Spaaruitdagingen, gerangschikt naar wat ze vóór Kerstmis echt opleveren

Elke spaaruitdaging bestaat eigenlijk uit twee getallen: het grote getal op de pin en de datum waarop je had moeten beginnen om het te halen. Dat tweede getal staat nooit op de pin.

De 52-wekenuitdaging spaart $1,378, als je in de eerste week van januari bent begonnen. De centenuitdaging spaart $667.95, met dezelfde voorwaarde. Begin nu met een van beide, met Kerstmis als deadline, en je krijgt een heel ander resultaat, omdat deze uitdagingen de vorm van de kalender hebben: de stortingen zijn over een bepaald jaar verdeeld, en wie laat instapt, houdt het uiteinde van het schema over dat toevallig nog rest.

Deze gids rekent de populaire uitdagingen opnieuw door op de kalender die echt nog over is, en rangschikt ze naar het enige getal dat in augustus telt: wat er op 18 december in de pot zit.

Het venster: 16 hele weken

Tussen vandaag, 25 augustus, en vrijdag 18 december, de laatste werkvrijdag vóór Kerstmis, waarop de inkopen betaald moeten zijn, liggen 115 dagen, oftewel 16 hele weken en drie dagen. Tel alleen de hele weken; de drie losse dagen zijn geen week waarin je kunt storten. (Waarom de afronding altijd in je nadeel moet uitvallen, en wat het seizoen per week kost vanaf vier verschillende startdata, staat in de aftelgids.)

Zestien weken is de meetlat. Hier is elke uitdaging daarlangs gelegd.

De ranglijst

Twee dingen springen uit die tabel.

Ten eerste komen de drie mildste uitdagingen, centen, $1 per dag en 52 weken klassiek, uit tussen $63 en $136. Echt geld, en een echte gewoonte. Maar tegenover de $890.49 die de gemiddelde consument van plan is in het seizoen uit te geven, dekken ze 7–15%. Moet de pot Kerstmis betalen in plaats van versieren, dan halen de bekende beginnersuitdagingen dat niet met een start in augustus, hoe trouw je de vakjes ook inkleurt.

Ten tweede is het verschil tussen het zwakste en het sterkste schema tachtig op één, van dezelfde plank met printables, over dezelfde 16 weken. Welke uitdaging je kiest, telt zwaarder dan hoe gedisciplineerd je haar volhoudt.

De richting is $576 waard

Het duidelijkste voorbeeld is de 52-wekenuitdaging tegenover haar eigen spiegelbeeld. Beide gebruiken exact dezelfde lijst bedragen, $1 tot $52. De klassieke versie klimt; de omgekeerde versie daalt. Stap je in augustus in, dan geeft de klassieke versie je de stortingen 1 tot en met 16, het goedkope uiteinde. De omgekeerde versie geeft je de stortingen 52 omlaag tot 37, het dure uiteinde.

$136 vooruit, $712 achteruit. Hetzelfde papier, dezelfde gewoonte, dezelfde zestien vinkjes: een verschil van $576, alleen door de richting waarin je de lijst afloopt.

De omgekeerde versie heeft een tweede voordeel dat niets met rekenen te maken heeft: haar stortingen worden kleiner naarmate december nadert. De weken van $52 en $51 vallen in september, als de agenda rustig is; in de week waarin de schooluitvoering, de bestelling voor het kerstdiner en de reizen allemaal samenvallen, vraagt de uitdaging maar $37. De klassieke versie doet het omgekeerde: die bewaart haar grootste vragen precies voor de weken waarin je budget het drukst is. Dat is een prima vorm voor een start in januari, wanneer het dure uiteinde na elf maanden gewoonte in een rustig najaar valt. Het is de verkeerde vorm voor een start in augustus.

Het weekbedrag dat niemand op de pin zet

Het andere getal dat de pin nooit toont: wat de uitdaging per week kost zolang je erin zit. De totalen hierboven laten de enveloppenuitdagingen eruitzien als de duidelijke winnaars. Hun weekbedrag is waarom ze dat niet zijn, voor de meeste mensen.

De 100-enveloppenuitdaging spaart $5,050 in 100 dagen, en dat is gemiddeld $353.50 per week, elke week, veertien weken achter elkaar. De enveloppen in willekeurige volgorde trekken verandert welke week zwaar is, niet of er een zware week komt: het gemiddelde ligt vast door het totaal. De miniversie, met enveloppen tot $50, komt nog steeds uit op gemiddeld $178.50 per week. Het zijn uitstekende uitdagingen voor een echt ruim inkomen, en ze passen in de kalender: begin je vandaag, dan eindigen de 100 dagen op 2 december, en je kunt tot 10 september beginnen en nog steeds vóór de 18e klaar zijn. Maar een enveloppenuitdaging is een verplichting van $350 per week, vermomd als envelop van $12, en die moet je kiezen zoals je elke andere verplichting van $350 per week zou kiezen.

De eerlijke keuzeregel komt neer op één vraag: kun je de zwaarste week van de uitdaging betalen in jouw zwaarste week? Zo ja, dan maak je haar af. Zo nee, dan eindigt ze in week zes met een schuldbewuste pauze, en een gepauzeerde uitdaging spaart haar kleinste stortingen en slaat haar grootste over.

Welke uitdaging voor welk doel

• De gewoonte opbouwen, $100–150 vóór Kerstmis: de klassieke 52 weken ($136) of $1 per dag ($112). Mild, bijna onzichtbaar, en ze komen precies zo ver als ze komen.
• Het grootste deel van de cadeaus, ~$700: de omgekeerde 52 weken ($712). Het sterkste schema op de lijst per eenheid moeite: het legt het gewicht in september en glijdt december in.
• Het hele seizoen, ~$890: de vaste overboeking, $55.66 per week gedurende 16 weken, is $890.56 en komt bijna op de dollar overeen met het gemiddeld geplande pakket. Geen printable nodig, één periodieke overboeking. Het rekenwerk achter dat getal, inclusief wat er verandert als je later begint, staat in de aftelgids.
• Een buffer van vier cijfers: het schema van het startfonds van $1,000 ($20 per storting, drie stortingen per week) komt tot 18 december op $960 en rondt de laatste twee stortingen vóór eerste kerstdag af. Gelijkmatiger dan enveloppen op een vergelijkbare hoogte: elke storting is even groot, dus er zijn geen zware weken om door te komen.
• $2,500–5,000, met ruim inkomen om vast te leggen: de enveloppenuitdagingen, met open ogen, tegen respectievelijk $178.50 en $353.50 per week.

Twee populaire uitdagingen ontbreken bewust in de grafiek. De $5-biljetuitdaging (elk biljet van $5 dat je in handen krijgt opzijzetten) heeft helemaal geen schema: de opbrengst is hoeveel contant geld je toevallig in handen hebt, en in een portemonnee die vooral op de pinpas draait kan dat $0 zijn. En een maand zonder uitgaven spaart jouw basisuitgaven, niet het getal van een printable; die kan alles hier overtreffen of niets sparen, en elke grafiek die iets anders beweert zou versiering zijn. Het zijn allebei prima metgezellen. Geen van beide is een plan.

Papier helpt, als het papier het rekenwerk doet

Een uitdaging slaagt dankzij twee mechanismen: het schema past in je echte weken, en elk vinkje is zichtbaar. Dat tweede deel is waarom geprinte trackers het voor deze klus langer volhouden dan bank-apps: de thermometer op de koelkast is een voortgangsbalk die het hele huishouden ziet.

Onze Printbare Spaaruitdagingen bevatten alle 22 schema's uit de familie van dit artikel, klassieke en omgekeerde 52 weken, beide enveloppenuitdagingen, het startfonds van $1,000, de centenuitdaging en een pagina voor het kerstpotje met echte weekbedragen voor vier verschillende startmaanden, en elk vakje heeft zijn eigen bedrag en het lopende totaal erop gedrukt, zodat achter of voor liggen nooit een raadsel is. De totalen erin zijn op dezelfde manier berekend en gecontroleerd als de getallen in dit artikel. Voedt de uitdaging een specifieke december, dan maakt de Kerstbudget & Cadeauplanner van de pot een cadeaulijst met een maximum per persoon, en Spaardoelen & Reserveringen past dezelfde logica in een spreadsheet toe op elke andere datum die de kalender herhaalt, want Kerstmis is alleen de grootste van de uitgaven die volgens schema komen. (De algemene methode zijn reservepotjes.)

Zestien weken is genoeg voor elk doel in de grafiek. Vijftien is genoeg voor de meeste. De lijst van 52 bedragen maakt het niet uit aan welk uiteinde je begint, maar de pot wel, met $576.