HDHP oder PPO Rechner: welcher Gesundheitsplan wirklich weniger kostet
HDHP mit HSA oder PPO — woran erkennst du, welcher günstiger ist?
Rechne das ganze Jahr, nicht die Prämie: ein Jahr Prämien, plus was du durch Selbstbehalt, Coinsurance und Out-of-Pocket-Deckel selbst zahlen würdest, minus HSA-Geld des Arbeitgebers, minus Einkommensteuer und Sozialabgaben, die du dir auf Vorsteuer-Beiträge und -Prämien sparst. Im Beispiel dieser Seite (Einzelabdeckung, 5.000,00 $ erwartete Behandlungskosten, 22 % Grenzsteuersatz plus 7,65 % Sozialabgaben) kommt der PPO übers Jahr 33,46 $ günstiger heraus — und die beiden Pläne tauschen die Plätze bei 4.665,40 $ Jahresausgaben.
US-Arbeitgeberpläne, Vergleich fürs Open Enrollment. Die IRS-HDHP-Schwellen und HSA-Grenzen für 2027 sind eingebaut — jede andere Zahl ist deine: keine Marktprämien, keine unterstellten Sätze.
Eine unerwartete Arztrechnung ist genau das, wofür ein Notgroschen da ist — berechne deinen hier.
Dein Jahr
Deine eigene Schätzung der Jahresrechnungen zu den ausgehandelten Tarifen des Plans, bevor der Plan seinen Anteil zahlt. Die Summe deiner Explanation-of-Benefits vom letzten Jahr ist ein guter Startpunkt. Bund plus Bundesstaat, der Satz auf deinen letzten Dollar — die Stufe, in der du bist, nicht dein Durchschnittssatz. Diese Seite hält keine Steuertabellen: der Satz ist deiner.
Geld, das vor Steuern aus der Lohnabrechnung geht, spart auch Social-Security- und Medicare-Steuer. Behalte den Startwert des Formulars, wenn dir beide abgezogen werden; wechsle auf den Nur-Medicare-Anteil, sobald dein Lohn über der Social-Security-Beitragsgrenze liegt, oder auf null, wenn diese Dollar nicht über die Lohnabrechnung laufen. Die meisten Arbeitgeber führen den Arbeitnehmeranteil der Prämie über einen Cafeteria-Plan, sodass er auch Einkommensteuer und Sozialabgaben spart. Hake das ab, wenn deiner das nicht tut — diese Ersparnis auszulassen bevorzugt still den Plan mit der niedrigen Prämie. Addiert den gesetzlichen Catch-up von 1.000 $ zu deiner eigenen HSA-Grenze. Er gilt pro Person und geht nur auf deren eigenes HSA-Konto — der Catch-up eines Ehepartners braucht dessen eigenes Konto.
Plan A
Der Anteil jeder Rechnung, den DU zwischen Selbstbehalt und Out-of-Pocket-Deckel zahlst. Ein Plan, der achtzig Prozent zahlt, lässt dir zwanzig.
Deine Wahl für die Lohnabrechnung dieses Jahr. Das HSA-Geld des Arbeitgebers gehört ins eigene Feld oben — beim Prüfen der gesetzlichen Grenze werden beide addiert.
Plan B
Das Jahr, Seite an Seite
Bei 5.000,00 $ erwarteten Behandlungskosten fürs Jahr kostet PPO weniger: 3.329,82 $ gegen 3.363,28 $ — 33,46 $ Unterschied.
Die Pläne tauschen die Plätze bei 4.665,40 $ Jahresausgaben — unterhalb und oberhalb dieser Linie ist ein anderer Plan der günstigere.
Nettokosten unter null sind kein Fehler: das HSA-Geld des Arbeitgebers plus die Steuerersparnisse haben sämtliche Prämien und Behandlungskosten des Jahres gedeckt, und mehr.
Wohin das Geld geht
| Posten | HDHP with HSA | PPO |
|---|---|---|
| Prämien fürs Jahr | 1.080,00 $ | 3.720,00 $ |
| Deine Behandlung: Selbstbehalt, Coinsurance, gedeckelt | 3.400,00 $ | 950,00 $ |
| HSA-Geld des Arbeitgebers (geht ab) | 500,00 $ | 0,00 $ |
| Einkommensteuer-Ersparnis (geht ab) | 457,60 $ | 994,40 $ |
| Sozialabgaben-Ersparnis (geht ab) | 159,12 $ | 345,78 $ |
| Nettokosten des Jahres | 3.363,28 $ | 3.329,82 $ |
| Teuerstes Jahr im Netzwerk | 5.963,28 $ | 4.379,82 $ |
| HSA-tauglich: IRS-Schwellen 2027 | ja | nein |
Das Out-of-Pocket-Maximum deckelt nur abgedeckte Behandlung im Netzwerk. Behandlung außerhalb des Netzwerks, Balance Billing und nicht abgedeckte Leistungen liegen außerhalb jeder Zahl in dieser Zeile.
Eine Notiz zu 2027: die IRS hat die Health-FSA-Beitragsgrenze für 2027 noch nicht veröffentlicht. Die geltende Grenze ist 3.400 $ für 2026 (Rev. Proc. 2025-32, § 4.15; Übertrag bis 680 $, wo der Plan einen erlaubt) — nimm deine 2027-Obergrenze aus den Anmeldeunterlagen deines Arbeitgebers.
Wie die Jahreskosten gerechnet werden
- Prämien fürs Jahr: deine Prämie pro Gehaltszahlung mal deine Zahl der Gehaltszahlungen — eingegeben, wie deine Benefits-Seite sie zeigt, nichts wird über den Daumen aufs Jahr gerechnet.
- Dein Anteil der Behandlung: die erwarteten Ausgaben laufen durch den Selbstbehalt, dann greift dein Coinsurance-Anteil, und die Summe stoppt am Out-of-Pocket-Maximum.
- Minus das Geld, das zurückkommt: die HSA-Dollar des Arbeitgebers und die Einkommensteuer und Sozialabgaben, die du auf Vorsteuer-Beiträge nie zahlst — und, mit Cafeteria-Plan, auf die Prämien selbst. Den Prämienteil auszulassen ist der klassische Fehler: er bevorzugt still den Plan mit der niedrigen Prämie.
- Jede Zeile wird erst auf den Cent gerundet und dann addiert, darum geht die Tabelle immer in ihrer Summe auf; der Kreuzungspunkt wird auf derselben Arithmetik gelöst und landet auf den Cent genau — nicht aus einem Diagramm abgelesen.
- Prämien, Selbstbehalte, Copays und Netzwerke konkreter Pläne: die kennen nur die Anmeldeseiten deines Arbeitgebers. Hier ist nichts mit Marktdaten vorausgefüllt.
- Deine erwarteten Behandlungskosten sind deine eigene Schätzung, nicht unsere.
- Steuertabellen: du gibst deinen Grenzsteuersatz und deinen Sozialabgaben-Satz ein; die Seite hält keine.
- Copays als eigene Mechanik: alle Ausgaben laufen durch Selbstbehalt und Coinsurance, was die Out-of-Pocket-Kosten Copay-lastiger Pläne überzeichnet.
- Kostenlose Vorsorge: das Gesetz deckt sie vor dem Selbstbehalt; hier zählt sie als gewöhnliche Ausgabe.
- Getrennte Medikamenten-Selbstbehalte und eingebettete Pro-Person-Selbstbehalte in Familienplänen.
- Im Netzwerk gegen außerhalb: ein Coinsurance-Satz und ein Deckel pro Plan, und der gesetzliche Deckel begrenzt nur abgedeckte Behandlung im Netzwerk — Balance Billing begrenzt auf dieser Seite nichts.
- Was mit übrigem Geld passiert: ein ungenutzter FSA-Rest verfällt jenseits des Übertrags, eine HSA bleibt deine und kann investiert werden — dieser Unterschied ist real und wird hier nicht eingepreist.
- Die volle HSA-Berechtigung: geprüft werden nur die zwei numerischen IRS-Schwellen. Andere Erstdollar-Deckung, eine allgemeine FSA des Ehepartners, Medicare und anteilige Jahresberechtigung bleiben an dir.
- Die Health-FSA-Grenze für 2027: bei der Erfassung dieser Konstanten von der IRS noch nicht veröffentlicht.
Die IRS-Konstanten wurden am 2026-09-15 aus den unten verlinkten Primärdokumenten erfasst und stehen mit ihren Quellen im Druck; jede andere Zahl dieser Seite wird aus deinen eigenen Eingaben gerechnet.
Quellen: Rev. Proc. 2026-24 (IRS) · Rev. Proc. 2025-32, § 4.15 · IRS Publication 969
Das ist Arithmetik auf den Zahlen, die du eingibst — keine Steuer-, Rechts- oder Benefits-Beratung. Pläne unterscheiden sich auf Weisen, die diese Seite oben benennt; lies die Unterlagen deines eigenen Plans, bevor du dich anmeldest.
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Ist der HDHP immer günstiger, wenn ich gesund bin?
Nein — genau dafür ist der Kreuzungspunkt da. Darunter gewinnt ein Plan, darüber der andere, und das HSA-Geld des Arbeitgebers plus die Steuerersparnisse können die Antwort in beide Richtungen kippen. Ein üppiger PPO kann ein Jahr mit wenig Behandlung verlieren und eins mit viel gewinnen, oder umgekehrt — es hängt an den eigenen Zahlen jedes Plans, nicht an einer Faustregel.
Warum fragt der Rechner nach den Sozialabgaben (FICA)?
Vorsteuer-Beiträge und Cafeteria-Plan-Prämien sparen zusätzlich zur Einkommensteuer auch Social-Security- und Medicare-Steuer. Vergleiche, die nur die Einkommensteuer-Ersparnis zählen, bevorzugen systematisch den Plan mit der niedrigeren Prämie — im eigenen Beispiel dieser Seite reicht das Weglassen der FICA, um zu ändern, welcher Plan günstiger aussieht.
Kann ich mit jedem Plan in eine HSA einzahlen?
Nein. Die IRS setzt jedes Jahr einen Mindest-Selbstbehalt und ein Höchst-Out-of-Pocket für HSA-taugliche Deckung; diese Seite prüft beide Zahlen für 2027 und sagt es, wenn ein Plan sie verfehlt. Die nicht-numerischen Bedingungen — keine andere Erstdollar-Deckung, keine allgemeine FSA im Haushalt, kein Medicare — stehen als Grenzen gelistet, weil kein Rechner sie für dich prüfen kann.
HSA oder FSA — zählt der Unterschied für diesen Vergleich?
Für den Geldfluss eines Jahres sind beide Vorsteuer-Geld und die Arithmetik ist dieselbe. Der Unterschied ist, was den Dezember überlebt: eine FSA verfällt jenseits des Übertrags, eine HSA gehört dir für immer und kann investiert werden. Diese Seite bepreist das einzelne Jahr, darum wird dieser Unterschied als Grenze benannt statt still mit null bewertet.
