RAP-Rechner: Rate für US-Studienkredite
Wie stark senkt der Repayment Assistance Plan einen Studienkredit tatsächlich pro Monat?
Bei 50.000 $ bereinigtem Bruttoeinkommen beträgt die RAP-Rate 166,67 $ im Monat — ein Saldo von 40.000 $ zu 6,5% sinkt in diesem Monat aber nur um 50,00 $: 0,00 $ aus der Rate selbst plus 50,00 $ Tilgungszuschuss, wobei die von der Rate nicht gedeckten Zinsen erlassen statt aufgeschlagen werden. So blieben bei Rate 360 noch 22.000,00 $ offen, und genau dieser Betrag wird erlassen.
USA · staatliche Direct Loans · Repayment Assistance Plan (34 CFR 685.209)
Der Repayment Assistance Plan setzt die Rate nach einer Tabelle des bereinigten Bruttoeinkommens fest, erlässt die Monatszinsen, die die Rate nicht deckt, und stockt kleine Tilgungen mit einem Zuschuss auf. Deshalb sind die gezahlte Rate und der Betrag, um den der Saldo sinkt, zwei verschiedene Zahlen — meist sehr verschiedene. Trag deine eigenen Werte ein und sieh beide.
Deine Lage
Der Wert aus deiner Bundessteuererklärung. Der Plan liest ihn gegen eine Tabelle, und jede Stufe wendet ihren Prozentsatz auf das gesamte Einkommen an — nicht nur auf den Teil oberhalb der Stufe.
Jede unterhaltsberechtigte Person senkt die Monatsrate um einen festen Betrag. Dieser Abzug wirkt vor der Mindestrate, kann dich also bis auf den Sockelbetrag bringen, aber nie darunter.
Der Zinssatz deiner Direct Loans. Der Plan erlässt die Monatszinsen, die deine Rate nicht deckt; der Zinssatz bestimmt also, wie viel deiner Rate die Tilgung erreicht — wachsen kann der Saldo dadurch nie.
Dein Plan
Der ganze Plan, Monat für Monat
| Position | Betrag |
|---|---|
| Geleistete Raten | — |
| Insgesamt gezahlt im Plan | — |
| Davon Zinsen | — |
| Davon Tilgung | — |
| Zusätzlicher Tilgungszuschuss | — |
| Gesamter Rückgang des Saldos | — |
| Erlassene Zinsen, nie dem Saldo zugeschlagen (nicht von dir gezahlt) | — |
| Bei der letzten Rate erlassener Saldo | — |
Ein Dollar Einkommen, beiderseits jeder Stufe
| Einkommensgrenze | Rate an der Grenze | Einen Dollar darüber | Der Sprung |
|---|
- Ob ein erlassener Saldo besteuert wird. Das wurde für diese Seite nicht an einer Primärquelle geprüft, deshalb wird dazu in keine Richtung etwas behauptet.
- Wie Zahlungen unter diesem Plan auf den Public Service Loan Forgiveness angerechnet werden. Hier nicht geprüft, also hier nicht behauptet.
- Zinskapitalisierung beim Verlassen des Plans, die Regeln für getrennt veranlagte Ehegatten und die jährliche Einkommensbestätigung.
- Kredite der Bundesstaaten und private Kredite. Dieser Plan gilt nur für staatliche Direct Loans.
Quellen: 34 CFR 685.209 — Tabelle der Basisrate, Monatsberechnung, Mindestrate, Tilgungszuschuss und Erlass — sowie das Fact Sheet des US-Bildungsministeriums zur Vereinfachung der Studienkreditrückzahlung. Die Vorschrift nennt keine Zinstagemethode, deshalb teilt diese Seite den Jahreszins durch dieselben zwölf, die sie für die Basisrate verwendet, und sagt das offen, statt eine Konvention anzudeuten, die sie nicht belegen kann.
Dies ist ein Rechner, keine Beratung. Er wendet die Planregeln auf die eingegebenen Zahlen an und auf nichts sonst; was du tatsächlich schuldest und wann, entscheidet dein Kreditverwalter. Klär alles Wichtige mit ihm oder mit jemandem, der dich beraten darf.
- Schneeball- vs. Lawinen-Rechner — für alle Schulden, die keine Studienkredite sind, und die Reihenfolge, sie zu tilgen.
- Notgroschen-Rechner — wie viel Puffer deine eigenen Einkommensschwankungen verlangen, bevor Zusätzliches in den Kredit geht.
Ein Rückzahlungsplan liest dein bereinigtes Bruttoeinkommen — die Zahl, die deine Rate bestimmt, entsteht also in deiner Steuererklärung. In der Arbeitsmappe wird diese Zahl gebaut:
- Ein ganzes Jahr selbständiger Einnahmen und Ausgaben, mit der Bundessteuer darauf Zeile für Zeile.
- Das bereinigte Bruttoeinkommen als eigene Zahl — die, die jeder einkommensabhängige Rückzahlungsplan liest.
- Vierteljährliche Vorauszahlungen, damit eine Steuerforderung nie auf eine Kreditrate fällt.
- Jede Konstante trägt das IRS-Dokument, aus dem sie stammt, und das Datum der Prüfung.
Wie der Plan rechnet
Er beginnt mit einer Tabelle des bereinigten Bruttoeinkommens. Die erste Stufe ist ein fester Betrag von 120,00 $ im Jahr für Einkommen bis 10.000 $; darüber verlangt jede Stufe zwischen 1% und 10% des Einkommens. Dieser Prozentsatz gilt für das gesamte Einkommen, nicht nur für den Teil oberhalb der Stufe — deshalb springt die Rate an jeder Grenze der Tabelle oben.
Der Jahreswert wird durch 12 geteilt, dann geht der Abzug für Unterhaltsberechtigte ab — 50,00 $ je Person. Liegt der Rest unter 10,00 $, beträgt die Rate 10,00 $: der Sockelbetrag greift nach dem Abzug, nicht davor, eine große Familie kann die Rate also auf den Sockel drücken, aber nicht auf null.
Zwei Regeln entscheiden dann, was die Rate wirklich bewirkt. Monatszinsen, die die Rate nicht deckt, werden erlassen statt dem Saldo zugeschlagen — der Saldo kann also nie wachsen. Und hat die Rate die Tilgung um weniger als 50,00 $ bewegt, wird die Differenz aufgefüllt: die Tilgung beträgt den kleineren Wert aus 50,00 $ und der geleisteten Rate. Eine ganz von Zinsen verschluckte Rate senkt die Tilgung deshalb immer noch um ihren eigenen Betrag, höchstens 50,00 $.
Nach 360 anrechenbaren Monatsraten wird der Rest des Saldos erlassen. Das ist der Wert in der dritten Karte oben — was du am letzten Tag des Plans noch schulden würdest.
Fragen, die wirklich gestellt werden
Warum kann ein Dollar mehr Einkommen die Rate so stark erhöhen?
Weil jede Stufe der Tabelle ihren Prozentsatz auf das gesamte Einkommen anwendet und nicht nur auf den Teil darüber. Bei 20.000 $ beträgt die Rate 16,67 $ im Monat, bei 20.001 $ schon 33,34 $ — 100,00% mehr für einen Dollar. Jede Grenze der Tabelle funktioniert so, und unten ist der Effekt am größten.
Warum bewegt sich mein Saldo kaum, obwohl ich jeden Monat zahle?
Weil die Rate zuerst die Zinsen deckt. Sind die Monatszinsen größer als die Rate, erreicht nichts davon die Tilgung, und der Saldo sinkt nur um den Zuschuss — höchstens 50,00 $ im Monat. Der Rest der Zinsen wird erlassen, der Saldo wächst also auch nicht. Über 360 Raten kann dieser Zuschuss allein mehr wert sein als alles, was die Raten selbst tilgen.
Gibt es eine Mindestrate?
Ja — 10,00 $ im Monat. Jede unterhaltsberechtigte Person nimmt 50,00 $ von der berechneten Rate, und der Sockelbetrag greift danach; die Rate kann also bis auf den Sockel sinken, aber nie darunter. Eine letzte Rate darf kleiner sein, weil sie nur den Rest tilgen muss.
Wie lange läuft der Plan?
Bis zu 360 anrechenbare Monatsraten. Was dann noch offen ist, wird erlassen. Ob dieser erlassene Betrag besteuert wird, ist hier nicht abgebildet und wird auf dieser Seite in keine Richtung behauptet.
Speichert dieser Rechner meine Zahlen?
Nein. Alles wird in deinem Browser berechnet. Nichts wird an uns gesendet, gespeichert oder geteilt.
