RAP-rekenhulp: maandtermijn studielening
Hoeveel haalt het Repayment Assistance Plan er per maand echt af van een studielening?
Bij US$ 50.000 aangepast bruto-inkomen is de RAP-termijn US$ 166,67 per maand — maar een schuld van US$ 40.000 tegen 6,5% daalt die maand met slechts US$ 50,00: US$ 0,00 uit de betaling zelf plus US$ 50,00 aflossingsbijdrage, terwijl de niet-gedekte rente wordt kwijtgescholden in plaats van bijgeschreven. Zo zou bij termijn 360 nog US$ 22.000,00 openstaan, en dat is het bedrag dat wordt kwijtgescholden.
Verenigde Staten · federale Direct Loans · Repayment Assistance Plan (34 CFR 685.209)
Het Repayment Assistance Plan bepaalt je termijn met een tabel van het aangepaste bruto-inkomen, scheldt de maandrente kwijt die je betaling niet dekt, en vult kleine aflossingen aan met een bijdrage. Daardoor zijn wat je betaalt en waarmee je schuld daalt twee verschillende getallen — meestal heel verschillend. Vul je eigen cijfers in en zie ze allebei.
Jouw situatie
Het bedrag uit je federale aangifte. Het plan legt het naast een tabel, en elke trede past haar percentage toe op je hele inkomen — niet alleen op het deel boven die trede.
Elke persoon ten laste haalt een vast bedrag van de maandtermijn af. Die korting werkt vóór het minimumbedrag, dus ze kan je tot de bodem brengen maar nooit eronder.
De rente op je Direct Loans. Het plan scheldt de maandrente kwijt die je betaling niet dekt, dus de rente bepaalt hoeveel van je betaling de hoofdsom bereikt — groeien kan de schuld er nooit door.
Jouw plan
Het hele plan, maand voor maand
| Post | Bedrag |
|---|---|
| Betaalde termijnen | — |
| Totaal betaald in het plan | — |
| Daarvan rente | — |
| Daarvan aflossing | — |
| Aflossingsbijdrage erbovenop | — |
| Totale daling van de schuld | — |
| Kwijtgescholden rente, nooit bijgeschreven (niet door jou betaald) | — |
| Schuld kwijtgescholden bij de laatste termijn | — |
Eén dollar inkomen, aan weerszijden van elke trede
| Inkomensgrens | Termijn op de grens | Eén dollar erboven | De sprong |
|---|
- Of een kwijtgescholden schuld belast wordt. Dat is voor deze pagina niet bij een primaire bron nagegaan, dus daarover wordt in geen enkele richting iets beweerd.
- Hoe betalingen onder dit plan meetellen voor Public Service Loan Forgiveness. Hier niet geverifieerd, dus hier niet beweerd.
- Rentebijschrijving bij het verlaten van het plan, de regels voor echtgenoten die apart aangifte doen, en de jaarlijkse herbevestiging van het inkomen.
- Leningen van staten en particuliere leningen. Dit plan geldt alleen voor federale Direct Loans.
Bronnen: 34 CFR 685.209 — de tabel van de basisbetaling, de maandberekening, het minimumbedrag, de aflossingsbijdrage en de kwijtschelding — en het fact sheet van het Amerikaanse ministerie van Onderwijs over het vereenvoudigen van studieleningaflossing. De regeling noemt geen dagtelling voor rente, dus deze pagina deelt het jaarpercentage door dezelfde twaalf die zij voor de basisbetaling gebruikt, en zegt dat in plaats van een conventie te suggereren die zij niet kan aanhalen.
Dit is een rekenhulp, geen advies. Hij past de planregels toe op de cijfers die je hebt ingevuld en op niets anders; wat je werkelijk verschuldigd bent en wanneer, bepaalt de beheerder van je lening. Leg alles wat ertoe doet aan hem voor, of aan iemand die je mag adviseren.
- Sneeuwbal- vs lawine-rekenhulp — voor de schulden die geen studielening zijn, en de volgorde om ze af te lossen.
- Rekenhulp noodfonds — hoeveel buffer je eigen inkomensschommelingen vragen, voordat er iets extra naar de lening gaat.
Een aflosplan leest je aangepaste bruto-inkomen, dus het getal dat je termijn bepaalt komt uit je aangifte. In het werkboek wordt dat getal opgebouwd:
- Een heel jaar aan inkomsten en uitgaven als zelfstandige, met de federale belasting regel voor regel.
- Het aangepaste bruto-inkomen als eigen getal — het getal dat elk inkomensafhankelijk aflosplan leest.
- Kwartaalvoorschotten, zodat een belastingaanslag nooit boven op een leningtermijn valt.
- Elke constante draagt het IRS-document waaruit ze komt en de datum van controle.
Hoe het plan rekent
Het begint bij een tabel van het aangepaste bruto-inkomen. De eerste trede is een vast bedrag van US$ 120,00 per jaar voor inkomens tot US$ 10.000; daarboven vraagt elke trede tussen 1% en 10% van het inkomen. Dat percentage geldt voor je hele inkomen, niet alleen voor het deel boven de trede — daarom springt de termijn bij elke grens in de tabel hierboven.
Het jaarbedrag wordt door 12 gedeeld voor een maandbedrag, en dan gaat de korting voor personen ten laste eraf: US$ 50,00 per persoon. Blijft er minder over dan US$ 10,00, dan is de termijn US$ 10,00: de bodem geldt ná de korting en niet ervoor, dus een groot gezin kan de bodem halen maar de termijn niet op nul brengen.
Twee regels bepalen daarna wat de betaling werkelijk bereikt. Maandrente die de betaling niet dekt wordt kwijtgescholden in plaats van bij de schuld geteld, dus de schuld kan nooit groeien. En verlaagde de betaling de hoofdsom met minder dan US$ 50,00, dan wordt het verschil aangevuld: de hoofdsom daalt met het laagste van US$ 50,00 of de betaalde termijn. Een termijn die volledig door rente wordt opgeslokt haalt dus toch zijn eigen bedrag van de hoofdsom af, tot US$ 50,00.
Na 360 meetellende maandtermijnen wordt de rest van de schuld kwijtgescholden. Dat is het bedrag in de derde kaart hierboven — wat je op de laatste dag van het plan nog zou hebben openstaan.
Vragen die mensen echt stellen
Waarom kan één dollar meer inkomen de termijn zo veel verhogen?
Omdat elke trede haar percentage toepast op je hele inkomen en niet alleen op het deel erboven. Bij US$ 20.000 is de termijn US$ 16,67 per maand; bij US$ 20.001 wordt het US$ 33,34 — 100,00% meer voor één verdiende dollar. Elke grens in de tabel werkt zo, en onderaan is het effect het grootst.
Waarom beweegt mijn schuld nauwelijks terwijl ik elke maand betaal?
Omdat de betaling eerst de rente dekt. Is de maandrente groter dan de termijn, dan bereikt er niets de hoofdsom en daalt de schuld alleen door de bijdrage, met een maximum van US$ 50,00 per maand. De rest van de rente wordt kwijtgescholden, dus de schuld groeit ook niet. Over 360 termijnen kan die bijdrage alleen al meer waard zijn dan alles wat de betalingen zelf aflossen.
Is er een minimumtermijn?
Ja — US$ 10,00 per maand. Elke persoon ten laste haalt US$ 50,00 van de berekende termijn af en de bodem geldt daarna, dus de termijn kan tot de bodem zakken maar nooit eronder. Een laatste termijn mag lager zijn, want die hoeft alleen de rest af te lossen.
Hoe lang loopt het plan?
Tot 360 meetellende maandtermijnen. Wat op dat moment nog openstaat, wordt kwijtgescholden. Of dat kwijtgescholden bedrag belast wordt, is hier niet meegenomen en wordt op deze pagina in geen enkele richting beweerd.
Bewaart deze rekenhulp mijn cijfers?
Nee. Alles wordt in je browser berekend. Er wordt niets naar ons verstuurd, opgeslagen of gedeeld.
