Calculateur de mensualité RAP (prêts étudiants)
De combien le Repayment Assistance Plan réduit-il réellement un prêt étudiant chaque mois ?
Avec 50 000 $US de revenu brut ajusté, la mensualité RAP est de 166,67 $US — mais un solde de 40 000 $US à 6,5% ne baisse que de 50,00 $US ce mois-là : 0,00 $US venant du paiement lui-même et 50,00 $US d’abondement du capital, les intérêts non couverts étant remis au lieu d’être ajoutés. À ce rythme, il resterait 22 000,00 $US au paiement 360, et c’est ce montant qui est annulé.
États-Unis · prêts fédéraux Direct · Repayment Assistance Plan (34 CFR 685.209)
Le Repayment Assistance Plan fixe la mensualité d’après un barème de revenu brut ajusté, remet les intérêts mensuels que le paiement ne couvre pas et complète les petites réductions de capital par un abondement. Résultat : ce que vous payez et ce dont votre solde baisse sont deux chiffres différents — souvent très différents. Entrez vos propres données et voyez les deux.
Votre situation
Le chiffre de votre déclaration fédérale. Le plan le lit dans un barème, et chaque tranche applique son pourcentage à la totalité du revenu — pas seulement à la part au-dessus de la tranche.
Chaque personne à charge retire un montant fixe de la mensualité. Cette réduction s’applique avant le paiement minimum : elle peut vous amener au plancher, jamais en dessous.
Le taux de vos prêts Direct. Le plan remet les intérêts mensuels que votre paiement ne couvre pas ; le taux change donc la part du paiement qui atteint le capital, mais ne peut jamais faire grossir le solde.
Votre plan
Tout le plan, mois par mois
| Poste | Montant |
|---|---|
| Paiements effectués | — |
| Total payé sur le plan | — |
| Dont intérêts | — |
| Dont capital | — |
| Abondement du capital ajouté | — |
| Baisse totale du solde | — |
| Intérêts remis, jamais ajoutés au solde (non payé par vous) | — |
| Solde annulé au dernier paiement | — |
Un dollar de revenu, de part et d’autre de chaque tranche
| Seuil de revenu | Mensualité au seuil | Un dollar au-dessus | Le saut |
|---|
- Si un solde annulé est imposé. Le point n’a pas été vérifié auprès d’une source primaire pour cette page, donc rien n’est affirmé dans un sens ou dans l’autre.
- La façon dont les paiements de ce plan comptent pour le Public Service Loan Forgiveness. Non vérifié ici, donc non affirmé ici.
- La capitalisation des intérêts en quittant le plan, les règles pour les époux déclarant séparément et la recertification annuelle du revenu.
- Les prêts d’État et les prêts privés. Ce plan ne couvre que les prêts fédéraux Direct.
Sources : 34 CFR 685.209 — barème du paiement de base, calcul mensuel, paiement minimum, abondement du capital et annulation — et la fiche du ministère américain de l’Éducation sur la simplification du remboursement des prêts étudiants. Le règlement ne fixe aucun décompte de jours pour les intérêts : cette page divise donc le taux annuel par les mêmes douze qu’elle utilise pour le paiement de base, et le dit au lieu de laisser croire à une convention qu’elle ne peut pas citer.
Ceci est un calculateur, pas un conseil. Il applique les règles du plan aux chiffres que vous avez saisis et à rien d’autre ; c’est votre gestionnaire de prêt qui décide de ce que vous devez réellement et quand. Faites vérifier auprès de lui, ou de quelqu’un qui a qualité pour vous conseiller, tout ce qui compte.
- Calculateur boule de neige vs avalanche — pour les dettes qui ne sont pas des prêts étudiants, et l’ordre dans lequel les solder.
- Calculateur de fonds d’urgence — quel matelas vos propres variations de revenu exigent, avant d’envoyer quoi que ce soit de plus au prêt.
Un plan de remboursement lit votre revenu brut ajusté : le chiffre qui fixe votre mensualité est donc produit par votre déclaration. C’est dans le classeur que ce chiffre se construit :
- Une année entière de revenus et de dépenses d’indépendant, avec l’impôt fédéral calculé ligne par ligne.
- Le revenu brut ajusté affiché comme un chiffre à part — celui que lit tout plan de remboursement indexé sur le revenu.
- Les acomptes trimestriels, pour qu’une note d’impôt ne tombe jamais sur une échéance de prêt.
- Chaque constante porte le document de l’IRS d’où elle vient et la date de sa vérification.
Comment le plan calcule
Il part d’un barème de revenu brut ajusté. La première tranche est un montant fixe de 120,00 $US par an pour les revenus jusqu’à 10 000 $US ; au-dessus, chaque tranche prend entre 1% et 10% du revenu. Ce pourcentage s’applique à tout le revenu, pas seulement à la part au-dessus de la tranche — d’où le saut de la mensualité à chaque seuil du tableau ci-dessus.
Le montant annuel est divisé par 12 pour donner le mensuel, puis la réduction pour personnes à charge est retirée — 50,00 $US chacune. Si le reste est inférieur à 10,00 $US, la mensualité est de 10,00 $US : le plancher s’applique après la réduction et non avant, une famille nombreuse peut donc atteindre le plancher mais pas ramener la mensualité à zéro.
Deux règles décident ensuite de ce que le paiement obtient vraiment. Les intérêts mensuels que le paiement ne couvre pas sont remis au lieu d’être ajoutés au solde : le solde ne peut donc jamais grossir. Et si le paiement a réduit le capital de moins de 50,00 $US, la différence est comblée : le capital baisse du plus petit entre 50,00 $US et le paiement effectué. Un paiement entièrement absorbé par les intérêts retire donc quand même son propre montant du capital, jusqu’à 50,00 $US.
Après 360 paiements mensuels éligibles, le reste du solde est annulé. C’est le chiffre de la troisième carte ci-dessus — ce que vous devriez encore le dernier jour du plan.
Les questions que l’on pose vraiment
Pourquoi un dollar de revenu en plus peut-il autant augmenter la mensualité ?
Parce que chaque tranche applique son pourcentage à tout le revenu et non à la seule part au-dessus. À 20 000 $US la mensualité est de 16,67 $US ; à 20 001 $US elle passe à 33,34 $US — 100,00% de plus pour un dollar gagné. Tous les seuils du barème fonctionnent ainsi, et l’effet est le plus fort en bas.
Pourquoi mon solde bouge-t-il à peine alors que je paie chaque mois ?
Parce que le paiement couvre d’abord les intérêts. Si l’intérêt mensuel dépasse la mensualité, rien n’atteint le capital et le solde ne baisse que de l’abondement, plafonné à 50,00 $US par mois. Le reste des intérêts est remis, donc le solde ne grossit pas non plus. Sur 360 paiements, cet abondement seul peut valoir plus que tout ce que les paiements remboursent.
Y a-t-il un paiement minimum ?
Oui — 10,00 $US par mois. Chaque personne à charge retire 50,00 $US de la mensualité calculée et le plancher s’applique ensuite : la mensualité peut descendre au plancher, jamais en dessous. Un dernier paiement peut être plus faible, puisqu’il n’a qu’à solder le reste.
Combien de temps dure le plan ?
Jusqu’à 360 paiements mensuels éligibles. Ce qui reste dû à ce moment-là est annulé. Le fait que ce montant annulé soit imposé ou non n’est pas modélisé ici et n’est affirmé dans aucun sens sur cette page.
Ce calculateur conserve-t-il mes chiffres ?
Non. Tout est calculé dans votre navigateur. Rien ne nous est envoyé, enregistré ni partagé.
