Челленджи по накоплениям: рейтинг по тому, сколько они действительно отложат к Рождеству
Каждый челлендж по накоплениям — это на самом деле две цифры: большая на картинке в Pinterest и дата, когда нужно было начать, чтобы её достичь. Вторую цифру картинка никогда не показывает.
52-недельный челлендж откладывает $1,378 — если вы начали в первую неделю января. Челлендж с центами откладывает $667.95 — при том же условии. Начните любой из них сейчас, со сроком к Рождеству, — и получите совершенно другой результат, потому что эти челленджи устроены по календарю: взносы разложены по конкретному году, и присоединившись поздно, вы получаете тот конец графика, который как раз остался.
Это руководство пересчитывает популярные челленджи на календарь, который действительно остаётся, — и ранжирует их по единственной цифре, важной в августе: что окажется в банке 18 декабря.
Окно: 16 полных недель
Между сегодняшним днём, 25 августа, и пятницей 18 декабря — последней рабочей пятницей перед Рождеством, к которой покупки должны быть оплачены, — 115 дней, то есть 16 полных недель и три дня. Считайте только полные недели; три лишних дня — это не неделя, в которую можно сделать взнос. (Почему округлять всегда нужно не в свою пользу и сколько стоит сезон в неделю при четырёх разных датах старта, разобрано в руководстве с обратным отсчётом.)
Шестнадцать недель — это линейка. Вот каждый челлендж, измеренный ею.
Рейтинг
| Челлендж | Взносы отсюда до 18 дек. | Отложено к 18 дек. |
|---|---|---|
| Челлендж с центами (с 1-го дня) | 1¢ … $1.12, ежедневно | $63.28 |
| $1 в день | $1 × 112 дней | $112 |
| Классический 52-недельный | $1, $2 … $16 в неделю | $136 |
| Обратный 52-недельный | $52, $51 … $37 в неделю | $712 |
| Ровный перевод | $55.66 × 16 недель | $890.56 |
| Мини-конверты (максимум $50) | 100 конвертов за 100 дней | $2,550 |
| Челлендж 100 конвертов | конверты $1–$100 за 100 дней | $5,050 |
Из этой таблицы бросаются в глаза две вещи.
Во-первых, три самых мягких челленджа — с центами, $1 в день, классический 52-недельный — дают от $63 до $136. Это реальные деньги и реальная привычка. Но против $890.49, которые средний покупатель планирует потратить на сезон, они покрывают 7–15%. Если банка должна оплатить Рождество, а не украсить его, знаменитые челленджи для новичков не дотянут туда при старте в августе, как бы прилежно вы ни раскрашивали клеточки.
Во-вторых, разброс между самым слабым и самым сильным графиком — восемьдесят к одному, с одной и той же полки распечаток, за те же 16 недель. Какой челлендж вы выберете, важнее, чем то, насколько дисциплинированно вы его выполняете.
Направление стоит $576
Нагляднее всего это видно на 52-недельном челлендже против его собственного зеркального отражения. Оба используют один и тот же список сумм, от $1 до $52. Классическая версия поднимается; обратная — спускается. Присоединившись в августе, в классической версии вы получаете взносы с 1-го по 16-й — дешёвый конец. В обратной — взносы с 52-го по 37-й — дорогой конец.
$136 вперёд, $712 назад. Та же бумага, та же привычка, те же шестнадцать галочек — разница $576 только из-за того, в каком направлении вы проходите список.
У обратной версии есть и второе преимущество, не связанное с арифметикой: её взносы уменьшаются по мере приближения декабря. Недели с $52 и $51 приходятся на сентябрь, пока календарь спокоен; к неделе, когда сталкиваются школьный концерт, заказ еды и поездки, челлендж просит всего $37. Классическая версия делает наоборот — она приберегает самые большие суммы ровно на недели, когда ваш бюджет наиболее загружен. Это хорошая форма для старта в январе, когда дорогой конец приходится на спокойную осень после одиннадцати месяцев привычки. Для старта в августе это неправильная форма.
Недельная сумма, которую никто не печатает на картинке
Другая цифра, которую картинка никогда не показывает: сколько челлендж стоит в неделю, пока вы в нём участвуете. Итоги выше делают конверты очевидными победителями. Их недельная сумма объясняет, почему для большинства людей это не так.
Челлендж 100 конвертов откладывает $5,050 за 100 дней — это в среднем $353.50 в неделю, каждую неделю, четырнадцать недель подряд. Если вытягивать конверты в случайном порядке, меняется лишь то, какая неделя будет жестокой, а не то, будет ли: среднее задаётся итогом. Мини-версия с конвертами максимум по $50 всё равно в среднем требует $178.50 в неделю. Это отличные челленджи для по-настоящему свободного дохода, и они вписываются в календарь — начатые сегодня, 100 дней заканчиваются 2 декабря, и начать можно не позже 10 сентября, чтобы всё равно успеть к 18-му. Но челлендж с конвертами — это обязательство на $350 в неделю в костюме конверта за $12, и выбирать его стоит так же, как вы выбирали бы любое другое обязательство на $350 в неделю.
Честное правило подбора сводится к одному вопросу: сможете ли вы оплатить самую тяжёлую неделю челленджа в свою самую тяжёлую неделю? Если да — он будет доведён до конца. Если нет — он закончится на шестой неделе виноватой паузой, а челлендж на паузе откладывает свои самые маленькие взносы и пропускает самые большие.
Какой челлендж под какую цель
- Выработать привычку, $100–150 к Рождеству — старт классического 52-недельного ($136) или $1 в день ($112). Мягко, почти незаметно и ровно настолько, насколько они способны.
- Большая часть подарков, ~$700 — обратный 52-недельный ($712). Самый сильный график на единицу усилий из списка: он нагружает сентябрь и по инерции доезжает до декабря.
- Весь сезон, ~$890 — ровный перевод: $55.66 в неделю 16 недель — это $890.56, почти до доллара равно средней запланированной корзине. Распечатка не нужна — одно регулярное поручение. Арифметика за этой цифрой, включая то, что меняется при более позднем старте, — в руководстве с обратным отсчётом.
- Подушка на четырёхзначную сумму — график стартового фонда на $1,000 ($20 за взнос, три взноса в неделю) доходит до $960 к 18 декабря и заканчивает последние два взноса до Рождества. Ровнее конвертов на похожей высоте: все взносы одного размера, так что жестоких недель, которые нужно пережить, нет.
- $2,500–5,000 при свободном доходе, который можно направить — челленджи с конвертами, с открытыми глазами, по $178.50 и $353.50 в неделю соответственно.
Два популярных челленджа намеренно отсутствуют на диаграмме. Челлендж с купюрами по $5 (откладывать каждую попавшую в руки купюру в $5) вообще не имеет графика — его результат равен тому, сколько наличных вам случится держать в руках, а при кошельке, где главное — карта, это может быть $0. А месяц без трат откладывает ваши обычные траты, а не цифру из распечатки; он может обойти всё здесь или не сберечь ничего, и любая диаграмма, утверждающая иное, была бы украшением. Оба — хорошие спутники. Ни один не является планом.
Бумага помогает, если бумага делает математику
Челлендж срабатывает благодаря двум механикам: график вписывается в ваши реальные недели, и каждая галочка видна. Вторая часть — причина, по которой распечатанные трекеры для этой задачи переживают банковские приложения: термометр на холодильнике — это шкала прогресса, которую видит вся семья.
В нашем наборе Челленджи по накоплениям для печати есть все 22 графика из семейства, о котором эта статья, — классический и обратный 52-недельный, оба челленджа с конвертами, стартовый фонд на $1,000, челлендж с центами и страница рождественского фонда с реальными недельными суммами для четырёх разных месяцев старта, — и в каждой клеточке напечатаны её сумма и нарастающий итог, так что отставание или опережение никогда не будут загадкой. Итоги в нём рассчитаны и проверены так же, как цифры в этой статье. Если челлендж наполняет конкретный декабрь, планер Бюджет и подарки к праздникам превращает банку в список подарков с лимитом на человека, а таблица Цели накоплений и резервные фонды применяет ту же логику в таблице для любой другой даты, которую повторяет календарь, — потому что Рождество лишь самый крупный из расходов, которые приходят по расписанию. (Общий метод — целевые фонды.)
Шестнадцати недель хватит для любой цели на диаграмме. Пятнадцати хватит для большинства из них. Списку из 52 сумм всё равно, с какого конца вы начнёте, — а банке не всё равно, на $576.
