Faire l’inventaire de son logement pour l’assurance

Dans la mesure du possible, dressez l’inventaire avant d’en avoir besoin. Passez pièce par pièce et notez un identifiant stable pour chaque objet, une description, la marque et le modèle, le numéro de série quand c’est utile, la quantité, la date d’achat et les preuves. Gardez le prix d’achat, la valeur actuelle et la valeur de remplacement dans des champs séparés, car ils répondent à des questions différentes.

Recenser avant un sinistre

Un inventaire fait par un après-midi tranquille est bien plus simple qu’un inventaire reconstitué de mémoire après un cambriolage ou un dégât des eaux. Commencez par les pièces qui concentrent le plus de valeur — souvent le séjour, le bureau, la cuisine et les rangements — et traitez-les une à une. Donnez à chaque objet un identifiant court qui ne change jamais, par exemple SEJ-004, pour qu’une photo, un ticket ou une ligne de réclamation puisse y renvoyer même si vous renommez l’objet.

Écrivez la quantité sous forme de nombre. Cinq chaises de salle à manger forment une ligne de quantité 5, pas cinq lignes ; si deux chaises sont ensuite endommagées, la réclamation peut utiliser 2 sur 5 sans modifier l’enregistrement d’origine.

Prix d’achat, valeur actuelle et valeur de remplacement sont des nombres différents

Le prix d’achat est ce que vous avez payé. La valeur actuelle est à peu près ce que vaut l’objet aujourd’hui. La valeur de remplacement est ce que coûterait maintenant un objet neuf équivalent. Un ordinateur portable acheté 1 400 il y a trois ans peut avoir une valeur actuelle de 500 et une valeur de remplacement de 1 100. Chaque nombre répond à une question différente : gardez les trois et n’écrasez jamais l’un par l’autre. Un contrat peut indemniser en valeur à neuf, en valeur vétusté déduite ou selon une autre base que vous saisissez vous-même ; l’inventaire doit être prêt pour chacune.

Conserver les preuves avec leur contexte

Conservez les preuves avec leur contexte. La photo d’un appareil a plus de poids lorsqu’elle est liée à l’objet et à la pièce. Un ticket peut étayer les informations d’achat, une étiquette de modèle peut identifier le remplacement. Ne mettez pas les identifiants sensibles complets dans chaque rapport imprimé ; utilisez une version masquée lorsque cela suffit pour le partage.

Il est utile aussi de noter une empreinte de chaque fichier, comme une valeur SHA-256. Si la même photo est jointe par erreur à deux objets différents, l’empreinte identique le montre aussitôt. Voyez-y un signal à vérifier, pas une raison de supprimer quoi que ce soit. Gardez une copie de l’inventaire et des fichiers hors du logement, sur un autre appareil ou chez un proche.

Après un sinistre : sélectionner, ne pas supprimer

Après un sinistre, sélectionnez les quantités touchées dans l’inventaire au lieu de supprimer des objets. Saisissez à la main les conditions du contrat et l’estimation de l’assureur. Si la valeur de remplacement est de 1 000 et la vétusté saisie de 200, la valeur vétusté déduite est de 800. Si un plafond par objet saisi est de 700, le montant admissible ne peut pas dépasser 700 selon cette règle simplifiée.

La vétusté est un nombre que vous ou l’assureur saisissez. Ne la devinez pas ; s’il n’y en a pas, saisissez 0. Si le contrat mentionne un plafond que vous ne connaissez pas encore, laissez-le vide et marquez-le comme inconnu. Un plafond manquant n’est pas la même chose qu’une absence de plafond.

Appliquer une franchise partagée une seule fois

Appliquez une franchise partagée une seule fois. Une franchise de 100 par sinistre ne doit pas devenir 100 sur chaque objet. Les plafonds par catégorie et le plafond global doivent aussi être répartis entre plusieurs lignes. Comme l’ordre de répartition peut changer le résultat, utilisez une méthode proportionnelle déclarée ou une priorité explicite, et indiquez-la dans le rapport.

Voici comment fonctionne une répartition proportionnelle dans un vol fictif. Un casque à 300 et une tablette à 500 partagent un sous-plafond électronique saisi de 500. Au prorata, ils deviennent 187,50 et 312,50, soit exactement 500. Un vélo est plafonné à 700 et un autre objet à 400 : quatre lignes sont donc garanties pour 1 600 au total. La franchise unique de 100 est ensuite répartie au prorata de ces montants — 43,75, 11,72, 19,53 et 25,00 — et le potentiel net est de 1 500. Si l’arrondi laisse un centime de trop, il va à la ligne au plus fort reste, si bien que les parties font toujours le total.

Une offre n’est pas un paiement

Séparez l’offre du paiement. Une offre de 500 suivie d’un paiement en argent de 500 signifie que 500 ont été payés, pas 1 000. La vétusté récupérable peut rester subordonnée à des justificatifs de remplacement. Un bon d’une valeur faciale de 100 peut avoir une valeur pratique de 80 pour le foyer ; conservez les deux nombres.

Un registre simple à trois états rend tout cela lisible : proposé, accepté et paiement confirmé. Seuls l’argent confirmé, les paiements directs à un prestataire et les bons à la valeur saisie comptent comme reçus. Si l’assureur d’un voisin ou un autre tiers paie une partie du dommage, enregistrez-le à part et décidez, selon votre propre règle saisie, s’il réduit le montant restant — pour qu’un même recouvrement ne soit jamais compté deux fois.

Comparer l’inventaire au plafond

Comparez l’inventaire complet aux plafonds saisis, mais appelez l’écart une estimation. Le programme ne peut pas décider de ce qui est garanti, exclu ou légalement dû. Inventaire du logement et déclaration de sinistre organise les objets, les preuves, le calcul de la réclamation et les recouvrements, afin que le foyer puisse poser des questions plus claires et éviter les totaux en double. Explorez les démos fictives de vol et de dégât des eaux avant d’ajouter vos propres données.

Par exemple, un foyer dont les valeurs de remplacement totalisent 9 700 face à un plafond mobilier saisi de 8 000 présente un écart approximatif de 1 700. C’est l’occasion d’une question à l’assureur ou au courtier, pas une conclusion sur la garantie.

Une courte liste de contrôle

Un identifiant stable, une pièce, une catégorie et une quantité pour chaque objet.
Prix d’achat, valeur actuelle et valeur de remplacement dans des champs séparés.
Au moins une photo par objet de valeur ; tickets, étiquettes et numéros de série quand vous les avez.
Numéros de série et de contrat masqués dans les rapports partagés.
Plafonds, sous-plafonds, plafonds par objet, base d’indemnisation et franchise saisis tels qu’écrits — et le texte du contrat vérifié.
Offres, acceptations et paiements confirmés en enregistrements séparés.
Une sauvegarde de l’inventaire et des fichiers conservée hors du logement.

Limites de cette méthode

Il s’agit d’organisation et de calcul à partir des valeurs que vous saisissez. La méthode ne lit ni n’interprète un contrat, ne décide ni de la garantie ni des exclusions, n’estime pas la vétusté, ne contacte aucun assureur et ne promet aucun paiement. Pour toute question de garantie ou de droits, adressez-vous à votre assureur, à un expert ou courtier agréé, ou à un avocat.

Si vous prévoyez aussi des réparations, le Home Renovation Cost Estimator regroupe le budget des travaux, et le Rent, Buy & Move Decision Lab aide lorsqu’un sinistre se termine par un déménagement. Pour réunir l’inventaire, les preuves, les lignes de réclamation et chaque offre et paiement, essayez les démos d’Inventaire du logement et déclaration de sinistre.

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