Les défis d'épargne classés selon ce qu'ils mettent vraiment de côté avant Noël
Chaque défi d'épargne se résume en réalité à deux chiffres : le gros chiffre affiché sur l'épingle Pinterest, et la date à laquelle il aurait fallu commencer pour l'atteindre. L'épingle ne montre jamais le second.
Le défi des 52 semaines met $1,378 de côté — si vous avez commencé la première semaine de janvier. Le défi du centime met $667.95 de côté — même condition. Lancez l'un ou l'autre maintenant, avec Noël comme échéance, et vous obtenez un résultat complètement différent, car ces défis sont calqués sur le calendrier : les versements sont répartis sur une année précise, et s'y joindre en retard, c'est garder la partie du calendrier qu'il se trouve qu'il reste.
Ce guide recalcule les défis populaires sur le calendrier qui reste réellement — et les classe selon le seul chiffre qui compte en août : ce qu'il y aura dans le bocal le 18 décembre.
La fenêtre : 16 semaines complètes
Entre aujourd'hui, 25 août, et le vendredi 18 décembre — le dernier vendredi ouvré avant Noël, date à laquelle les achats doivent être payés —, il y a 115 jours, soit 16 semaines complètes et trois jours. Ne comptez que les semaines complètes ; les trois jours restants ne sont pas une semaine où vous pouvez verser. (Pourquoi l'arrondi doit toujours jouer contre vous, et ce que coûte la saison par semaine selon quatre dates de départ, est expliqué dans le guide du compte à rebours.)
Seize semaines, c'est la règle graduée. Voici chaque défi mesuré avec elle.
Le classement
| Défi | Versements d'ici le 18 déc. | Mis de côté au 18 déc. |
|---|---|---|
| Défi du centime (dès le jour 1) | 1¢ … $1.12, chaque jour | $63.28 |
| $1 par jour | $1 × 112 jours | $112 |
| 52 semaines classique | $1, $2 … $16 par semaine | $136 |
| 52 semaines à l'envers | $52, $51 … $37 par semaine | $712 |
| Virement fixe | $55.66 × 16 semaines | $890.56 |
| Mini-enveloppes (plafond $50) | 100 enveloppes en 100 jours | $2,550 |
| Défi des 100 enveloppes | Enveloppes de $1–$100 en 100 jours | $5,050 |
Deux choses sautent aux yeux dans ce tableau.
D'abord, les trois défis les plus doux — centime, $1 par jour, 52 semaines classique — se situent entre $63 et $136. De l'argent réel, et une vraie habitude. Mais face aux $890.49 que l'acheteur moyen prévoit de dépenser pour la saison, ils en couvrent 7–15%. Si le bocal doit payer Noël et non le décorer, les célèbres défis pour débutants n'y arrivent pas en partant d'août, aussi fidèlement que vous coloriiez les cases.
Ensuite, l'écart entre le calendrier le plus faible et le plus fort est de quatre-vingts pour un — sur le même rayon d'imprimables, sur les mêmes 16 semaines. Le défi que vous choisissez compte davantage que votre discipline à le suivre.
Le sens vaut $576
L'illustration la plus claire est le défi des 52 semaines face à son propre reflet. Les deux utilisent la même liste de montants, de $1 à $52. La version classique monte ; la version à l'envers descend. En vous lançant en août, la version classique vous donne les versements 1 à 16 — l'extrémité bon marché. La version à l'envers vous donne les versements 52 à 37 — l'extrémité chère.
$136 dans un sens, $712 dans l'autre. Le même papier, la même habitude, les mêmes seize coches — un écart de $576 dû uniquement au sens dans lequel vous parcourez la liste.
La version à l'envers a un second avantage qui n'a rien à voir avec l'arithmétique : ses versements diminuent à l'approche de décembre. Les semaines à $52 et $51 tombent en septembre, quand le calendrier est calme ; la semaine où se télescopent le spectacle de l'école, la commande de nourriture et le voyage, le défi ne demande plus que $37. La version classique fait l'inverse — elle réserve ses plus gros montants pour les semaines où votre budget est le plus chargé. C'est une bonne forme pour un départ en janvier, quand l'extrémité chère tombe dans un automne calme après onze mois d'habitude. C'est la mauvaise forme pour un départ en août.
Le montant hebdomadaire que personne n'imprime sur l'épingle
L'autre chiffre que l'épingle ne montre jamais : ce que coûte le défi par semaine tant que vous y êtes. Les totaux ci-dessus font passer les défis des enveloppes pour les gagnants évidents. Leur montant hebdomadaire explique pourquoi ils ne le sont pas — pour la plupart des gens.
Le défi des 100 enveloppes met $5,050 de côté en 100 jours — soit une moyenne de $353.50 par semaine, chaque semaine, quatorze semaines d'affilée. Tirer les enveloppes au hasard change quelle semaine est brutale, pas si elle l'est : la moyenne est fixée par le total. La version mini, avec des enveloppes plafonnées à $50, représente encore $178.50 par semaine en moyenne. Ce sont d'excellents défis pour un revenu vraiment disponible, et ils tiennent dans le calendrier — lancés aujourd'hui, les 100 jours se terminent le 2 décembre, et vous pouvez commencer jusqu'au 10 septembre et finir quand même avant le 18. Mais un défi des enveloppes, c'est un engagement de $350 par semaine déguisé en enveloppe à $12, et il devrait être choisi comme n'importe quel autre engagement de $350 par semaine.
La règle honnête pour choisir se résume à une question : pouvez-vous payer la pire semaine du défi pendant votre pire semaine ? Si oui, vous irez au bout. Si non, il s'arrêtera à la sixième semaine par une pause coupable — et un défi en pause met de côté ses plus petits versements et saute ses plus gros.
Quel défi pour quel objectif
- Prendre l'habitude, $100–150 pour Noël — le début du 52 semaines classique ($136) ou $1 par jour ($112). Doux, presque invisibles, et ils vont exactement aussi loin qu'ils le peuvent.
- La plupart des cadeaux, ~$700 — le 52 semaines à l'envers ($712). Le calendrier le plus efficace par unité d'effort de la liste : il charge septembre et arrive en décembre sur sa lancée.
- Toute la saison, ~$890 — le virement fixe : $55.66 par semaine pendant 16 semaines font $890.56, quasiment au dollar près le panier moyen prévu. Aucun imprimable nécessaire — un virement permanent. Le calcul derrière ce chiffre, y compris ce qui change si vous commencez plus tard, se trouve dans le guide du compte à rebours.
- Un coussin à quatre chiffres — le calendrier du fonds de départ de $1,000 ($20 par versement, trois versements par semaine) atteint $960 au 18 décembre et termine les deux derniers versements avant le jour de Noël. Plus régulier que les enveloppes à une hauteur comparable : chaque versement est identique, il n'y a donc pas de semaines brutales à traverser.
- $2,500–5,000, avec un revenu disponible à engager — les défis des enveloppes, en connaissance de cause, à $178.50 et $353.50 par semaine respectivement.
Deux défis populaires manquent volontairement au graphique. Le défi des billets de $5 (mettre de côté chaque billet de $5 qui vous passe entre les mains) n'a aucun calendrier — son rendement dépend du liquide que vous manipulez, ce qui, avec un portefeuille où la carte domine, peut faire $0. Et un mois sans dépenses met de côté vos dépenses habituelles, pas le chiffre d'un imprimable ; il peut battre tout ce qui précède ou ne rien épargner du tout, et tout graphique affirmant le contraire serait de la décoration. Ce sont deux bons compagnons. Aucun n'est un plan.
Le papier aide, si le papier fait les calculs
Un défi réussit grâce à deux mécanismes : le calendrier correspond à vos semaines réelles, et chaque coche est visible. Le second est la raison pour laquelle les suivis imprimés survivent aux applis bancaires pour ce travail — le thermomètre sur le frigo est une barre de progression que tout le foyer voit.
Nos Défis d'Épargne à Imprimer contiennent les 22 calendriers de la famille de cet article — 52 semaines classique et à l'envers, les deux défis des enveloppes, le fonds de départ de $1,000, le défi du centime et une page de fonds de Noël avec de vrais montants hebdomadaires pour quatre mois de départ différents —, et chaque case imprime son montant et le total cumulé, pour qu'être en retard ou en avance ne soit jamais un mystère. Les totaux ont été calculés et vérifiés de la même façon que les chiffres de cet article. Si le défi alimente un mois de décembre précis, le Budget de Noël & Liste de Cadeaux transforme le bocal en liste de cadeaux avec un plafond par personne, et le tableur Objectifs d'Épargne & Fonds Dédiés applique la même logique à toutes les autres dates que le calendrier répète — car Noël n'est que la plus grosse des dépenses qui arrivent à date fixe. (La méthode générale, ce sont les fonds de réserve.)
Seize semaines suffisent pour n'importe quel objectif du graphique. Quinze suffisent pour la plupart. La liste des 52 montants se moque de savoir par quel bout vous commencez — le bocal, lui, ne s'en moque pas, à $576 près.
