Noodfonds-calculator
Hoeveel maanden moet een noodfonds dekken als je inkomen onregelmatig is?
Dek 3 + 12 × CV maanden aan vaste lasten, waarbij CV de variatiecoëfficiënt van je recente maandelijkse netto-inkomen is — naar boven afgerond en begrensd tussen 3 en 12; het vlakke „3–6 maanden” klopt dus alleen bij redelijk stabiel inkomen. Het freelance-voorbeeldjaar hieronder schommelt met CV 0.53 en vraagt 10 maanden dekking: een fonds van US$ 35.025,00 bij US$ 3.502,50 per maand.
Het standaardadvies — “spaar 3–6 maanden aan uitgaven” — gaat ervan uit dat je inkomen elke maand gelijk is. Is dat niet zo, dan hangt de juiste buffer af van hoe hard het schommelt. Typ je laatste maanden netto-inkomen en deze pagina bepaalt het fonds op jouw eigen volatiliteit: maanden dekking, het doel in dollars, hoelang wat je hebt meegaat en over hoeveel maanden je gedekt bent.
| Volatiliteit (CV = SD ÷ gemiddelde) | 0.53 | Volatiel. Je buffer moet echt werken. |
|---|---|---|
| Maanden dekking die jouw schommelingen vragen | 10 | Regel: MIN(12, MAX(3, ROUNDUP(3 + 12 × CV))) |
| Wat één maand kost | US$ 3.502,50 | zelf-salaris US$ 1.652,50 + je vaste maandlasten |
| Je bufferdoel | US$ 35.025,00 | 10 maanden × US$ 3.502,50 (zelf-salaris + vaste lasten) |
| Hoelang je het vandaag zou volhouden zonder inkomen | 4.1 | wat je hebt ÷ wat één maand kost |
| Nog te sparen | US$ 20.825,00 | doel − wat je al opzij hebt gezet |
| Maanden tot volledig gedekt | 35 | bij US$ 600,00 bijgelegd per maand, afgerond naar hele maanden |
| Je slechtste gelogde maand | US$ 640,00 | Wat de buffer opvangt in zo’n maand: US$ 2.862,50 |
Draait op onze server met dezelfde Buffer & Runway-regels als onze Irregular Income Toolkit, gecontroleerd tegen een onafhankelijk model. Je cijfers worden voor dit ene antwoord gebruikt en nooit bewaard.
Deze pagina is één berekening uit de toolkit. Het werkboek logt inkomen terwijl het binnenkomt, houdt het doel actueel, voegt de belastingreserve toe en toont buffer, reikwijdte en zelf-salaris op één dashboard.
Bekijk de spreadsheet → US$ 29Hoe deze calculator werkt
Hij leest je ingevulde maanden en berekent drie dingen. Eén: je zelf-salaris — het 25e percentiel van je maanden, een ondergrens die je in ruwweg 9 van de 12 maanden haalt. Twee: je volatiliteit — de variatiecoëfficiënt (standaardafwijking ÷ gemiddelde), die “mijn inkomen is een achtbaan” omzet in één getal. Drie: de maanden dekking — 3 + 12 × CV, begrensd tussen 3 en 12: een vast salaris komt uit op 3 maanden, hollen-of-stilstaan-inkomen op 12. Het doel is dat aantal maanden maal wat één maand kost (zelf-salaris + vaste lasten).
Alles draait op onze server met de exacte regels van ons betaalde werkboek — gecontroleerd tegen een onafhankelijk model, tot op de cent — en niets wat je typt wordt bewaard. Daarom staat de wiskunde ook niet in de broncode van de pagina: de berekening is live, de formules blijven thuis.
Waarom geen vaste “3–6 maanden”?
Omdat dezelfde maandlasten een ander risico zijn met een salaris dan met freelance-inkomen dat tussen US$ 640 en US$ 5.120 schommelt — het voorbeeldjaar hierboven doet precies dat. Het vaste advies rekent voor beiden hetzelfde. Op volatiliteit maatvoeren betekent: wie stabiel verdient spaart niet te veel, en wie wisselend verdient houdt geen buffer over die in het eerste slechte kwartaal sneuvelt. De ondergrens van 3 maanden is precies het klassieke advies — daar valt de regel op terug als je inkomen nauwelijks beweegt.
Verder lezen
Veelgestelde vragen
Waarom vraagt hij naar mijn inkomensmaanden in plaats van mijn uitgaven?
Hij vraagt naar allebei. Vaste lasten bepalen een deel van wat een maand kost; je inkomensmaanden bepalen hoeveel van die maanden je moet kunnen overbruggen. Twee mensen met identieke uitgaven hebben verschillende buffers nodig als de één loon krijgt en de ander factureert — de schommelingen, niet de uitgaven, is wat het vaste advies “3–6 maanden” negeert.
Mijn inkomen is elke maand gelijk — is dit dan nog iets voor mij?
Ja, en het antwoord wordt eenvoudiger: zonder schommelingen is de volatiliteit bijna nul en landt de regel op zijn ondergrens van 3 maanden — het klassieke advies. Je krijgt nog steeds het doel in dollars, je reikwijdte van vandaag en het aftellen tot je gedekt bent.
Wat telt als vaste maandlasten?
Wat je in een slechte maand nog steeds betaalt: huur of hypotheek, energie, verzekeringen, minimale aflossingen, de abonnementen die je echt zou houden. Niet de dagelijkse uitgaven — daar zorgt het zelf-salaris-deel van de formule voor.
Bewaren jullie mijn cijfers?
Nee. Het formulier stuurt ze voor deze ene berekening naar onze server, het antwoord komt terug en er wordt niets genoteerd — geen account, geen cookie met je cijfers, geen log van bedragen. Het enige dat wordt vastgelegd is een anonieme teller “iemand heeft de calculator gebruikt”.
