Calcolatore del fondo di emergenza
Quanti mesi deve coprire un fondo di emergenza quando il reddito è irregolare?
Copri 3 + 12 × CV mesi di spese essenziali, dove CV è il coefficiente di variazione del tuo reddito netto mensile recente — arrotondato per eccesso e limitato tra 3 e 12; il classico «3–6 mesi» vale quindi solo con un reddito piuttosto stabile. L’anno freelance di esempio qui sotto oscilla con CV 0.53 e richiede 10 mesi di copertura: un fondo di 35.025,00 USD a 3.502,50 USD al mese.
Il consiglio standard — «metti da parte 3–6 mesi di spese» — presume un reddito uguale ogni mese. Se il tuo non lo è, il cuscinetto giusto dipende da quanto oscilla. Inserisci gli ultimi mesi di reddito netto e questa pagina dimensiona il fondo sulla tua volatilità: mesi di copertura, obiettivo in dollari, quanto dura ciò che hai e fra quanti mesi sarai coperto.
| Volatilità (CV = dev. standard ÷ media) | 0.53 | Volatile. Il tuo cuscinetto deve lavorare sul serio. |
|---|---|---|
| Mesi di copertura che le tue oscillazioni chiedono | 10 | Regola: MIN(12, MAX(3, ROUNDUP(3 + 12 × CV))) |
| Quanto costa un mese | 3.502,50 USD | auto-stipendio 1.652,50 USD + i tuoi costi fissi mensili |
| Il tuo obiettivo di cuscinetto | 35.025,00 USD | 10 mesi × 3.502,50 USD (auto-stipendio + costi fissi) |
| Quanto dureresti oggi a reddito zero | 4.1 | ciò che hai ÷ quanto costa un mese |
| Resta da accantonare | 20.825,00 USD | obiettivo − ciò che hai già da parte |
| Mesi alla copertura completa | 35 | a 600,00 USD aggiunti al mese, arrotondato al mese intero |
| Il tuo mese peggiore registrato | 640,00 USD | Quello che il cuscinetto assorbe in un mese così: 2.862,50 USD |
Gira sul nostro server con le stesse regole Buffer & Runway del nostro Irregular Income Toolkit, verificate con un modello indipendente. I tuoi numeri servono per questa sola risposta e non vengono mai salvati.
Questa pagina è un calcolo del toolkit. Il workbook registra il reddito man mano che arriva, tiene aggiornato l’obiettivo, aggiunge l’accantonamento fiscale e mostra cuscinetto, autonomia e auto-stipendio su un unico cruscotto.
Vedi il foglio di calcolo → 29 USDCome funziona questo calcolatore
Legge i mesi registrati e calcola tre cose. Primo, il tuo auto-stipendio: il 25° percentile dei tuoi mesi — una soglia che superi in circa 9 mesi su 12. Secondo, la tua volatilità: il coefficiente di variazione (deviazione standard ÷ media), che trasforma «il mio reddito è un ottovolante» in un numero solo. Terzo, i mesi di copertura: 3 + 12 × CV, tenuto fra 3 e 12 — uno stipendio stabile cade a 3 mesi, un reddito da vacche grasse e magre a 12. L’obiettivo è quel numero di mesi per quanto costa un mese (auto-stipendio + costi fissi).
Tutto gira sul nostro server con le regole esatte del nostro workbook a pagamento — verificate con un modello indipendente, al centesimo — e nulla di ciò che digiti viene salvato. È anche il motivo per cui la matematica non è nel sorgente della pagina: il calcolo è dal vivo, le formule restano a casa.
Perché non un «3–6 mesi» fisso?
Perché gli stessi costi mensili sono un rischio diverso con uno stipendio e con un reddito freelance che oscilla fra 640 USD e 5.120 USD — l’anno di esempio qui sopra fa esattamente questo. Il consiglio fisso prezza entrambi allo stesso modo. Dimensionare sulla volatilità evita a chi guadagna stabile di accantonare troppo, e a chi guadagna volatile un cuscinetto che muore al primo trimestre storto. La soglia minima di 3 mesi è esattamente il consiglio classico — è dove la regola ricade quando il tuo reddito si muove appena.
Per approfondire
- How big should an emergency fund be?
- Budgeting on an irregular income
- Calcolatore obiettivo di risparmio
Domande frequenti
Perché chiede i miei mesi di reddito invece delle mie spese?
Chiede entrambi. I costi fissi fissano parte di quanto costa un mese; i mesi di reddito fissano quanti di quei mesi devi coprire. Due persone con la stessa spesa hanno bisogno di cuscinetti diversi se una è stipendiata e l’altra fattura — sono le oscillazioni, non la spesa, ciò che il consiglio fisso «3–6 mesi» ignora.
Il mio reddito è uguale ogni mese — fa comunque per me?
Sì, e la risposta si semplifica: senza oscillazioni la volatilità è quasi zero e la regola ricade sulla soglia dei 3 mesi — il consiglio classico. Ottieni comunque l’obiettivo in dollari, la tua autonomia di oggi e il conto alla rovescia dei mesi alla copertura.
Cosa conta come costo fisso mensile?
Ciò che continueresti a pagare in un mese storto: affitto o mutuo, utenze, assicurazioni, rate minime dei debiti, gli abbonamenti che terresti davvero. Non la spesa quotidiana — a quella pensa la parte auto-stipendio della formula.
Salvate i miei numeri?
No. Il modulo li invia al nostro server per questo solo calcolo, la risposta torna indietro e nulla viene annotato — nessun account, nessun cookie con le tue cifre, nessun registro degli importi. L’unica cosa registrata è un contatore anonimo «qualcuno ha usato il calcolatore».
