Calculadora de cuota RAP de préstamos estudiantiles
¿Cuánto reduce realmente cada mes el Repayment Assistance Plan un préstamo estudiantil?
Con 50.000 US$ de ingreso bruto ajustado la cuota RAP es de 166,67 US$ al mes, pero un saldo de 40.000 US$ al 6,5% baja solo 50,00 US$ ese mes: 0,00 US$ del propio pago más un complemento al principal de 50,00 US$, y los intereses que el pago no cubrió se condonan en vez de sumarse. Así, al pago 360 seguirían pendientes 22.000,00 US$, y esa es la cantidad que se perdona.
Estados Unidos · préstamos federales Direct · Repayment Assistance Plan (34 CFR 685.209)
El Repayment Assistance Plan fija tu cuota a partir de una tabla de ingreso bruto ajustado, condona los intereses mensuales que tu pago no cubre y completa las reducciones pequeñas de principal con un complemento. Por eso lo que pagas y lo que baja tu saldo son dos cifras distintas, normalmente muy distintas. Pon tus datos y verás las dos.
Tu situación
La cifra de tu declaración federal. El plan la lee contra una tabla, y cada escalón aplica su porcentaje a todo tu ingreso, no solo a la parte por encima del escalón.
Cada persona a cargo resta una cantidad fija de la cuota mensual. Esa reducción se aplica antes que la cuota mínima, así que puede bajarte hasta el suelo pero nunca por debajo.
El tipo de tus préstamos Direct. El plan condona los intereses mensuales que tu pago no cubra, así que el tipo cambia cuánto de tu pago llega al principal, pero nunca hace crecer el saldo.
Tu plan
El plan entero, mes a mes
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Pagos realizados | — |
| Total pagado durante el plan | — |
| De ello, intereses | — |
| De ello, principal | — |
| Complemento al principal añadido | — |
| Total que bajó el saldo | — |
| Intereses condonados, nunca sumados al saldo (no lo pagas tú) | — |
| Saldo perdonado en el último pago | — |
Un dólar de ingreso, a cada lado de cada escalón
| Límite de ingreso | Cuota en el límite | Un dólar por encima | El salto |
|---|
- Si el saldo perdonado tributa. Para esta página no se comprobó contra una fuente primaria, así que no se afirma nada al respecto en ningún sentido.
- Cómo cuentan los pagos de este plan para el Public Service Loan Forgiveness. No se ha verificado aquí, así que aquí no se afirma.
- La capitalización de intereses al salir del plan, las reglas para cónyuges que declaran por separado y la recertificación anual de ingresos.
- Préstamos estatales y privados. Este plan cubre únicamente los préstamos federales Direct.
Fuentes: 34 CFR 685.209 —la tabla de pago base, el cálculo mensual, la cuota mínima, el complemento al principal y el perdón— y la ficha informativa del Departamento de Educación de EE. UU. sobre la simplificación del pago de préstamos estudiantiles. La norma no fija ningún cómputo de días para los intereses, así que esta página divide el tipo anual entre los mismos doce que usa para el pago base, y lo dice en vez de insinuar un criterio que no puede citar.
Esto es una calculadora, no asesoramiento. Aplica las reglas del plan a las cifras que has escrito y a nada más; quien decide lo que debes de verdad y cuándo es tu administrador del préstamo. Comprueba con él, o con alguien cualificado, todo lo que sea importante.
- Calculadora bola de nieve vs avalancha — para las deudas que no son préstamos estudiantiles, y el orden en que conviene liquidarlas.
- Calculadora de fondo de emergencia — cuánto colchón piden tus propios altibajos de ingreso, antes de destinar nada extra al préstamo.
Un plan de pago lee tu ingreso bruto ajustado, así que la cifra que fija tu cuota es una cifra que produce tu declaración. El libro de cálculo es donde se construye esa cifra:
- Un año entero de ingresos y gastos por cuenta propia, con el impuesto federal calculado línea a línea.
- El ingreso bruto ajustado como cifra propia: la que lee cualquier plan de pago basado en ingresos.
- Pagos estimados trimestrales, para que una factura fiscal nunca caiga encima de una cuota del préstamo.
- Cada constante lleva el documento del IRS del que se leyó y la fecha en que se comprobó.
Cómo funciona el plan
Parte de una tabla de ingreso bruto ajustado. El primer escalón es una cantidad fija de 120,00 US$ al año para ingresos de hasta 10.000 US$; por encima, cada escalón cobra entre el 1% y el 10% del ingreso. Ese porcentaje se aplica a todo tu ingreso, no a la parte que supera el escalón, y por eso la cuota da un salto en cada límite de la tabla de arriba.
La cifra anual se divide entre 12 para obtener la mensual y después se resta la reducción por personas a cargo: 50,00 US$ por cada una. Si lo que queda es menor que 10,00 US$, la cuota es 10,00 US$: el suelo se aplica después de la reducción, no antes, así que una familia numerosa puede llegar al suelo pero no dejar la cuota en nada.
Luego dos reglas deciden qué consigue realmente ese pago. Los intereses mensuales que el pago no cubre se condonan en vez de sumarse al saldo, así que el saldo nunca puede crecer. Y si el pago redujo el principal en menos de 50,00 US$, se completa la diferencia: el principal baja lo menor entre 50,00 US$ y el pago realizado. Por eso un pago devorado entero por los intereses aún resta su propio importe del principal, hasta 50,00 US$.
Tras 360 pagos mensuales válidos se perdona lo que quede del saldo. Esa es la cifra de la tercera tarjeta de arriba: lo que seguirías debiendo el último día del plan.
Preguntas que la gente hace de verdad
¿Por qué un dólar más de ingreso puede subir tanto la cuota?
Porque cada escalón de la tabla aplica su porcentaje a todo tu ingreso y no solo a la parte que lo supera. Con 20.000 US$ la cuota es 16,67 US$ al mes; con 20.001 US$ pasa a 33,34 US$, es decir 100,00% más por un dólar ganado. Todos los límites de la tabla funcionan igual, y el efecto es mayor en la parte baja.
¿Por qué mi saldo apenas se mueve aunque pago todos los meses?
Porque el pago cubre primero los intereses. Si el interés mensual supera al pago, nada del pago llega al principal y el saldo solo baja por el complemento, limitado a 50,00 US$ al mes. El resto del interés se condona, así que el saldo tampoco crece. A lo largo de 360 pagos ese complemento puede valer más que todo lo que amortizan los pagos.
¿Hay una cuota mínima?
Sí: 10,00 US$ al mes. Cada persona a cargo resta 50,00 US$ de la cuota calculada y el suelo se aplica después, así que la cuota puede bajar hasta el suelo pero nunca por debajo. El último pago sí puede ser menor, porque solo tiene que liquidar lo que queda.
¿Cuánto dura el plan?
Hasta 360 pagos mensuales válidos. Lo que siga pendiente en ese momento se perdona. Si esa cantidad perdonada tributa o no es algo que aquí no se modela ni se afirma en ningún sentido.
¿Esta calculadora guarda mis datos?
No. Todo se calcula en tu navegador. Nada se envía, se guarda ni se comparte.
