Calculateur de fonds d’urgence
Combien de mois un fonds d’urgence doit-il couvrir quand le revenu est irrégulier ?
Couvrez 3 + 12 × CV mois de dépenses essentielles, où CV est le coefficient de variation de votre revenu net mensuel récent — arrondi au supérieur et borné entre 3 et 12 ; le « 3–6 mois » classique n’est donc juste que si le revenu est assez stable. L’année freelance d’exemple ci-dessous oscille à CV 0.53 et demande 10 mois de couverture : un fonds de 35 025,00 $US à 3 502,50 $US par mois.
Le conseil standard — « épargnez 3–6 mois de dépenses » — suppose un revenu identique chaque mois. Si le vôtre ne l’est pas, le bon matelas dépend de l’ampleur de ses variations. Saisissez vos derniers mois de revenu net : cette page dimensionne le fonds sur votre propre volatilité — mois de couverture, objectif en dollars, durée de ce que vous avez, et nombre de mois avant d’être couvert.
| Volatilité (CV = écart-type ÷ moyenne) | 0.53 | Volatil. Votre matelas doit vraiment travailler. |
|---|---|---|
| Mois de couverture que vos variations exigent | 10 | Règle : MIN(12, MAX(3, ROUNDUP(3 + 12 × CV))) |
| Ce que coûte un mois | 3 502,50 $US | auto-salaire 1 652,50 $US + vos charges fixes mensuelles |
| Votre objectif de matelas | 35 025,00 $US | 10 mois × 3 502,50 $US (auto-salaire + charges fixes) |
| Combien de temps vous tiendriez aujourd’hui à revenu nul | 4.1 | ce que vous avez ÷ ce que coûte un mois |
| Reste à épargner | 20 825,00 $US | objectif − ce que vous avez déjà mis de côté |
| Mois avant d’être couvert | 35 | à 600,00 $US ajoutés par mois, arrondi au mois entier supérieur |
| Votre pire mois consigné | 640,00 $US | Ce que le matelas absorbe dans un mois pareil: 2 862,50 $US |
Calculé sur notre serveur avec les mêmes règles Buffer & Runway que notre Irregular Income Toolkit, vérifiées contre un modèle indépendant. Vos chiffres servent à cette seule réponse et ne sont jamais conservés.
Cette page est un calcul du toolkit. Le classeur enregistre les revenus au fil de l’eau, tient l’objectif à jour, ajoute la réserve d’impôts et affiche matelas, autonomie et auto-salaire sur un tableau de bord.
Voir le tableur → 29 $USComment fonctionne ce calculateur
Il lit vos mois saisis et calcule trois choses. D’abord votre auto-salaire : le 25e percentile de vos mois — un plancher que vous dépassez environ 9 mois sur 12. Ensuite votre volatilité : le coefficient de variation (écart-type ÷ moyenne), qui transforme « mes revenus font le yo-yo » en un seul nombre. Enfin les mois de couverture : 3 + 12 × CV, borné entre 3 et 12 — un salaire stable tombe à 3 mois, des revenus en dents de scie à 12. L’objectif est ce nombre de mois multiplié par ce que coûte un mois (auto-salaire + charges fixes).
Tout tourne sur notre serveur avec les règles exactes de notre classeur payant — vérifiées contre un modèle indépendant, au centime — et rien de ce que vous tapez n’est conservé. C’est aussi pourquoi le calcul n’est pas dans le code de la page : le calcul est en direct, les formules restent à la maison.
Pourquoi pas un « 3–6 mois » forfaitaire ?
Parce que les mêmes charges mensuelles ne présentent pas le même risque avec un salaire qu’avec des revenus freelance oscillant entre 640 $US et 5 120 $US — c’est exactement ce que fait l’année d’exemple ci-dessus. Le conseil forfaitaire tarifie les deux pareil. Dimensionner par la volatilité évite au revenu stable de sur-épargner, et au revenu volatil un matelas qui meurt au premier mauvais trimestre. Le plancher de 3 mois est précisément le conseil classique — c’est là que retombe la règle quand votre revenu bouge à peine.
Pour aller plus loin
- How big should an emergency fund be?
- Budgeting on an irregular income
- Calculateur d’objectif d’épargne
Questions fréquentes
Pourquoi demande-t-il mes mois de revenus plutôt que mes dépenses ?
Il demande les deux. Les charges fixes fixent une partie du coût d’un mois ; vos mois de revenus fixent combien de ces mois vous devez tenir. Deux personnes aux dépenses identiques ont besoin de matelas différents si l’une est salariée et l’autre facture — ce sont les variations, pas les dépenses, que le conseil forfaitaire « 3–6 mois » ignore.
Mon revenu est identique chaque mois — est-ce quand même pour moi ?
Oui, et la réponse se simplifie : sans variations, la volatilité est proche de zéro et la règle retombe sur son plancher de 3 mois — le conseil classique. Vous obtenez quand même l’objectif en dollars, votre autonomie aujourd’hui et le compte à rebours des mois avant couverture.
Que compte-t-on dans les charges fixes mensuelles ?
Ce que vous paieriez encore dans un mauvais mois : loyer ou crédit immobilier, énergie, assurances, mensualités minimales, les abonnements que vous garderiez vraiment. Pas les dépenses du quotidien — la part auto-salaire de la formule s’en charge.
Conservez-vous mes chiffres ?
Non. Le formulaire les envoie à notre serveur pour ce seul calcul, la réponse revient, et rien n’est noté — pas de compte, pas de cookie avec vos chiffres, pas de journal des montants. La seule trace est un compteur anonyme « quelqu’un a utilisé le calculateur ».
