Калькулятор платежа RAP по студенческому займу
На сколько Repayment Assistance Plan на самом деле уменьшает студенческий заём каждый месяц?
При 50 000 $ скорректированного валового дохода платёж RAP составляет 166,67 $ в месяц, но остаток 40 000 $ под 6,5% падает за этот месяц лишь на 50,00 $: 0,00 $ из самого платежа плюс доплата к основному долгу 50,00 $, а непокрытые проценты списываются, а не прибавляются. При таком ходе к платежу 360 остались бы непогашенными 22 000,00 $ — именно эта сумма и прощается.
США · федеральные займы Direct · Repayment Assistance Plan (34 CFR 685.209)
Repayment Assistance Plan назначает платёж по таблице скорректированного валового дохода, списывает те месячные проценты, которые платёж не покрыл, и добирает небольшие погашения основного долга доплатой. Поэтому сумма платежа и то, на сколько падает остаток, — два разных числа, обычно очень разных. Подставьте свои данные и увидите оба.
Ваши данные
Цифра из вашей федеральной декларации. План сверяет её с таблицей, и каждая ступень применяет свой процент ко всему доходу, а не только к части сверх границы ступени.
Каждый иждивенец уменьшает месячный платёж на фиксированную сумму. Этот вычет применяется до минимального платежа, поэтому может довести вас до пола, но никогда ниже.
Ставка по вашим займам Direct. План списывает месячные проценты, которые платёж не покрыл, так что ставка меняет, сколько из платежа доходит до основного долга, — но вырасти остаток от неё не может.
Ваш план
Весь план, месяц за месяцем
| Строка | Сумма |
|---|---|
| Сделано платежей | — |
| Всего уплачено за план | — |
| Из них проценты | — |
| Из них основной долг | — |
| Доплата к основному долгу сверху | — |
| Всего остаток уменьшился | — |
| Списанные проценты, к остатку не прибавлялись (платите не вы) | — |
| Остаток, прощённый на последнем платеже | — |
Один доллар дохода по обе стороны каждой ступени
| Граница дохода | Платёж на границе | На доллар выше | Скачок |
|---|
- Облагается ли прощённый остаток налогом. Для этой страницы вопрос не проверялся по первоисточнику, поэтому здесь о нём не утверждается ничего ни в одну, ни в другую сторону.
- Как платежи по этому плану засчитываются в Public Service Loan Forgiveness. Здесь не проверено — значит, здесь и не утверждается.
- Капитализация процентов при выходе из плана, правила для супругов, подающих раздельно, и ежегодная пересертификация дохода.
- Займы штатов и частные займы. Этот план распространяется только на федеральные займы Direct.
Источники: 34 CFR 685.209 — таблица базового платежа, помесячный расчёт, минимальный платёж, доплата к основному долгу и прощение — и информационная справка Министерства образования США об упрощении выплаты студенческих займов. Норма не задаёт способа счёта дней для процентов, поэтому страница делит годовую ставку на те же двенадцать, что использует для базового платежа, и прямо говорит об этом, а не подразумевает конвенцию, на которую не может сослаться.
Это калькулятор, а не консультация. Он применяет правила плана к введённым вами числам и ни к чему больше; сколько вы должны на самом деле и когда — решает обслуживающая заём организация. Всё важное проверьте у неё или у того, кто вправе вас консультировать.
- Калькулятор «снежный ком» против «лавины» — для долгов, которые не являются студенческими займами, и порядка их погашения.
- Калькулятор подушки безопасности — какой запас требуют именно ваши колебания дохода, прежде чем отправлять лишнее в заём.
План выплат читает ваш скорректированный валовой доход, то есть число, задающее платёж, рождается в налоговой декларации. Именно в этой книге оно и собирается:
- Целый год доходов и расходов самозанятого с федеральным налогом, посчитанным построчно.
- Скорректированный валовой доход отдельной цифрой — той самой, которую читает любой план выплат по доходу.
- Квартальные авансовые платежи, чтобы налоговый счёт никогда не пришёлся поверх платежа по займу.
- У каждой константы указан документ IRS, из которого она взята, и дата проверки.
Как считает план
Он начинается с таблицы скорректированного валового дохода. Первая ступень — фиксированные 120,00 $ в год для дохода до 10 000 $; выше каждая ступень берёт от 1% до 10% дохода. Этот процент применяется ко всему доходу, а не к части сверх границы ступени, — поэтому платёж и скачет на каждой границе таблицы выше.
Годовая величина делится на 12, а затем вычитается сумма за иждивенцев — по 50,00 $ за каждого. Если остаётся меньше 10,00 $, платёж равен 10,00 $: пол применяется после вычета, а не до него, так что большая семья может дойти до пола, но не обнулить платёж.
Дальше два правила решают, чего платёж добивается на самом деле. Месячные проценты, которые платёж не покрыл, списываются, а не прибавляются к остатку, — поэтому остаток не может расти. А если платёж уменьшил основной долг меньше чем на 50,00 $, разница добирается: основной долг падает на меньшее из 50,00 $ и самого платежа. Поэтому платёж, целиком съеденный процентами, всё равно снимает с основного долга свою собственную величину — вплоть до 50,00 $.
После 360 засчитанных ежемесячных платежей остаток прощается. Это и есть цифра в третьей карточке выше — то, что вы были бы должны в последний день плана.
Вопросы, которые задают на самом деле
Почему один лишний доллар дохода так сильно поднимает платёж?
Потому что каждая ступень таблицы применяет свой процент ко всему доходу, а не к части сверх границы. При 20 000 $ платёж составляет 16,67 $ в месяц, при 20 001 $ — уже 33,34 $, то есть на 100,00% больше из-за одного доллара. Так устроена каждая граница таблицы, и сильнее всего эффект внизу.
Почему остаток почти не двигается, хотя я плачу каждый месяц?
Потому что платёж сначала покрывает проценты. Если месячные проценты больше платежа, до основного долга не доходит ничего, и остаток падает только за счёт доплаты — не больше 50,00 $ в месяц. Остальные проценты списываются, так что и вырасти остаток не может. За 360 платежей одна эта доплата может дать больше, чем гасят сами платежи.
Есть ли минимальный платёж?
Да — 10,00 $ в месяц. Каждый иждивенец снимает 50,00 $ с расчётного платежа, а пол применяется после, поэтому платёж может опуститься до пола, но не ниже. Последний платёж бывает меньше: ему нужно закрыть только остаток.
Сколько длится план?
До 360 засчитанных ежемесячных платежей. Всё, что останется непогашенным к этому моменту, прощается. Облагается ли эта прощённая сумма налогом, здесь не моделируется и на этой странице не утверждается ни в одну сторону.
Сохраняет ли калькулятор мои цифры?
Нет. Всё считается в вашем браузере. Ничего не отправляется нам, не сохраняется и не передаётся.
