Calculadora de dívidas: bola de neve ou avalanche
O que quita as dívidas mais rápido: bola de neve ou avalanche?
Com o mesmo valor por mês, os dois métodos terminam quase juntos — a diferença real são os juros: a avalanche (maior taxa primeiro) nunca custa mais que a bola de neve (menor saldo primeiro), que em troca fecha sua primeira conta mais cedo. Nas três dívidas de exemplo desta página, com US$ 50 extras por mês: bola de neve, 2 anos 5 meses e US$ 2.107 de juros; avalanche, 2 anos 5 meses e US$ 1.938 — US$ 169 de diferença.
Informe suas dívidas, acrescente o extra que você consegue pagar todo mês e veja os dois planos lado a lado: quanto tempo cada um leva e quanto de juros cada um custa. Grátis, sem instalar nada e sem guardar nada em lugar nenhum.
Suas dívidas
O pagamento mínimo é o que o credor exige todo mês. Se você não tem certeza: no cartão de crédito costuma ser de 1 a 3% do saldo ou um piso fixo como US$ 25 — use o número da sua fatura.
Pagamento extra
É esse número que faz o trabalho. Até US$ 50 mudam o quadro — experimente.
Lado a lado
Bola de neve
Menor saldo primeiro. No papel é mais lento, mas você quita dívidas inteiras cedo, e é isso que faz a maioria das pessoas seguir em frente.
Avalanche
Maior taxa de juros primeiro. Matematicamente é sempre o mais barato. A primeira dívida pode demorar a cair.
Bola de neve, avalanche ou a sua própria ordem — um plano mês a mês, com a data em que você fica livre das dívidas e os juros que economiza
Ver a planilha → US$ 9,99Qual método escolher?
A avalanche sempre custa menos juros — isso é aritmética, não opinião. Mas a diferença costuma ser menor do que as pessoas esperam, e a bola de neve entrega uma dívida quitada mais cedo, que é justamente o que impede as pessoas de desistir no quarto mês. Rode os dois aqui em cima com seus números reais: se a avalanche economiza algumas centenas ao longo de vários anos, fique com o método que você vai realmente manter. Se economiza milhares, siga a matemática.
Como esta calculadora funciona
A cada mês ela soma os juros pela sua taxa anual ÷ 12, paga todos os mínimos e joga o pagamento extra inteiro em uma única dívida-alvo — o menor saldo na bola de neve, a maior taxa na avalanche. Quando uma dívida é quitada, o mínimo dela entra no extra, então o pagamento cresce ao longo do caminho. Esse pagamento que vai crescendo é toda a ideia por trás dos dois métodos.
Ela pressupõe que as taxas e os mínimos continuam como você informou e que você não contrai dívidas novas. Nada do que você digita aqui é guardado ou enviado a lugar nenhum — o cálculo roda no seu navegador.
Perguntas frequentes
Bola de neve ou avalanche: qual é melhor?
A avalanche sempre custa menos juros porque quita primeiro a sua taxa mais cara. A bola de neve quita dívidas inteiras mais cedo, e por isso mais gente chega ao fim com ela. Rode as duas com seus próprios números: se a diferença de juros for pequena, fique com o método que você vai manter.
Esta calculadora guarda minhas dívidas?
Não. Tudo é calculado no seu navegador. Nada é enviado para nós, guardado ou compartilhado.
O que é um pagamento mínimo?
O valor que o seu credor exige todo mês. No cartão de crédito costuma ser de 1 a 3% do saldo ou um piso fixo como US$ 25 — o número exato está na sua fatura.
Por que a minha quitação nunca termina?
Se o pagamento mínimo for menor que os juros do mês, o saldo cresce por mais que você pague. A calculadora avisa quando isso acontece; a saída é pagar mais ou conseguir uma taxa menor.
