cento alle necessità, trenta ai desideri, venti al risparmio. È la regola di budget più ripetuta che esista, ed è davvero buona, per una gamma precisa di situazioni che nessuno menziona mai quando la cita.

Ecco da dove viene, come applicarla senza litigare con te stesso sulla spesa alimentare, come appaiono i numeri a tre redditi diversi, e la risposta onesta per le moltissime famiglie in cui il solo costo della casa si mangia l'intero 50%.

Da dove viene

La regola è stata pubblicata da Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi in All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan (2005), dove la chiamano Balanced Money Formula. All'epoca Warren era professoressa di diritto fallimentare a Harvard; Warren Tyagi, sua figlia, è consulente aziendale. Il libro nasceva da una ricerca sul perché le famiglie americane fallissero, e la formula era la loro risposta su come dovrebbe essere un budget familiare resiliente.

Tre cose dell'originale che si perdono nel passaparola:

1. Le percentuali si calcolano sul reddito netto, non sul lordo. Questo singolo dettaglio è il modo più comune in cui la regola viene applicata male.
2. I pagamenti minimi dei debiti contano come spese obbligate. Qualsiasi pagamento oltre il minimo va nel secchio del risparmio, perché sta costruendo il tuo patrimonio netto.
3. Il 50% è un tetto, non un obiettivo. Il punto era che, se i costi vincolati superano metà del reddito netto, la famiglia non ha margine per assorbire uno shock. È la scoperta su cui è costruito il libro, ed è ciò a cui serve davvero la regola. È un test di resilienza travestito da budget.

Cosa conta come reddito netto

Lo stipendio netto, dopo l'imposta sul reddito e le eventuali trattenute obbligatorie. Poi due aggiustamenti:

I contributi pensionistici trattenuti dallo stipendio lordo non sono nel tuo netto, quindi sono invisibili alla regola. Hai due opzioni coerenti: lasciarli fuori e ricordare che il tuo vero tasso di risparmio è più alto di quanto mostri il foglio, oppure aggiungerli sia al reddito sia al secchio del risparmio. Vanno bene entrambe. Fare una cosa questo mese e l'altra il mese prossimo no.

Il reddito irregolare (lavoro autonomo, provvigioni, mance) va trattato con una media mensile prudente, idealmente la media dei tuoi tre mesi peggiori dell'ultimo anno invece della media semplice. Mettere a budget un mese buono come se fosse normale è il modo principale in cui falliscono i budget dei lavoratori autonomi.

I tre esempi completi

$2,800 al mese di netto

Ora la realtà per molte famiglie con questo reddito:

Restano $465 per desideri e risparmio messi insieme, contro un obiettivo di $1,400. La regola non è saltata per scelte sbagliate. È saltata perché il solo affitto è il 45% del netto. Passa direttamente alla sezione sui costi abitativi alti, perché il problema vero è quello, e nessuna disciplina sulle categorie lo sfiora.

$4,500 al mese di netto

È più o meno la fascia di reddito per cui la regola è stata pensata, e dove funziona bene così com'è. $2,250 di necessità coprono un affitto o un mutuo ragionevole in molti posti, più tutto il resto dell'elenco. $900 al mese di risparmio sono una cifra seria: costruiscono un fondo di emergenza di tre mesi in un anno e mezzo lasciando comunque $1,350 per spese davvero discrezionali.

Se sei qui e le tue necessità viaggiano al 65%, la regola sta facendo il suo lavoro: ti sta dicendo che uno dei tuoi costi fissi è sovradimensionato, e quasi sempre è la casa o l'auto.

$8,000 al mese di netto

Qui la regola fallisce in silenzio nella direzione opposta. Una famiglia con $8,000 potrebbe avere necessità reali per $2,600, cioè il 33%, non il 50%. Seguire la regola alla lettera significa gonfiare i desideri fino a $2,400 e risparmiare $1,600, quando risparmiarne $3,000 non richiederebbe rinunce che noterebbero.

Le regole in percentuale non scalano verso l'alto, perché le necessità sono in gran parte assolute mentre il reddito no. Più o meno sopra la mediana, la domanda utile smette di essere «sto entro il 50%?» e diventa «qual è il mio tasso di risparmio, e sta salendo?». Il tetto del 50% funziona ancora come linea d'allarme. La soglia del 20% smette di essere ambiziosa.

Classificare necessità e desideri

Le discussioni su questo sono ciò che fa abbandonare la regola alla seconda settimana. Un solo test ne risolve la maggior parte:

Se il tuo reddito si dimezzasse per sei mesi, dovresti comunque pagarla?

Non «è importante» o «me lo merito», ma se il pagamento resterebbe obbligatorio. È questo che significano le «spese obbligate» del libro, ed è ciò che rende il tetto del 50% una misura significativa della resilienza.

I casi scomodi:

Due note pratiche. Non dividere una categoria in una parte necessità e una parte desiderio a meno che non sia davvero grande; la precisione guadagnata non vale l'attrito aggiunto, e l'attrito è ciò che uccide i budget. E non rimettere in discussione le classificazioni del mese scorso. Decidi una volta, scrivilo, vai avanti.

Puoi ottenere i tre numeri per il tuo reddito con il calcolatore 50/30/20 gratuito senza impostare nulla.

Quando il solo affitto è il 50% o più

È abbastanza comune da meritare più di una nota a piè di pagina. Il Department of Housing and Urban Development statunitense definisce una famiglia gravata dai costi abitativi quando spende più del 30% del reddito per la casa, e gravemente gravata sopra il 50%. Sono definizioni consolidate delle politiche pubbliche, non opinioni, ed esistono proprio perché una quota consistente di famiglie sta sopra quelle soglie.

Se sei una di queste, la regola 50/30/20 così com'è è irraggiungibile questo mese. Ecco cosa fare invece.

1. Cambia la proporzione, e mettici una data. Adotta una ripartizione provvisoria che puoi davvero rispettare, 70/20/10 o 65/25/10, e scrivi la data in cui la rivedrai. Un obiettivo raggiungibile costruisce l'abitudine; uno irraggiungibile ti insegna che il budget non fa per te, il che è falso e costoso.

2. Accetta che solo tre leve muovono un numero così grande. Casa, trasporti e reddito. Disdire abbonamenti vale la pena, e non chiuderà un divario di 30 punti. Le opzioni oneste sono una casa più economica o condivisa, traslocare, passare a una sola auto o a nessuna, oppure aumentare il reddito, e di solito una di queste è più accessibile di quanto sembri.

3. Non portare a zero la riga del risparmio. Tienila simbolica se è tutto ciò che c'è: $25 al mese. Contano l'abitudine e il conto; la cifra può crescere dopo. Andare a zero è il modo in cui ci si ritrova senza cuscinetto, e senza cuscinetto un problema da $300 diventa un debito da $1,200.

4. Prendi sul serio la riga del 30% dei desideri, verso il basso. Quando le necessità sono al 70%, il 30% che resta deve coprire sia i desideri sia il risparmio. È davvero difficile, e fingere il contrario non aiuta nessuno, ma è un quadro più chiaro di un budget che presuppone un secchio che non hai.

5. Nota cosa ti sta dicendo la regola. Una famiglia con necessità all'83% non è una famiglia con un problema di disciplina. È una famiglia con un problema strutturale di costi. Si risolvono in modo diverso, e scambiare l'uno per l'altro causa un sacco di sensi di colpa inutili.

Le alternative, e quando sono migliori

La 50/30/20 è un metodo proporzionale: fissa obiettivi in percentuale e ti confronta con essi. Si adatta a un reddito stabile da lavoro dipendente e a chi vuole un sistema leggero. Tre alternative si adattano meglio ad altre situazioni.

Budget a base zero. A ogni dollaro di reddito viene assegnato un compito finché reddito meno assegnazioni fa zero. Più lavoro, molto più controllo, e molto meglio quando i soldi sono pochi, perché ti fa decidere in anticipo invece di scoprire dopo. È anche la scelta giusta per il reddito irregolare, perché metti a budget i soldi che hai davvero e non una previsione.

Paga prima te stesso. Automatizza il trasferimento al risparmio il giorno di paga, poi spendi il resto liberamente, senza categorie e senza registrazioni. Meno precisione, manutenzione quasi nulla, e batte un budget dettagliato che abbandoni. Se hai iniziato e mollato tre sistemi di budget, parti da qui.

Budget per stipendio. Se vieni pagato ogni settimana o ogni due settimane, il mese di calendario è proprio l'unità sbagliata, e nessuna regola in percentuale sistemerà un conto che va in rosso il giorno 3. Il metodo per stipendio pianifica ogni periodo di paga a sé, ed è la risposta giusta per moltissime persone che pensano di non essere capaci di fare un budget.

Si possono combinare. Un'impostazione comune e sensata è la 50/30/20 come metro annuale, il «paga prima te stesso» per la meccanica e il budget per stipendio per i tempi quotidiani.

Come usarla

La regola è un controllo, non un lavoro di routine. Falla una volta a trimestre, non ogni giorno. Somma tre mesi di spese, smista ogni riga tra necessità, desideri e risparmio, dividi per il reddito netto e guarda le tre percentuali.

Vuoi vedere: necessità comodamente sotto il 50%, risparmio al 20% o più e in crescita e, soprattutto, il numero delle necessità che si muove nella direzione giusta di anno in anno. La fotografia di un solo mese significa ben poco, perché le spese irregolari la distorcono parecchio. Tre mesi significano qualcosa.

Se lo vuoi su carta, il Kit Raccoglitore Budget da Stampare include una pagina mensile 50/30/20 dedicata accanto a una a base zero, così puoi provarle entrambe e vedere quale continui davvero a compilare. Ci sono anche pagine di esempio gratuite per provare prima di decidere, e se preferisci costruire tutto da te, ecco come creare il foglio di calcolo, formule comprese.

E se le tre percentuali vengono male, ricorda a cosa serviva in origine la regola. Warren e Warren Tyagi non stavano progettando un sistema di punteggio. Stavano descrivendo la forma di un budget familiare che sopravvive a un anno difficile. Se il tuo non ha ancora quella forma, il numero non è una sentenza: è la misurazione di partenza.