Calculateur HDHP vs PPO : quel plan santé coûte vraiment le moins
HDHP avec HSA ou PPO — comment savoir lequel revient moins cher ?
Comptez l'année entière, pas la prime : une année de primes, plus ce que vous paieriez à travers la franchise, la coassurance et le plafond de reste à charge, moins l'argent HSA de l'employeur, moins l'impôt sur le revenu et les charges salariales que vous économisez sur les cotisations et primes prélevées avant impôt. Sur l'exemple de cette page (Couverture individuelle, 5 000,00 $US de soins prévus, taux marginal de 22 % plus 7,65 % de charges salariales), le PPO ressort 33,46 $US moins cher à l'année — et les deux plans échangent leurs places à 4 665,40 $US de soins annuels.
Plans santé d'employeurs américains, comparaison pour l'open enrollment. Les seuils HDHP et plafonds HSA de l'IRS pour 2027 sont intégrés — chaque autre nombre est le vôtre : pas de primes du marché, pas de taux supposés.
Une facture médicale imprévue, c'est exactement à cela que sert un fonds d'urgence — dimensionnez le vôtre ici.
Votre année
Votre propre estimation des factures de l'année aux tarifs négociés du plan, avant que le plan ne paie sa part. Le total de vos explanation-of-benefits de l'an dernier est un bon point de départ. Fédéral plus État, le taux sur votre dernier dollar — la tranche où vous êtes, pas votre taux moyen. Cette page ne garde aucun barème : le taux est le vôtre.
L'argent prélevé avant impôt sur la paie échappe aussi à la taxe Social Security et Medicare. Gardez la valeur de départ du formulaire si les deux sont retenues sur votre paie ; passez à la part Medicare seule une fois votre salaire au-dessus du plafond Social Security, ou à zéro si ces dollars ne passent pas par la paie. La plupart des employeurs font passer la part salariale des primes par un plan cafétéria : elle échappe alors aussi à l'impôt sur le revenu et aux charges. Décochez si le vôtre ne le fait pas — omettre cette économie avantage en silence le plan à petite prime. Ajoute le rattrapage légal de 1 000 $US à votre propre plafond HSA. Il vaut par personne et ne va que sur le compte HSA de cette personne — le rattrapage d'un conjoint exige son propre compte.
Plan A
La part de chaque facture que VOUS payez entre la franchise et le plafond de reste à charge. Un plan qui paie quatre-vingts pour cent vous en laisse vingt.
Votre choix de paie pour l'année. L'argent HSA de l'employeur va dans son propre champ au-dessus — les deux s'additionnent quand le plafond légal est vérifié.
Plan B
L'année, côte à côte
À 5 000,00 $US de soins prévus pour l'année, PPO coûte moins : 3 329,82 $US contre 3 363,28 $US — 33,46 $US d'écart.
Les plans échangent leurs places à 4 665,40 $US de soins annuels — en dessous et au-dessus de cette ligne, le plan le moins cher n'est pas le même.
Un coût net sous zéro n'est pas une erreur : l'argent HSA de l'employeur plus les économies d'impôt ont couvert toutes les primes et tous les soins de l'année, et au-delà.
Où va l'argent
| Poste | HDHP with HSA | PPO |
|---|---|---|
| Primes de l'année | 1 080,00 $US | 3 720,00 $US |
| Vos soins : franchise, coassurance, plafonnés | 3 400,00 $US | 950,00 $US |
| Argent HSA de l'employeur (en moins) | 500,00 $US | 0,00 $US |
| Économie d'impôt sur le revenu (en moins) | 457,60 $US | 994,40 $US |
| Économie de charges salariales (en moins) | 159,12 $US | 345,78 $US |
| Coût net de l'année | 3 363,28 $US | 3 329,82 $US |
| Année la plus chère dans le réseau | 5 963,28 $US | 4 379,82 $US |
| Éligible HSA : seuils IRS 2027 | oui | non |
Le plafond de reste à charge ne limite que les soins couverts dans le réseau. Les soins hors réseau, le balance billing et les services non couverts échappent à chaque nombre de cette ligne.
Une note 2027 : l'IRS n'a pas encore publié le plafond de cotisation FSA santé pour 2027. Le plafond en vigueur est 3 400 $US pour 2026 (Rev. Proc. 2025-32, § 4.15 ; report jusqu'à 680 $US là où le plan le permet) — prenez votre plafond 2027 dans les documents d'inscription de votre employeur.
Comment le coût annuel est calculé
- Les primes de l'année : votre prime par paie multipliée par votre nombre de paies — saisie telle que votre page d'avantages l'affiche, rien n'est annualisé au jugé.
- Votre part des soins : les dépenses prévues traversent la franchise, puis votre part de coassurance s'applique, et le total s'arrête au plafond de reste à charge.
- Moins l'argent qui revient : les dollars HSA de l'employeur, et l'impôt sur le revenu et les charges que vous ne payez jamais sur les cotisations avant impôt — et, avec un plan cafétéria, sur les primes elles-mêmes. Omettre la part des primes est l'erreur classique : elle avantage en silence le plan à petite prime.
- Chaque ligne est arrondie au cent d'abord puis additionnée, donc le tableau retombe toujours sur son total ; le point de croisement est résolu sur la même arithmétique et tombe au cent près, pas lu sur un graphique.
- Les primes, franchises, copays et réseaux de plans précis : seules les pages d'inscription de votre employeur les connaissent. Rien ici n'est prérempli avec des données de marché.
- Vos dépenses médicales prévues sont votre propre estimation, pas la nôtre.
- Les barèmes fiscaux : vous saisissez votre taux marginal et votre taux de charges ; la page n'en garde aucun.
- Les copays comme mécanique à part : toutes les dépenses passent par franchise et coassurance, ce qui surestime le reste à charge des plans chargés de copays.
- Les soins préventifs gratuits : la loi les couvre avant la franchise ; ici ils comptent comme dépense ordinaire.
- Les franchises séparées pour les médicaments, et les franchises individuelles intégrées aux plans familiaux.
- Réseau contre hors réseau : un taux de coassurance et un plafond par plan, et le plafond légal ne limite que les soins couverts dans le réseau — le balance billing n'est limité par rien sur cette page.
- Le sort de l'argent restant : un solde FSA inutilisé est perdu au-delà du report, une HSA reste à vous et peut être investie — cette différence est réelle et n'est pas chiffrée ici.
- L'éligibilité HSA complète : seuls les deux seuils numériques de l'IRS sont vérifiés. Une autre couverture au premier dollar, une FSA généraliste du conjoint, Medicare et l'éligibilité partielle de l'année restent à votre charge.
- Le plafond FSA santé pour 2027 : pas encore publié par l'IRS au moment de la capture de ces constantes.
Les constantes IRS ont été capturées le 2026-09-15 depuis les documents primaires liés ci-dessous et sont imprimées avec leurs sources ; chaque autre chiffre de cette page est calculé à partir de vos propres saisies.
Sources: Rev. Proc. 2026-24 (IRS) · Rev. Proc. 2025-32, § 4.15 · IRS Publication 969
Ceci est de l'arithmétique sur les nombres que vous saisissez — pas un conseil fiscal, juridique ou d'avantages sociaux. Les plans diffèrent sur des points que cette page nomme plus haut ; lisez les documents de votre propre plan avant de vous inscrire.
Budgétez l'année entière, pas seulement le plan santé
La Tidy Cents Budget App fonctionne hors ligne dans votre navigateur : paies, factures, fonds de réserve et objectifs d'épargne dans un fichier privé — sans abonnement, sans compte.
Voir l'appli budget — 49 $USQuestions que l'on pose
Le HDHP est-il toujours moins cher si je suis en bonne santé ?
Non — c'est exactement à cela que sert le point de croisement. En dessous un plan gagne, au-dessus c'est l'autre, et l'argent HSA de l'employeur plus les économies d'impôt peuvent renverser la réponse dans les deux sens. Un PPO généreux peut perdre une année à faibles soins et gagner une année chargée, ou l'inverse — cela tient aux nombres propres de chaque plan, pas à une règle toute faite.
Pourquoi le calculateur demande-t-il les charges salariales (FICA) ?
Les cotisations avant impôt et les primes d'un plan cafétéria échappent à la taxe Social Security et Medicare en plus de l'impôt sur le revenu. Les comparaisons qui ne comptent que l'économie d'impôt sur le revenu avantagent systématiquement le plan à prime plus basse — sur l'exemple même de cette page, laisser la FICA de côté suffit à changer quel plan paraît le moins cher.
Puis-je cotiser à une HSA avec n'importe quel plan ?
Non. L'IRS fixe chaque année une franchise minimale et un reste à charge maximal pour la couverture éligible HSA ; cette page vérifie les deux nombres de 2027 et le dit quand un plan les manque. Les conditions non numériques — aucune autre couverture au premier dollar, aucune FSA généraliste dans le foyer, pas de Medicare — sont listées comme limites, car aucun calculateur ne peut les vérifier pour vous.
HSA ou FSA — la différence compte-t-elle pour cette comparaison ?
Pour la trésorerie d'une année, les deux sont de l'argent avant impôt et l'arithmétique est la même. La différence est ce qui survit à décembre : une FSA perd ce qui dépasse le report, une HSA est à vous pour toujours et peut être investie. Cette page chiffre l'année seule, donc cette différence est nommée comme limite plutôt que silencieusement comptée pour zéro.
