Calculadora HDHP vs PPO: qual plano de saúde custa menos de verdade
HDHP com HSA ou PPO — como saber qual sai mais barato?
Conte o ano inteiro, não o prêmio: um ano de prêmios, mais o que você pagaria através da franquia, do cosseguro e do teto de desembolso, menos o dinheiro HSA do empregador, menos o imposto de renda e o imposto de folha que você economiza em contribuições e prêmios descontados antes dos impostos. No exemplo desta página (Cobertura individual, US$ 5.000,00 de gastos médicos previstos, alíquota marginal de 22% mais 7,65% de imposto de folha), o PPO sai US$ 33,46 mais barato no ano — e os dois planos trocam de lugar em US$ 4.665,40 de gastos anuais.
Planos de saúde de empregadores dos EUA, comparação para o open enrollment. Os limiares HDHP e os tetos HSA do IRS para 2027 já vêm embutidos — todo outro número é seu: sem prêmios de mercado, sem alíquotas presumidas.
Uma conta médica inesperada é exatamente para isso que existe uma reserva de emergência — dimensione a sua aqui.
O seu ano
A sua própria estimativa das contas do ano nas tarifas negociadas do plano, antes de o plano pagar a parte dele. O total dos seus explanation-of-benefits do ano passado é um bom ponto de partida. Federal mais estadual, a alíquota sobre o seu último dólar — a faixa em que você está, não a sua alíquota média. Esta página não guarda tabelas de imposto: a alíquota é sua.
Dinheiro descontado da folha antes dos impostos também escapa da taxa de Social Security e Medicare. Mantenha o valor inicial do formulário se as duas são retidas do seu salário; troque para a parte só de Medicare quando o salário passar do teto de Social Security, ou zero quando esses dólares não passam pela folha. A maioria dos empregadores passa a parte do empregado nos prêmios por um plano cafeteria, e ela escapa também do imposto de renda e do de folha. Desmarque se o seu não faz isso — omitir essa economia favorece em silêncio o plano de prêmio baixo. Soma o adicional legal de US$ 1.000 ao seu próprio limite HSA. Ele é por pessoa e vai só para a conta HSA dessa pessoa — o adicional do cônjuge exige a conta própria dele.
Plano A
A parte de cada conta que VOCÊ paga entre a franquia e o teto de desembolso. Um plano que paga oitenta por cento deixa vinte com você.
A sua eleição de folha para o ano. O dinheiro HSA do empregador vai no campo próprio acima — os dois são somados quando o limite legal é conferido.
Plano B
O ano, lado a lado
Com US$ 5.000,00 de gastos médicos previstos no ano, PPO custa menos: US$ 3.329,82 contra US$ 3.363,28 — US$ 33,46 de diferença.
Os planos trocam de lugar em US$ 4.665,40 de gastos anuais — abaixo e acima dessa linha, o plano mais barato é outro.
Um custo líquido abaixo de zero não é erro: o dinheiro HSA do empregador mais as economias de imposto cobriram todos os prêmios e gastos médicos do ano, e ainda sobrou.
Para onde vai o dinheiro
| Item | HDHP with HSA | PPO |
|---|---|---|
| Prêmios do ano | US$ 1.080,00 | US$ 3.720,00 |
| Seus gastos médicos: franquia, cosseguro, com teto | US$ 3.400,00 | US$ 950,00 |
| Dinheiro HSA do empregador (desconta) | US$ 500,00 | US$ 0,00 |
| Economia de imposto de renda (desconta) | US$ 457,60 | US$ 994,40 |
| Economia de imposto de folha (desconta) | US$ 159,12 | US$ 345,78 |
| Custo líquido do ano | US$ 3.363,28 | US$ 3.329,82 |
| Ano mais caro dentro da rede | US$ 5.963,28 | US$ 4.379,82 |
| Qualifica para HSA: limiares do IRS 2027 | sim | não |
O teto de desembolso limita apenas os gastos cobertos dentro da rede. Atendimento fora da rede, balance billing e serviços que o plano não cobre ficam fora de todos os números desta linha.
Uma nota sobre 2027: o IRS ainda não publicou o limite de contribuição à FSA de saúde para 2027. O limite vigente é US$ 3.400 para 2026 (Rev. Proc. 2025-32, § 4.15; transporte de até US$ 680 onde o plano permite) — pegue o seu teto de 2027 nos materiais de inscrição do seu empregador.
Como o custo anual é calculado
- Prêmios do ano: o seu prêmio por contracheque vezes o seu número de contracheques — digitado como a página de benefícios mostra, nada é anualizado no chute.
- A sua parte dos gastos: o gasto previsto atravessa a franquia, depois aplica-se a sua parte de cosseguro, e o total para no teto de desembolso.
- Menos o dinheiro que volta: os dólares HSA do empregador, e o imposto de renda e o de folha que você nunca paga sobre contribuições pré-imposto — e, com plano cafeteria, sobre os próprios prêmios. Omitir a parte dos prêmios é o erro clássico: favorece em silêncio o plano de prêmio baixo.
- Cada linha é arredondada ao centavo primeiro e depois somada, então a tabela sempre fecha com o total; o ponto de cruzamento é resolvido na mesma aritmética e cai com precisão de centavo, não lido de um gráfico.
- Prêmios, franquias, copays e redes de planos específicos: só as páginas de inscrição do seu empregador os conhecem. Nada aqui vem preenchido com dados de mercado.
- Os seus gastos médicos previstos são a sua própria estimativa, não a nossa.
- Tabelas de imposto: você digita a sua alíquota marginal e a de folha; a página não guarda nenhuma.
- Copays como mecânica separada: todo gasto passa por franquia e cosseguro, o que superestima o desembolso de planos cheios de copays.
- Atendimento preventivo gratuito: a lei o cobre antes da franquia; aqui ele conta como gasto comum.
- Franquias separadas de medicamentos, e franquias individuais embutidas em planos familiares.
- Dentro contra fora da rede: uma taxa de cosseguro e um teto por plano, e o teto legal limita apenas o atendimento coberto dentro da rede — o balance billing não é limitado por nada nesta página.
- O destino do dinheiro que sobra: um saldo FSA não usado se perde além do transporte, uma HSA continua sua e pode ser investida — essa diferença é real e não é precificada aqui.
- A elegibilidade HSA completa: só os dois limiares numéricos do IRS são conferidos. Outra cobertura de primeiro dólar, uma FSA de uso geral do cônjuge, inscrição no Medicare e elegibilidade parcial do ano ficam por sua conta.
- O limite da FSA de saúde para 2027: ainda não publicado pelo IRS quando estas constantes foram capturadas.
As constantes do IRS foram capturadas em 2026-09-15 dos documentos primários com link abaixo e são impressas com as fontes; todo outro número desta página é calculado a partir dos seus próprios dados.
Fontes: Rev. Proc. 2026-24 (IRS) · Rev. Proc. 2025-32, § 4.15 · IRS Publication 969
Isto é aritmética sobre os números que você digita — não é aconselhamento fiscal, jurídico nem de benefícios. Os planos diferem em pontos que esta página nomeia acima; leia os documentos do seu próprio plano antes de se inscrever.
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Ver o app de orçamento — US$ 49Perguntas que as pessoas fazem
O HDHP é sempre mais barato se eu for saudável?
Não — o ponto de cruzamento existe exatamente para isso. Abaixo dele um plano ganha, acima o outro, e o dinheiro HSA do empregador mais as economias de imposto podem virar a resposta nos dois sentidos. Um PPO generoso pode perder um ano de poucos gastos e ganhar um de muitos, ou o contrário — depende dos números de cada plano, não de uma regra de bolso.
Por que a calculadora pergunta pelo imposto de folha (FICA)?
Contribuições pré-imposto e prêmios de plano cafeteria escapam da taxa de Social Security e Medicare além do imposto de renda. Comparações que contam só a economia do imposto de renda favorecem sistematicamente o plano de prêmio menor — no próprio exemplo desta página, deixar o FICA de fora basta para mudar qual plano parece mais barato.
Posso contribuir para uma HSA com qualquer plano?
Não. O IRS fixa a cada ano uma franquia mínima e um desembolso máximo para a cobertura que qualifica para HSA; esta página confere os dois números de 2027 e avisa quando um plano falha neles. As condições não numéricas — nenhuma outra cobertura de primeiro dólar, nenhuma FSA de uso geral na casa, nada de Medicare — estão listadas como limites, porque nenhuma calculadora pode conferi-las por você.
HSA ou FSA — a diferença importa para esta comparação?
Para o caixa de um ano, as duas são dinheiro pré-imposto e a aritmética é a mesma. A diferença é o que sobrevive a dezembro: uma FSA perde o que passar do transporte, uma HSA é sua para sempre e pode ser investida. Esta página precifica o ano isolado, então essa diferença é nomeada como limite em vez de valer zero em silêncio.
