Калькулятор HDHP или PPO: какой план медстраховки на самом деле дешевле
HDHP с HSA или PPO — как понять, какой выйдет дешевле?
Считайте весь год, а не премию: год премий, плюс то, что вы заплатите сами через франшизу, коинсуранс и потолок «из кармана», минус деньги HSA от работодателя, минус подоходный и зарплатный налог, которые вы не платите со взносов и премий, удержанных до налогов. На примере этой страницы (Индивидуальное покрытие, 5 000,00 $ ожидаемого лечения, предельная ставка 22 % плюс 7,65 % зарплатного налога) PPO выходит на 33,46 $ в год дешевле — а местами планы меняются на 4 665,40 $ годовых расходов.
Планы медстраховки от работодателей США, сравнение к open enrollment. Пороги HDHP и потолки HSA от IRS на 2027 встроены — все остальные числа ваши: без рыночных премий, без предположенных ставок.
Неожиданный медицинский счёт — ровно то, для чего существует резервный фонд — рассчитайте свой здесь.
Ваш год
Ваша собственная оценка счетов за год по договорным тарифам плана, до того как план заплатит свою долю. Сумма ваших explanation-of-benefits за прошлый год — хорошая отправная точка. Федеральная плюс штатная, ставка на ваш последний доллар — та ступень, в которой вы находитесь, а не средняя ставка. Таблиц налогов на странице нет: ставка ваша.
Деньги, удержанные из зарплаты до налогов, не облагаются и налогом Social Security и Medicare. Оставьте начальное значение формы, если удерживают оба; переключитесь на долю только Medicare, когда зарплата выше потолка Social Security, или на ноль, если эти доллары идут не через зарплату. Большинство работодателей проводит долю сотрудника в премии через план-кафетерий, и она не облагается ни подоходным, ни зарплатным налогом. Снимите галочку, если у вас не так — пропуск этой экономии втихую играет на план с низкой премией. Добавляет законную надбавку 1 000 $ к вашему собственному потолку HSA. Она даётся на человека и идёт только в его собственный счёт HSA — надбавка супруга требует его отдельного счёта.
План A
Доля каждого счёта, которую платите ВЫ между франшизой и потолком «из кармана». План, оплачивающий восемьдесят процентов, оставляет вам двадцать.
Ваш выбор на год при оформлении. Деньги HSA работодателя идут в отдельное поле выше — при проверке законного потолка оба складываются.
План B
Год — бок о бок
При 5 000,00 $ ожидаемого лечения за год PPO обходится дешевле: 3 329,82 $ против 3 363,28 $ — разница 33,46 $.
Планы меняются местами на 4 665,40 $ годовых расходов — ниже и выше этой черты дешевле уже другой план.
Чистая стоимость ниже нуля — не ошибка: деньги HSA работодателя вместе с налоговой экономией покрыли все премии и лечение за год, и ещё осталось.
Куда уходят деньги
| Статья | HDHP with HSA | PPO |
|---|---|---|
| Премии за год | 1 080,00 $ | 3 720,00 $ |
| Ваше лечение: франшиза, коинсуранс, с потолком | 3 400,00 $ | 950,00 $ |
| Деньги HSA работодателя (вычитаются) | 500,00 $ | 0,00 $ |
| Экономия подоходного налога (вычитается) | 457,60 $ | 994,40 $ |
| Экономия зарплатного налога (вычитается) | 159,12 $ | 345,78 $ |
| Чистая стоимость года | 3 363,28 $ | 3 329,82 $ |
| Самый дорогой год в сети | 5 963,28 $ | 4 379,82 $ |
| Годится для HSA: пороги IRS 2027 | да | нет |
Потолок «из кармана» ограничивает только покрытое лечение в сети. Лечение вне сети, balance billing и услуги, которые план не покрывает, находятся за пределами каждого числа этой строки.
Заметка про 2027: IRS ещё не опубликовала лимит взносов в медицинскую FSA на 2027. Действующий лимит — 3 400 $ на 2026 (Rev. Proc. 2025-32, § 4.15; перенос до 680 $, если план его разрешает) — свой потолок на 2027 возьмите из материалов работодателя.
Как считается стоимость года
- Премии за год: ваша премия за выплату, умноженная на число выплат — вводится так, как показывает ваша страница бенефитов, ничего не пересчитывается на год на глазок.
- Ваша доля лечения: ожидаемые расходы проходят через франшизу, затем применяется ваша доля коинсуранса, и сумма останавливается на потолке «из кармана».
- Минус деньги, которые возвращаются: доллары HSA от работодателя и подоходный с зарплатным налоги, которые вы не платите с доналоговых взносов — а при плане-кафетерии и с самих премий. Пропустить премии — классическая ошибка: она втихую играет на план с низкой премией.
- Каждая строка сначала округляется до цента и только потом складывается, поэтому таблица всегда сходится со своим итогом; точка пересечения решается на той же арифметике с точностью до цента, а не снимается с графика.
- Премии, франшизы, копеи и сети конкретных планов: их знают только страницы оформления вашего работодателя. Ничего здесь не заполнено рыночными данными.
- Ваши ожидаемые медицинские расходы — ваша собственная оценка, не наша.
- Таблицы налогов: предельную ставку и ставку зарплатного налога вводите вы; страница не держит никаких.
- Копеи как отдельная механика: все расходы идут через франшизу и коинсуранс, что завышает «из кармана» у планов, построенных на копеях.
- Бесплатная профилактика: закон покрывает её до франшизы; здесь она считается обычным расходом.
- Отдельные франшизы на лекарства и встроенные индивидуальные франшизы внутри семейных планов.
- В сети против вне сети: один коинсуранс и один потолок на план, и законный потолок ограничивает только покрытое лечение в сети — balance billing на этой странице не ограничен ничем.
- Судьба остатка: неизрасходованная FSA сгорает сверх переноса, а HSA остаётся вашей навсегда и может инвестироваться — эта разница реальна и здесь не оценивается.
- Полное право на HSA: проверяются только два числовых порога IRS. Другое покрытие «с первого доллара», общая FSA супруга, Medicare и неполный год права остаются на вас.
- Лимит медицинской FSA на 2027: на момент захвата этих констант IRS его не публиковала.
Константы IRS захвачены 2026-09-15 из первоисточников по ссылкам ниже и напечатаны с источниками; все остальные цифры этой страницы вычисляются из ваших собственных данных.
Источники: Rev. Proc. 2026-24 (IRS) · Rev. Proc. 2025-32, § 4.15 · IRS Publication 969
Это арифметика над числами, которые вводите вы, — не налоговая, юридическая или страховая консультация. Планы различаются в том, что эта страница называет выше; прочтите документы своего плана до оформления.
Спланируйте деньги всего года, а не только медстраховку
Tidy Cents Budget App работает офлайн в вашем браузере: зарплаты, счета, накопительные фонды и цели — в одном личном файле, без подписки и без аккаунта.
Посмотреть бюджетное приложение — 49 $Вопросы, которые задают
HDHP всегда дешевле, если я здоров?
Нет — ровно для этого и существует точка пересечения. Ниже неё выигрывает один план, выше — другой, а деньги HSA работодателя вместе с налоговой экономией могут перевернуть ответ в обе стороны. Щедрый PPO может проиграть спокойный год и выиграть тяжёлый, или наоборот — всё решают собственные числа каждого плана, а не житейское правило.
Зачем калькулятор спрашивает про зарплатный налог (FICA)?
Доналоговые взносы и премии через план-кафетерий не облагаются налогом Social Security и Medicare вдобавок к подоходному. Сравнения, которые считают только экономию подоходного, системно играют на план с меньшей премией — на собственном примере этой страницы достаточно выбросить FICA, чтобы дешевле стал выглядеть другой план.
Можно ли вносить в HSA с любым планом?
Нет. IRS каждый год задаёт минимальную франшизу и максимальный «из кармана» для покрытия, дающего право на HSA; страница проверяет оба числа на 2027 и говорит вслух, когда план их не проходит. Нечисловые условия — отсутствие другого покрытия «с первого доллара», отсутствие общей FSA в семье, отсутствие Medicare — перечислены как ограничения: ни один калькулятор не проверит их за вас.
HSA или FSA — важна ли разница для этого сравнения?
Для денежного потока одного года обе — доналоговые деньги, и арифметика одна. Разница в том, что переживает декабрь: FSA теряет всё сверх переноса, HSA остаётся вашей навсегда и может инвестироваться. Эта страница оценивает один год, поэтому эта разница названа ограничением, а не молча посчитана нулём.
