Como fazer um inventário da casa para um sinistro de seguro

Sempre que possível, faça o inventário antes de precisar dele. Percorra a casa cômodo por cômodo e registre um código fixo para cada item, a descrição, marca e modelo, o número de série quando for útil, a quantidade, a data de compra e as provas. Guarde o preço de compra, o valor atual e o valor de reposição em campos separados, porque respondem a perguntas diferentes.

Registrar antes de um sinistro

Um inventário feito numa tarde tranquila é muito mais fácil do que um reconstruído de memória depois de um furto ou de um vazamento. Comece pelos cômodos com mais valor — em geral a sala, o escritório, a cozinha e o depósito — e trate um de cada vez. Dê a cada item um código curto que nunca muda, como SAL-004, para que uma foto, um recibo ou um item do sinistro possam apontar para ele mesmo que você mude o nome.

Escreva a quantidade como número. Cinco cadeiras de jantar são uma linha com quantidade 5, não cinco linhas; se depois duas forem danificadas, o sinistro pode usar 2 de 5 sem mudar o registro original.

Preço de compra, valor atual e valor de reposição são números diferentes

O preço de compra é o que você pagou. O valor atual é mais ou menos o que o item vale hoje. O valor de reposição é quanto custaria agora um item novo parecido. Um notebook comprado por 1.400 há três anos pode ter valor atual de 500 e valor de reposição de 1.100. Cada número responde a uma pergunta diferente, então guarde os três e não sobrescreva um com outro. Uma apólice pode indenizar pelo valor de reposição, pelo valor real ou por outra base que você mesmo informa; o inventário deve estar pronto para qualquer uma.

Guardar as provas com contexto

Guarde as provas com contexto. A foto de um eletrodoméstico é mais forte quando está ligada ao item e ao cômodo. Um recibo pode comprovar os dados da compra, e uma etiqueta de modelo pode identificar a reposição. Não coloque identificadores sensíveis completos em todos os relatórios impressos; use uma versão oculta quando isso bastar para compartilhar.

Também ajuda anotar uma impressão digital de cada arquivo, como um valor SHA-256. Se a mesma foto for anexada por engano a dois itens diferentes, a impressão igual mostra isso na hora. Trate isso como um aviso para conferir, não como motivo para apagar nada. Guarde uma cópia do inventário e dos arquivos fora de casa, em outro dispositivo ou com um familiar.

Depois de um sinistro: selecionar, não apagar

Depois de um sinistro, selecione as quantidades afetadas no inventário em vez de apagar itens. Informe à mão as condições da apólice e a avaliação da seguradora. Se o valor de reposição é 1.000 e a depreciação informada é 200, o valor real é 800. Se há um limite por item informado de 700, o valor elegível não pode passar de 700 por essa regra simplificada.

A depreciação é um número que você ou a seguradora informam. Não chute; se não houver nenhuma, informe 0. Se a apólice cita um limite que você ainda não sabe, deixe em branco e marque como desconhecido. Um limite faltando não é o mesmo que não ter limite.

Aplicar uma franquia compartilhada uma única vez

Aplique uma franquia compartilhada uma única vez. Uma franquia de 100 por sinistro não deve virar 100 em cada item. Limites por categoria e limite total também precisam ser divididos entre vários itens. Como a ordem da divisão pode mudar o resultado, use um método proporcional declarado ou uma prioridade explícita e mostre isso no relatório.

Veja como funciona uma divisão proporcional num furto fictício. Fones de ouvido de 300 e um tablet de 500 dividem um sublimite de eletrônicos informado de 500. Proporcionalmente, ficam em 187,50 e 312,50, que somam exatamente 500. Uma bicicleta está limitada a 700 e outro item a 400, então quatro itens ficam cobertos por 1.600 no total. A franquia única de 100 é então dividida na proporção desses valores — 43,75, 11,72, 19,53 e 25,00 — e o potencial líquido é 1.500. Se o arredondamento deixar um centavo sobrando, ele vai para o item com o maior resto, e as partes sempre somam o total.

Ofertas não são pagamentos

Separe oferta de pagamento. Uma oferta de 500 seguida de um pagamento em dinheiro de 500 significa que 500 foram pagos, não 1.000. A depreciação recuperável pode continuar dependendo de recibos de reposição. Um vale com valor de face de 100 pode valer na prática 80 para a família; guarde os dois números.

Um registro simples com três status deixa tudo claro: proposto, aceito e pagamento confirmado. Só contam como recebidos o dinheiro confirmado, os pagamentos diretos a um fornecedor e os vales pelo valor que você informou. Se a seguradora de um vizinho ou outro terceiro pagar parte do dano, registre à parte e decida, pela sua própria regra informada, se isso reduz o valor em aberto — para que a mesma recuperação nunca seja contada duas vezes.

Comparar o inventário com o limite

Compare o inventário inteiro com os limites informados, mas chame a diferença de estimativa. O programa não pode decidir o que está coberto, excluído ou legalmente devido. Inventário da casa e sinistro de seguro organiza itens, provas, cálculos do sinistro e recuperações para que a família faça perguntas mais claras e evite totais duplicados. Explore as demos fictícias de furto e de dano por água antes de adicionar seus próprios registros.

Por exemplo, uma família cujos valores de reposição somam 9.700, diante de um limite de conteúdo informado de 8.000, tem uma lacuna aproximada de 1.700. Isso é motivo para uma pergunta à seguradora ou ao corretor, não uma conclusão sobre a cobertura.

Uma lista de verificação curta

• Um código fixo, cômodo, categoria e quantidade para cada item.
• Preço de compra, valor atual e valor de reposição em campos separados.
• Pelo menos uma foto por item de valor; recibos, etiquetas e números de série quando houver.
• Números de série e de apólice ocultos nos relatórios compartilhados.
• Limites, sublimites, limites por item, base de indenização e franquia informados exatamente como escritos — e o texto da apólice conferido.
• Ofertas, aceites e pagamentos confirmados como registros separados.
• Um backup do inventário e dos arquivos guardado fora de casa.

Limites deste método

Trata-se de organização e cálculo com os valores que você informa. O método não lê nem interpreta uma apólice, não decide cobertura nem exclusões, não estima depreciação, não contata seguradoras e não promete pagamento. Para dúvidas sobre cobertura ou direitos, procure sua seguradora, um regulador ou corretor habilitado ou um advogado.

Se você também está planejando consertos, o Home Renovation Cost Estimator reúne o orçamento do reparo, e o Rent, Buy & Move Decision Lab ajuda quando um sinistro vira mudança. Para manter juntos o inventário, as provas, os itens do sinistro e cada oferta e pagamento, experimente as demos do Inventário da casa e sinistro de seguro.

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