Cómo crear un inventario del hogar para una reclamación al seguro

Si puedes, haz el inventario antes de necesitarlo. Recorre la casa habitación por habitación y registra un identificador estable de cada objeto, la descripción, la marca y el modelo, el número de serie cuando sea útil, la cantidad, la fecha de compra y las pruebas. Guarda el precio de compra, el valor actual y el valor de reposición en campos separados, porque responden a preguntas distintas.

Registrar antes de un siniestro

Un inventario hecho una tarde tranquila es mucho más fácil que uno reconstruido de memoria tras un robo o una fuga de agua. Empieza por las habitaciones con más valor —normalmente el salón, el despacho, la cocina y el trastero— y recórrelas una a una. Da a cada objeto un identificador corto que no cambie nunca, como SAL-004, para que una foto, un tique o una partida de reclamación posteriores puedan señalarlo aunque cambies su nombre.

Escribe la cantidad como número. Cinco sillas de comedor son una línea con cantidad 5, no cinco líneas; si después se dañan dos, la reclamación puede usar 2 de 5 sin cambiar el registro original.

Precio de compra, valor actual y valor de reposición son números distintos

El precio de compra es lo que pagaste. El valor actual es aproximadamente lo que vale hoy. El valor de reposición es lo que costaría ahora un objeto nuevo similar. Un portátil comprado por 1.400 hace tres años puede tener un valor actual de 500 y un valor de reposición de 1.100. Cada número responde a una pregunta diferente, así que guarda los tres y no sobrescribas uno con otro. Una póliza puede indemnizar por valor de reposición, por valor real o por otra base que introduzcas tú; el inventario debe estar preparado para cualquiera.

Guardar las pruebas con contexto

Guarda las pruebas con contexto. La foto de un electrodoméstico es más sólida cuando está vinculada al objeto y a la habitación. Un tique puede respaldar los datos de compra, y una etiqueta de modelo puede identificar la reposición. No pongas identificadores sensibles completos en cada informe impreso; usa una versión oculta cuando baste para compartir.

También ayuda anotar una huella de cada archivo, como un valor SHA-256. Si la misma foto se adjunta por error a dos objetos distintos, la huella coincidente lo muestra al instante. Tómalo como un aviso para revisar, no como motivo para borrar nada. Guarda una copia del inventario y de los archivos fuera de casa, en otro dispositivo o con un familiar.

Después de un siniestro: seleccionar, no borrar

Tras un siniestro, selecciona las cantidades afectadas del inventario en lugar de borrar objetos. Introduce a mano las condiciones de la póliza y la tasación de la aseguradora. Si el valor de reposición es 1.000 y la depreciación introducida es 200, el valor real es 800. Si hay un límite por objeto introducido de 700, el importe admisible no puede superar 700 según esa regla simplificada.

La depreciación es un número que introduces tú o la aseguradora. No la adivines; si no se aplica ninguna, pon 0. Si la póliza menciona un límite que aún no conoces, déjalo vacío y márcalo como desconocido. Un límite que falta no es lo mismo que no tener límite.

Aplicar una franquicia compartida una sola vez

Aplica una franquicia compartida una sola vez. Una franquicia de 100 por siniestro no debe convertirse en 100 por cada objeto. Los límites por categoría y el límite total también hay que repartirlos entre varias partidas. Como el orden del reparto puede cambiar el resultado, usa un método proporcional declarado o una prioridad explícita y muéstralo en el informe.

Así funciona un reparto proporcional en un robo ficticio. Unos auriculares de 300 y una tableta de 500 comparten un sublímite de electrónica introducido de 500. Proporcionalmente quedan en 187,50 y 312,50, que suman exactamente 500. Una bicicleta está limitada a 700 y otro objeto a 400, así que cuatro partidas quedan cubiertas por 1.600 en total. La única franquicia de 100 se reparte entonces en proporción a esos importes —43,75, 11,72, 19,53 y 25,00— y el potencial neto es 1.500. Si el redondeo deja un céntimo de más, va a la partida con el mayor resto, de modo que las partes siempre suman el total.

Las ofertas no son pagos

Separa la oferta del pago. Una oferta de 500 seguida de un pago en dinero de 500 significa que se han pagado 500, no 1.000. La depreciación recuperable puede seguir condicionada a los tiques de reposición. Un vale con valor nominal de 100 puede tener un valor práctico de 80 para el hogar; guarda ambos números.

Un registro sencillo con tres estados lo mantiene claro: propuesto, aceptado y pago confirmado. Solo cuentan como recibido el dinero confirmado, los pagos directos a un proveedor y los vales al valor que introduces. Si la aseguradora de un vecino u otro tercero paga parte del daño, regístralo aparte y decide, según tu propia regla introducida, si reduce el importe pendiente, para que una misma recuperación no se cuente nunca dos veces.

Comparar el inventario con el límite

Compara todo el inventario con los límites introducidos, pero llama a la diferencia una estimación. El programa no puede decidir qué está cubierto, excluido o legalmente debido. Inventario del hogar y reclamación al seguro organiza objetos, pruebas, cálculos de la reclamación y recuperaciones para que el hogar pueda hacer preguntas más claras y evitar totales duplicados. Explora las demos ficticias de robo y de daños por agua antes de añadir tus propios registros.

Por ejemplo, un hogar cuyos valores de reposición suman 9.700 frente a un límite de contenido introducido de 8.000 tiene una brecha aproximada de 1.700. Es un motivo para preguntar a la aseguradora o al corredor, no una conclusión sobre la cobertura.

Una lista de comprobación breve

• Un identificador estable, habitación, categoría y cantidad para cada objeto.
• Precio de compra, valor actual y valor de reposición en campos separados.
• Al menos una foto por objeto valioso; tiques, etiquetas y números de serie cuando los tengas.
• Números de serie y de póliza ocultos en los informes que compartas.
• Límites, sublímites, límites por objeto, base de indemnización y franquicia introducidos tal como figuran, y el texto de la póliza revisado.
• Ofertas, aceptaciones y pagos confirmados como registros separados.
• Una copia del inventario y de los archivos guardada fuera de casa.

Límites de este método

Se trata de organización y cálculo con los valores que introduces. No lee ni interpreta una póliza, no decide coberturas ni exclusiones, no estima la depreciación, no contacta con ninguna aseguradora ni promete ningún pago. Para dudas sobre la cobertura o tus derechos, consulta a tu aseguradora, a un perito o corredor autorizado o a un abogado.

Si además planeas reparaciones, el Home Renovation Cost Estimator reúne el presupuesto de la reparación, y el Rent, Buy & Move Decision Lab ayuda cuando un siniestro acaba en mudanza. Para mantener juntos el inventario, las pruebas, las partidas de la reclamación y cada oferta y pago, prueba las demos de Inventario del hogar y reclamación al seguro.

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