Calcolatore HDHP vs PPO: quale piano sanitario costa davvero meno
HDHP con HSA o PPO — come capisci quale conviene?
Conta l'anno intero, non il premio: un anno di premi, più quello che pagheresti attraverso franchigia, coassicurazione e tetto di spesa, meno i soldi HSA del datore, meno l'imposta sul reddito e i contributi che risparmi su versamenti e premi trattenuti prima delle tasse. Nell'esempio di questa pagina (Copertura individuale, 5.000,00 USD di cure previste, aliquota marginale del 22% più 7,65% di contributi) il PPO esce 33,46 USD più economico all'anno — e i due piani si scambiano di posto a 4.665,40 USD di cure annue.
Piani sanitari dei datori di lavoro USA, confronto per l'open enrollment. Le soglie HDHP e i tetti HSA dell'IRS per 2027 sono incorporati — ogni altro numero è tuo: niente premi di mercato, niente aliquote presunte.
Una fattura medica imprevista è esattamente ciò per cui esiste un fondo di emergenza — dimensiona il tuo qui.
Il tuo anno
La tua stima delle fatture dell'anno alle tariffe negoziate del piano, prima che il piano paghi la sua parte. Il totale dei tuoi explanation-of-benefits dell'anno scorso è un buon punto di partenza. Federale più statale, l'aliquota sul tuo ultimo dollaro — lo scaglione in cui sei, non la tua aliquota media. Questa pagina non tiene tabelle fiscali: l'aliquota è tua.
Il denaro trattenuto dalla busta paga prima delle tasse salta anche la tassa Social Security e Medicare. Tieni il valore iniziale del modulo se ti trattengono entrambe; passa alla sola quota Medicare quando il salario supera il massimale Social Security, o a zero se questi dollari non passano dalla busta paga. La maggior parte dei datori fa passare la quota del dipendente dei premi da un piano cafeteria, così salta anche l'imposta sul reddito e i contributi. Togli la spunta se il tuo non lo fa — saltare questo risparmio favorisce in silenzio il piano dal premio basso. Aggiunge il catch-up di legge di 1.000 USD al tuo limite HSA. Vale a persona e va solo sul conto HSA di quella persona — il catch-up del coniuge richiede il suo conto.
Piano A
La quota di ogni fattura che paghi TU tra la franchigia e il tetto di spesa. Un piano che paga l'ottanta per cento te ne lascia venti.
La tua scelta di busta paga per l'anno. I soldi HSA del datore vanno nel loro campo qui sopra — i due si sommano quando si verifica il limite di legge.
Piano B
L'anno, fianco a fianco
A 5.000,00 USD di cure previste per l'anno, PPO costa meno: 3.329,82 USD contro 3.363,28 USD — 33,46 USD di differenza.
I piani si scambiano di posto a 4.665,40 USD di cure annue — sotto e sopra quella linea, il piano più economico è un altro.
Un costo netto sotto zero non è un errore: i soldi HSA del datore più i risparmi fiscali hanno coperto tutti i premi e le cure dell'anno, e anche di più.
Dove vanno i soldi
| Voce | HDHP with HSA | PPO |
|---|---|---|
| Premi dell'anno | 1.080,00 USD | 3.720,00 USD |
| Le tue cure: franchigia, coassicurazione, col tetto | 3.400,00 USD | 950,00 USD |
| Soldi HSA del datore (si sottraggono) | 500,00 USD | 0,00 USD |
| Risparmio d'imposta sul reddito (si sottrae) | 457,60 USD | 994,40 USD |
| Risparmio di contributi (si sottrae) | 159,12 USD | 345,78 USD |
| Costo netto dell'anno | 3.363,28 USD | 3.329,82 USD |
| Anno più caro in rete | 5.963,28 USD | 4.379,82 USD |
| Idoneo HSA: soglie IRS 2027 | sì | no |
Il tetto di spesa limita solo le cure coperte in rete. Le cure fuori rete, il balance billing e i servizi non coperti restano fuori da ogni numero di questa riga.
Una nota sul 2027: l'IRS non ha ancora pubblicato il limite di versamento alla FSA sanitaria per il 2027. Il limite in vigore è 3.400 USD per il 2026 (Rev. Proc. 2025-32, § 4.15; riporto fino a 680 USD dove il piano lo consente) — prendi il tuo tetto 2027 dai materiali di iscrizione del tuo datore.
Come si calcola il costo annuo
- Premi dell'anno: il tuo premio per busta paga moltiplicato per il numero di buste paga — inserito come lo mostra la tua pagina benefit, niente viene annualizzato a occhio.
- La tua parte di cure: la spesa prevista attraversa la franchigia, poi si applica la tua quota di coassicurazione, e il totale si ferma al tetto di spesa.
- Meno i soldi che tornano: i dollari HSA del datore, e l'imposta sul reddito e i contributi che non paghi mai sui versamenti pre-tasse — e, con un piano cafeteria, sui premi stessi. Saltare la parte dei premi è l'errore classico: favorisce in silenzio il piano dal premio basso.
- Ogni voce viene prima arrotondata al centesimo e poi sommata, così la tabella torna sempre col suo totale; il punto d'incrocio si risolve sulla stessa aritmetica e cade al centesimo, non si legge da un grafico.
- Premi, franchigie, copay e reti dei singoli piani: li conoscono solo le pagine di iscrizione del tuo datore. Qui niente è precompilato con dati di mercato.
- Le tue spese mediche previste sono la tua stima, non la nostra.
- Tabelle fiscali: inserisci tu l'aliquota marginale e quella dei contributi; la pagina non ne tiene nessuna.
- I copay come meccanica a parte: tutta la spesa passa per franchigia e coassicurazione, il che sovrastima l'esborso dei piani pieni di copay.
- La prevenzione gratuita: la legge la copre prima della franchigia; qui conta come spesa ordinaria.
- Franchigie separate per i farmaci, e franchigie individuali incorporate nei piani familiari.
- In rete contro fuori rete: una quota di coassicurazione e un tetto per piano, e il tetto di legge limita solo le cure coperte in rete — il balance billing non è limitato da nulla in questa pagina.
- La sorte dei soldi avanzati: un saldo FSA non usato si perde oltre il riporto, una HSA resta tua e può essere investita — questa differenza è reale e qui non viene prezzata.
- L'idoneità HSA completa: si verificano solo le due soglie numeriche dell'IRS. Altra copertura dal primo dollaro, una FSA generica del coniuge, Medicare e l'idoneità parziale dell'anno restano a carico tuo.
- Il limite della FSA sanitaria per il 2027: non ancora pubblicato dall'IRS al momento della cattura di queste costanti.
Le costanti IRS sono state catturate il 2026-09-15 dai documenti primari linkati sotto e stampate con le loro fonti; ogni altra cifra di questa pagina è calcolata dai tuoi dati.
Fonti: Rev. Proc. 2026-24 (IRS) · Rev. Proc. 2025-32, § 4.15 · IRS Publication 969
Questa è aritmetica sui numeri che inserisci — non consulenza fiscale, legale o sui benefit. I piani differiscono in modi che questa pagina nomina sopra; leggi i documenti del tuo piano prima di iscriverti.
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L'HDHP è sempre più economico se sono sano?
No — il punto d'incrocio serve esattamente a questo. Sotto vince un piano, sopra l'altro, e i soldi HSA del datore più i risparmi fiscali possono ribaltare la risposta in entrambe le direzioni. Un PPO ricco può perdere un anno di poche cure e vincerne uno pesante, o il contrario — dipende dai numeri di ogni piano, non da una regola spiccia.
Perché il calcolatore chiede i contributi (FICA)?
I versamenti pre-tasse e i premi da piano cafeteria saltano la tassa Social Security e Medicare oltre all'imposta sul reddito. I confronti che contano solo il risparmio d'imposta sul reddito favoriscono sistematicamente il piano dal premio più basso — nell'esempio stesso di questa pagina, lasciare fuori la FICA basta a cambiare quale piano sembra più economico.
Posso versare in una HSA con qualunque piano?
No. L'IRS fissa ogni anno una franchigia minima e un esborso massimo per la copertura idonea alla HSA; questa pagina verifica entrambi i numeri del 2027 e lo dice quando un piano li manca. Le condizioni non numeriche — nessun'altra copertura dal primo dollaro, nessuna FSA generica in famiglia, niente Medicare — sono elencate come limiti, perché nessun calcolatore può verificarle per te.
HSA o FSA — la differenza conta per questo confronto?
Per la cassa di un anno entrambe sono denaro pre-tasse e l'aritmetica è la stessa. La differenza è ciò che sopravvive a dicembre: una FSA perde ciò che supera il riporto, una HSA è tua per sempre e può essere investita. Questa pagina prezza il singolo anno, quindi quella differenza è nominata come limite invece di valere zero in silenzio.
