Calcolatore della rata RAP (prestiti studenteschi)
Di quanto riduce davvero un prestito studentesco ogni mese il Repayment Assistance Plan?
Con 50.000 USD di reddito lordo rettificato la rata RAP è di 166,67 USD al mese, ma un saldo di 40.000 USD al 6,5% scende solo di 50,00 USD in quel mese: 0,00 USD dalla rata stessa più 50,00 USD di integrazione del capitale, mentre gli interessi non coperti vengono rimessi invece che aggiunti. Di questo passo, al pagamento 360 resterebbero 22.000,00 USD, ed è la cifra che viene condonata.
Stati Uniti · prestiti federali Direct · Repayment Assistance Plan (34 CFR 685.209)
Il Repayment Assistance Plan fissa la rata in base a una tabella del reddito lordo rettificato, rimette gli interessi mensili che il pagamento non copre e integra le piccole riduzioni di capitale con un contributo. Per questo la rata che paghi e il calo del saldo sono due numeri diversi, di solito molto diversi. Inserisci i tuoi dati e li vedi entrambi.
La tua situazione
La cifra della tua dichiarazione federale. Il piano la confronta con una tabella, e ogni scaglione applica la sua percentuale a tutto il reddito, non solo alla parte sopra lo scaglione.
Ogni persona a carico toglie un importo fisso dalla rata mensile. La riduzione si applica prima della rata minima, quindi può portarti al minimo ma mai sotto.
Il tasso dei tuoi prestiti Direct. Il piano rimette gli interessi mensili che la rata non copre, quindi il tasso cambia quanta parte della rata arriva al capitale, ma non può mai far crescere il saldo.
Il tuo piano
Tutto il piano, mese per mese
| Voce | Importo |
|---|---|
| Rate versate | — |
| Totale pagato nel piano | — |
| Di cui interessi | — |
| Di cui capitale | — |
| Integrazione del capitale aggiunta | — |
| Calo totale del saldo | — |
| Interessi rimessi, mai aggiunti al saldo (non pagato da te) | — |
| Saldo condonato all’ultima rata | — |
Un dollaro di reddito, ai due lati di ogni scaglione
| Soglia di reddito | Rata alla soglia | Un dollaro sopra | Il salto |
|---|
- Se il saldo condonato sia tassato. Per questa pagina non è stato verificato su una fonte primaria, quindi non si afferma nulla in nessuna direzione.
- Come i pagamenti di questo piano contino ai fini del Public Service Loan Forgiveness. Qui non verificato, quindi qui non affermato.
- La capitalizzazione degli interessi all’uscita dal piano, le regole per i coniugi che dichiarano separatamente e la ricertificazione annuale del reddito.
- Prestiti statali e privati. Questo piano copre solo i prestiti federali Direct.
Fonti: 34 CFR 685.209 — tabella del pagamento base, calcolo mensile, rata minima, integrazione del capitale e condono — e la scheda del Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti sulla semplificazione del rimborso dei prestiti studenteschi. La norma non fissa alcun conteggio dei giorni per gli interessi, quindi questa pagina divide il tasso annuo per gli stessi dodici che usa per il pagamento base, e lo dichiara invece di lasciar intendere una convenzione che non può citare.
Questo è un calcolatore, non una consulenza. Applica le regole del piano ai numeri che hai inserito e a nient’altro; quanto devi davvero e quando lo decide il gestore del tuo prestito. Verifica con lui, o con qualcuno abilitato, tutto ciò che conta.
- Calcolatore valanga vs palla di neve — per i debiti che non sono prestiti studenteschi, e l’ordine in cui estinguerli.
- Calcolatore del fondo di emergenza — quanto cuscinetto chiedono le tue oscillazioni di reddito, prima di mandare altro al prestito.
Un piano di rimborso legge il tuo reddito lordo rettificato: il numero che fissa la rata nasce dalla tua dichiarazione. È nel foglio di lavoro che quel numero si costruisce:
- Un anno intero di ricavi e spese da lavoro autonomo, con l’imposta federale calcolata riga per riga.
- Il reddito lordo rettificato come cifra a sé — quella che legge ogni piano di rimborso legato al reddito.
- Gli acconti trimestrali, perché una richiesta fiscale non arrivi mai sopra una rata del prestito.
- Ogni costante porta il documento dell’IRS da cui è stata letta e la data della verifica.
Come calcola il piano
Parte da una tabella del reddito lordo rettificato. Il primo scaglione è un importo fisso di 120,00 USD l’anno per redditi fino a 10.000 USD; sopra, ogni scaglione chiede tra il 1% e il 10% del reddito. Quella percentuale si applica a tutto il reddito, non alla parte sopra lo scaglione — ed è per questo che la rata salta a ogni soglia della tabella qui sopra.
La cifra annua si divide per 12 per ottenere quella mensile, poi si toglie la riduzione per persone a carico: 50,00 USD ciascuna. Se ciò che resta è sotto 10,00 USD, la rata è 10,00 USD: il minimo si applica dopo la riduzione e non prima, quindi una famiglia numerosa può arrivare al minimo ma non azzerare la rata.
Due regole decidono poi che cosa ottiene davvero il pagamento. Gli interessi mensili che la rata non copre vengono rimessi anziché aggiunti al saldo, quindi il saldo non può mai crescere. E se la rata ha ridotto il capitale di meno di 50,00 USD, la differenza viene colmata: il capitale cala del minore tra 50,00 USD e la rata versata. Così una rata interamente assorbita dagli interessi toglie comunque il proprio importo dal capitale, fino a 50,00 USD.
Dopo 360 rate mensili valide il resto del saldo viene condonato. È la cifra della terza scheda qui sopra — quanto dovresti ancora l’ultimo giorno del piano.
Le domande che si fanno davvero
Perché un dollaro di reddito in più può alzare tanto la rata?
Perché ogni scaglione applica la sua percentuale a tutto il reddito e non solo alla parte che lo supera. A 20.000 USD la rata è 16,67 USD al mese; a 20.001 USD diventa 33,34 USD — 100,00% in più per un dollaro guadagnato. Ogni soglia della tabella funziona così, e l’effetto è più forte in basso.
Perché il mio saldo si muove appena, anche se pago ogni mese?
Perché la rata copre prima gli interessi. Se l’interesse mensile supera la rata, niente arriva al capitale e il saldo cala solo per l’integrazione, limitata a 50,00 USD al mese. Il resto degli interessi viene rimesso, quindi il saldo non cresce nemmeno. Nell’arco di 360 rate quella sola integrazione può valere più di tutto ciò che le rate rimborsano.
Esiste una rata minima?
Sì — 10,00 USD al mese. Ogni persona a carico toglie 50,00 USD dalla rata calcolata e il minimo si applica dopo, quindi la rata può scendere fino al minimo ma mai sotto. L’ultima rata può essere più bassa, perché deve solo estinguere ciò che resta.
Quanto dura il piano?
Fino a 360 rate mensili valide. Ciò che resta dovuto a quel punto viene condonato. Se quell’importo condonato sia tassato non è modellato qui e non viene affermato in nessuna direzione su questa pagina.
Questo calcolatore conserva i miei numeri?
No. Tutto viene calcolato nel tuo browser. Nulla ci viene inviato, salvato o condiviso.
