Calculadora de fondo de emergencia
¿Cuántos meses debe cubrir un fondo de emergencia cuando el ingreso es irregular?
Cubre 3 + 12 × CV meses de gastos esenciales, donde CV es el coeficiente de variación de tu ingreso neto mensual reciente — redondeado hacia arriba y limitado entre 3 y 12, así que el clásico «3–6 meses» solo vale cuando el ingreso es bastante estable. El año freelance de muestra de abajo oscila con CV 0.53 y necesita 10 meses de cobertura: un fondo de 35.025,00 US$ a 3.502,50 US$ al mes.
El consejo estándar — «ahorra 3–6 meses de gastos» — supone que tu ingreso es igual todos los meses. Si el tuyo no lo es, el colchón correcto depende de cuánto oscila. Escribe tus últimos meses de ingreso neto y esta página dimensiona el fondo según tu propia volatilidad: meses de cobertura, el objetivo en dólares, cuánto duraría lo que tienes y en cuántos meses estarías cubierto.
| Volatilidad (CV = DE ÷ promedio) | 0.53 | Volátil. Tu colchón tiene que trabajar de verdad. |
|---|---|---|
| Meses de colchón que piden tus oscilaciones | 10 | Regla: MIN(12, MAX(3, ROUNDUP(3 + 12 × CV))) |
| Lo que cuesta un mes | 3.502,50 US$ | autosueldo 1.652,50 US$ + tus gastos fijos mensuales |
| Tu objetivo de colchón | 35.025,00 US$ | 10 meses × 3.502,50 US$ (autosueldo + gastos fijos) |
| Cuánto durarías hoy con ingreso cero | 4.1 | lo que tienes ÷ lo que cuesta un mes |
| Falta por ahorrar | 20.825,00 US$ | objetivo − lo que ya tienes apartado |
| Meses hasta estar cubierto | 35 | a 600,00 US$ añadidos al mes, redondeado a meses enteros |
| Tu peor mes registrado | 640,00 US$ | Lo que el colchón absorbe en un mes así de malo: 2.862,50 US$ |
Se calcula en nuestro servidor con las mismas reglas Buffer & Runway de nuestro Irregular Income Toolkit, verificadas con un modelo independiente. Tus números se usan para esta única respuesta y nunca se guardan.
Esta página es un cálculo del toolkit. El libro registra el ingreso según lo ganas, mantiene el objetivo al día, añade la reserva para impuestos y muestra colchón, autonomía y autosueldo en un panel.
Ver la hoja de cálculo → 29 US$Cómo funciona esta calculadora
Lee tus meses registrados y calcula tres cosas. Primero, tu autosueldo: el percentil 25 de tus meses — un suelo que superas en unos 9 de cada 12 meses. Segundo, tu volatilidad: el coeficiente de variación (desviación estándar ÷ promedio), que convierte «mi ingreso es un caos» en un solo número. Tercero, los meses de colchón: 3 + 12 × CV, acotado entre 3 y 12 — un salario estable cae en 3 meses, un ingreso de vacas gordas y flacas en 12. El objetivo es esos meses por lo que cuesta un mes (autosueldo + gastos fijos).
Todo se ejecuta en nuestro servidor con las reglas exactas de nuestro libro de pago — verificadas con un modelo independiente, al céntimo — y nada de lo que escribes se guarda. Por eso el cálculo no está en el código de la página: el cálculo es en vivo, las fórmulas se quedan en casa.
¿Por qué no un «3–6 meses» fijo?
Porque los mismos gastos mensuales son un riesgo distinto con un salario que con ingresos freelance que oscilan entre 640 US$ y 5.120 US$ — el año de muestra de arriba hace exactamente eso. El consejo fijo cobra igual a ambos. Dimensionar por volatilidad evita que quien tiene ingresos estables ahorre de más, y que quien los tiene volátiles se quede con un colchón que muere en el primer trimestre malo. El suelo de 3 meses es exactamente el consejo clásico — es donde cae la regla cuando tu ingreso apenas se mueve.
Más lectura
- How big should an emergency fund be?
- Budgeting on an irregular income
- Calculadora de objetivos de ahorro
Preguntas frecuentes
¿Por qué pide mis meses de ingreso y no solo mis gastos?
Pide ambos. Los gastos fijos marcan parte de lo que cuesta un mes; tus meses de ingreso marcan cuántos de esos meses necesitas cubrir. Dos personas con el mismo gasto necesitan colchones distintos si una tiene nómina y la otra factura — las oscilaciones, no el gasto, son lo que el consejo fijo de «3–6 meses» ignora.
Mi ingreso es igual todos los meses — ¿me sirve?
Sí, y la respuesta se simplifica: sin oscilaciones la volatilidad es casi cero y la regla cae en su suelo de 3 meses — el consejo clásico. Igual tendrás el objetivo en dólares, tu autonomía hoy y la cuenta atrás de meses hasta estar cubierto.
¿Qué cuenta como gastos fijos mensuales?
Lo que seguirías pagando en un mes malo: alquiler o hipoteca, suministros, seguros, pagos mínimos de deudas, las suscripciones que de verdad mantendrías. No el gasto del día a día — de eso se ocupa la parte del autosueldo en la fórmula.
¿Guardáis mis números?
No. El formulario los envía a nuestro servidor para este único cálculo, vuelve la respuesta y no se apunta nada — ni cuenta, ni cookie con tus cifras, ni registro de importes. Lo único que se registra es un contador anónimo de «alguien usó la calculadora».
