Калькулятор финансовой подушки
На сколько месяцев нужна подушка безопасности при нерегулярном доходе?
Закладывайте 3 + 12 × CV месяцев обязательных расходов, где CV — коэффициент вариации вашего месячного чистого дохода за последний год; результат округляется вверх и ограничен от 3 до 12, поэтому плоские «3–6 месяцев» верны только при довольно ровном доходе. Образцовый фриланс-год ниже колеблется с коэффициентом вариации 0.53 и требует 10 месяцев запаса: подушка 35 025,00 $ при 3 502,50 $ в месяц.
Стандартный совет — «отложите 3–6 месяцев расходов» — предполагает, что доход каждый месяц одинаковый. Если ваш — нет, правильная подушка зависит от того, насколько сильно он скачет. Введите последние месяцы чистого дохода — и страница рассчитает подушку по вашей собственной волатильности: месяцы запаса, цель в долларах, на сколько хватит того, что есть, и через сколько месяцев вы будете защищены.
| Волатильность (CV = ст. отклонение ÷ среднее) | 0.53 | Волатильно. Подушке придётся работать всерьёз. |
|---|---|---|
| Месяцев запаса по вашим перепадам | 10 | Правило: MIN(12, MAX(3, ROUNDUP(3 + 12 × CV))) |
| Сколько стоит один месяц | 3 502,50 $ | зарплата себе 1 652,50 $ + ваши постоянные расходы |
| Целевая подушка | 35 025,00 $ | 10 мес. × 3 502,50 $ (зарплата себе + постоянные расходы) |
| Сколько продержитесь сегодня при нулевом доходе | 4.1 | то, что отложено ÷ стоимость одного месяца |
| Осталось отложить | 20 825,00 $ | цель − то, что уже отложено |
| Месяцев до полной подушки | 35 | по 600,00 $ в месяц, с округлением вверх до целых месяцев |
| Ваш худший записанный месяц | 640,00 $ | Сколько подушка гасит в такой месяц: 2 862,50 $ |
Считается на нашем сервере по тем же правилам Buffer & Runway, что и наш Irregular Income Toolkit, сверенным с независимой моделью. Ваши числа используются для этого одного ответа и нигде не сохраняются.
Эта страница — один расчёт из тулкита. Книга ведёт журнал дохода по мере поступлений, держит цель актуальной, добавляет резерв под налоги и показывает подушку, запас хода и зарплату себе на одном дашборде.
Посмотреть таблицу → 29 $Как работает этот калькулятор
Он читает записанные месяцы и считает три вещи. Первое — вашу «зарплату себе»: 25-й перцентиль ваших месяцев, планку, которую вы превышаете примерно в 9 месяцах из 12. Второе — волатильность: коэффициент вариации (стандартное отклонение ÷ среднее), который превращает «доход скачет как попало» в одно число. Третье — месяцы запаса: 3 + 12 × CV в пределах от 3 до 12 — ровный оклад даёт 3 месяца, «то густо, то пусто» — 12. Цель — это число месяцев, умноженное на стоимость одного месяца (зарплата себе + постоянные расходы).
Всё считается на нашем сервере по точным правилам нашей платной книги — сверенным с независимой моделью до цента, — и ничего из введённого не сохраняется. Поэтому математики нет и в коде страницы: расчёт живой, а формулы остаются дома.
Почему не плоские «3–6 месяцев»?
Потому что одни и те же месячные расходы — разный риск при окладе и при фрилансе, где доход гуляет от 640 $ до 5 120 $: образцовый год выше делает ровно это. Плоский совет оценивает оба случая одинаково. Расчёт по волатильности не заставляет человека с ровным доходом откладывать лишнее — и не оставляет человека с перепадами с подушкой, которая кончится в первый же плохой квартал. Нижняя планка в 3 месяца — это и есть классический совет: к ней правило и возвращается, когда доход почти не двигается.
Что почитать
Частые вопросы
Почему он спрашивает месяцы дохода, а не только расходы?
Он спрашивает и то и другое. Постоянные расходы задают часть стоимости месяца; месяцы дохода задают, сколько таких месяцев нужно держать в запасе. Двум людям с одинаковыми тратами нужны разные подушки, если один получает оклад, а другой живёт от счёта к счёту — плоский совет «3–6 месяцев» игнорирует именно перепады, а не траты.
Мой доход каждый месяц одинаковый — мне это подходит?
Да, и ответ становится проще: без перепадов волатильность почти нулевая, и правило опускается на нижнюю планку в 3 месяца — тот самый классический совет. Вы всё равно получите цель в долларах, сегодняшний запас хода и счётчик месяцев до полной подушки.
Что считать постоянными расходами?
То, что вы продолжите платить и в плохой месяц: аренда или ипотека, коммунальные, страховки, минимальные платежи по долгам, подписки, которые вы действительно оставите. Повседневные траты сюда не входят — их закрывает часть формулы «зарплата себе».
Вы сохраняете мои числа?
Нет. Форма отправляет их на наш сервер ради этого одного расчёта, ответ возвращается — и ничего не записывается: ни аккаунта, ни cookie с вашими цифрами, ни журнала сумм. Фиксируется только анонимный счётчик «кто-то воспользовался калькулятором».
