Правило 50/30/20: что это такое, когда оно работает и когда нет

Пятьдесят процентов на необходимое, тридцать на желаемое, двадцать на сбережения. Это самое цитируемое правило бюджета, и оно действительно хорошее — для определённого круга ситуаций, о котором, цитируя его, никто никогда не упоминает.

Ниже — откуда оно взялось, как применять его, не споря с самим собой из-за продуктов, как выглядят цифры при трёх разных доходах, и честный ответ для огромного числа семей, у которых одно только жильё съедает все 50%.

Откуда оно взялось

Правило опубликовали Элизабет Уоррен и Амелия Уоррен Тьяги в книге All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan (2005), где оно называется Balanced Money Formula — «формула сбалансированных денег». Уоррен в то время была профессором права о банкротстве в Гарварде; Уоррен Тьяги, её дочь, — бизнес-консультант. Книга выросла из исследования того, почему американские семьи разоряются, и формула была их ответом на вопрос, как выглядит устойчивый семейный бюджет.

Три вещи в оригинале, которые теряются при пересказе:

1. Проценты считаются от дохода после налогов, а не от дохода до вычетов. Именно эта одна деталь чаще всего приводит к неправильному применению правила.
2. Минимальные платежи по долгам относятся к обязательным расходам. Всё, что платится сверх минимума, идёт в корзину сбережений, потому что увеличивает ваш чистый капитал.
3. 50% — это потолок, а не цель. Смысл был в том, что если обязательные расходы превышают половину дохода на руки, у семьи нет пространства, чтобы выдержать удар. На этом выводе построена книга, и именно для этого правило на самом деле и нужно. Это тест на устойчивость, замаскированный под бюджет.

Что считается доходом после налогов

Доход на руки — после подоходного налога и всех обязательных удержаний. Затем две поправки:

Пенсионные взносы, удерживаемые из зарплаты до налогов, не входят в доход на руки, поэтому для правила они невидимы. Есть два последовательных варианта: не учитывать их и помнить, что ваша настоящая норма сбережений выше, чем показывает таблица, или прибавить их и к доходу, и к корзине сбережений. Подходит любой. Делать в этом месяце одно, а в следующем другое — нет.

Нерегулярный доход — фриланс, комиссионные, чаевые — стоит брать как осторожное среднемесячное значение, в идеале как среднее трёх худших месяцев за последний год, а не обычное среднее. Планировать хороший месяц так, будто он обычный, — главная причина, по которой бюджеты самозанятых разваливаются.

Три примера с расчётами

$2,800 в месяц на руки

А вот реальность многих семей с таким доходом:

На желаемое и сбережения вместе остаётся $465 при цели $1,400. Правило нарушили не плохие решения. Его нарушила аренда, которая сама по себе забирает 45% дохода на руки. Переходите сразу к разделу о высокой стоимости жилья: настоящая проблема именно там, и никакая дисциплина по категориям её не решит.

$4,500 в месяц на руки

Это примерно тот уровень дохода, под который правило и создавалось, и здесь оно хорошо работает в исходном виде. $2,250 на необходимое покрывают разумную аренду или ипотеку во многих местах плюс всё остальное из списка. $900 сбережений в месяц — серьёзная сумма: за полтора года она складывается в резервный фонд на три месяца, и при этом остаётся $1,350 на действительно свободные траты.

Если у вас такой доход, а необходимое занимает 65%, правило делает свою работу: оно сообщает, что одна из ваших постоянных статей непропорционально велика, и почти всегда это жильё или машина.

$8,000 в месяц на руки

Здесь правило тихо ломается в обратную сторону. У семьи с $8,000 настоящие необходимые расходы могут составлять $2,600 — 33%, а не 50%. Следовать правилу буквально значит раздуть желаемое до $2,400 и откладывать $1,600, хотя можно было бы откладывать $3,000, ничем заметным не жертвуя.

Процентные правила не масштабируются вверх: необходимые расходы в целом абсолютны, а доход — нет. Примерно выше медианы полезный вопрос перестаёт звучать как «укладываюсь ли я в 50%?» и становится «какова моя норма сбережений и растёт ли она?». Потолок в 50% по-прежнему работает как предупредительная линия. А нижняя планка в 20% перестаёт быть амбициозной.

Как делить на необходимое и желаемое

Именно споры об этом заставляют людей бросать правило на второй неделе. Большинство из них решает один тест:

Если бы ваш доход упал вдвое на полгода, пришлось бы вам всё равно это оплачивать?

Не «важно ли это» и не «заслужил ли я это», а — остался бы платёж обязательным. Именно это означают «обязательные расходы» в книге, и именно это делает потолок в 50% осмысленной мерой устойчивости.

Спорные случаи:

Два практических замечания. Не делите категорию на «необходимую» и «желаемую» часть, если она не по-настоящему крупная: выигрыш в точности не стоит добавленного трения, а именно трение убивает бюджеты. И не пересматривайте классификацию прошлого месяца. Решите один раз, запишите, двигайтесь дальше.

Три цифры для своего дохода можно получить в бесплатном калькуляторе 50/30/20, ничего не настраивая.

Когда одна аренда — 50% и больше

Это встречается так часто, что заслуживает больше чем сноски. Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) считает семью перегруженной расходами на жильё, если она тратит на него больше 30% дохода, и сильно перегруженной — если больше 50%. Это устоявшиеся определения государственной политики, а не мнения, и они существуют именно потому, что большая доля семей находится выше этих границ.

Если вы в их числе, правило 50/30/20 в исходном виде в этом месяце недостижимо. Вот что делать вместо этого.

1. Измените пропорцию и назначьте дату. Возьмите промежуточное соотношение, которого действительно можно достичь, — 70/20/10 или 65/25/10 — и запишите дату, когда вы его пересмотрите. Достижимая цель формирует привычку; недостижимая учит, что бюджет «не для вас», а это и неправда, и дорого обходится.

2. Примите, что такую большую цифру двигают только три рычага. Жильё, транспорт и доход. Отменить подписки стоит, но 30-процентный разрыв это не закроет. Честные варианты — более дешёвое или совместное жильё, переезд, отказ от второй машины или от машины вообще, рост дохода — и один из них обычно доступнее, чем кажется.

3. Не обнуляйте строку сбережений. Пусть она будет символической, если больше нет возможности, — $25 в месяц. Важны привычка и сам счёт; сумма может вырасти позже. Обнуление — это путь к жизни без подушки, а без подушки проблема на $300 превращается в долг на $1,200.

4. Отнеситесь к 30% на желаемое всерьёз — в сторону уменьшения. Когда необходимое занимает 70%, оставшиеся 30% должны покрыть и желаемое, и сбережения. Это действительно трудно, и делать вид, что нет, никому не поможет, — но это более ясная картина, чем бюджет, исходящий из корзины, которой у вас нет.

5. Услышьте, что говорит правило. Семья, у которой необходимое занимает 83%, — это не семья с проблемой дисциплины. Это семья со структурной проблемой расходов. Они решаются по-разному, и если принять одну за другую, появляется много лишнего чувства вины.

Альтернативы и когда они лучше

50/30/20 — пропорциональный метод: он задаёт цели в процентах и сверяет вас с ними. Он подходит для стабильной зарплаты и для тех, кто хочет систему, не требующую особых усилий. Три альтернативы лучше подходят для других ситуаций.

Бюджет с нуля (zero-based). Каждому доллару дохода назначается задача, пока доход минус распределение не станет равен нулю. Больше работы, гораздо больше контроля и намного лучше, когда денег впритык, — потому что заставляет решать заранее, а не обнаруживать потом. Это также правильный выбор при нерегулярном доходе: вы планируете деньги, которые у вас уже есть, а не прогноз.

Сначала заплатите себе. Автоматизируйте перевод в сбережения в день зарплаты, а остальное тратьте свободно — без категорий и учёта. Точность ниже, обслуживание почти нулевое, и это лучше подробного бюджета, который вы бросите. Если вы уже начинали и бросали три системы бюджета, начните отсюда.

Бюджет по зарплатам. Если вам платят раз в неделю или раз в две недели, календарный месяц — вообще не та единица, и никакое процентное правило не исправит счёт, который уходит в минус 3-го числа. Метод по зарплатам планирует каждый платёжный период отдельно, и это верный ответ для очень многих людей, которые считают, что не умеют вести бюджет.

Их можно сочетать. Распространённая и разумная схема — 50/30/20 как годовая мерка, «сначала заплатите себе» как механика и бюджет по зарплатам для повседневного расчёта сроков.

Как этим пользоваться

Правило — это проверка, а не повинность. Проводите её раз в квартал, а не каждый день. Сложите траты за три месяца, разнесите каждую строку по необходимому, желаемому и сбережениям, разделите на доход после налогов и посмотрите на три процента.

Вы хотите увидеть: необходимое уверенно ниже 50%, сбережения на уровне 20% или выше и растут, и — самое важное — цифру необходимого, которая из года в год движется в правильную сторону. Снимок одного месяца значит очень мало, потому что нерегулярные расходы сильно его искажают. Три месяца уже что-то значат.

Если хотите всё на бумаге, в Папке-бюджете для печати есть отдельная ежемесячная страница 50/30/20 рядом со страницей для бюджета с нуля, так что можно вести оба и увидеть, какой вы на самом деле продолжаете заполнять. Из неё есть и бесплатные пробные страницы, если хотите попробовать до решения, а если предпочитаете собрать всё сами, вот как сделать таблицу, формулы включены.

И если три процента получились плохими, вспомните, для чего правило создавалось изначально. Уоррен и Уоррен Тьяги не придумывали систему оценок. Они описывали форму семейного бюджета, который переживёт плохой год. Если у вашего бюджета пока нет этой формы, цифра — не приговор, а стартовое измерение.