Calculadora HDHP vs PPO: qué plan de salud cuesta menos de verdad
¿HDHP con HSA o PPO — cómo saber cuál sale más barato?
Cuenta el año completo, no la prima: un año de primas, más lo que pagarías a través del deducible, el coaseguro y el tope de bolsillo, menos el dinero HSA del empleador, menos el impuesto sobre la renta y el impuesto de nómina que te ahorras con aportaciones y primas antes de impuestos. En el ejemplo de esta página (Cobertura individual, 5.000,00 US$ de gasto médico previsto, tasa marginal del 22 % más 7,65 % de impuesto de nómina) el PPO sale 33,46 US$ más barato al año — y los dos planes intercambian posiciones a 4.665,40 US$ de gasto anual.
Planes de salud de empleadores de EE. UU., comparación para el open enrollment. Los umbrales HDHP y los límites HSA del IRS para 2027 vienen incorporados — todos los demás números son tuyos: sin primas de mercado, sin tasas supuestas.
Una factura médica inesperada es exactamente para lo que existe un fondo de emergencia — calcula el tuyo aquí.
Tu año
Tu propia estimación de las facturas del año a las tarifas negociadas del plan, antes de que el plan pague su parte. El total de tus explanation-of-benefits del año pasado es un buen punto de partida. Federal más estatal, la tasa sobre tu último dólar — el tramo en el que estás, no tu tasa media. Esta página no guarda tablas de impuestos: la tasa es tuya.
El dinero que sale de tu nómina antes de impuestos también se salta el impuesto de Social Security y Medicare. Mantén el valor inicial del formulario si te retienen ambos; cambia a la parte de solo Medicare cuando tu salario supere la base salarial de Social Security, o pon cero si estos dólares no pasan por la nómina. La mayoría de los empleadores pasa la parte de la prima del empleado por un plan cafetería, así que también se salta el impuesto sobre la renta y el de nómina. Desmarca esto si el tuyo no lo hace — omitir este ahorro favorece en silencio al plan de prima baja. Añade la aportación adicional legal de 1.000 US$ a tu propio límite HSA. Es por persona y va solo a la cuenta HSA de esa persona — la aportación adicional de tu cónyuge necesita su propia cuenta.
Plan A
La parte de cada factura que pagas TÚ entre el deducible y el tope de bolsillo. Un plan que paga el ochenta por ciento te deja el veinte.
Tu elección de nómina para el año. El dinero HSA del empleador va en su propio campo arriba — los dos se suman al comprobar el límite legal.
Plan B
El año, lado a lado
Con 5.000,00 US$ de gasto médico previsto para el año, PPO cuesta menos: 3.329,82 US$ frente a 3.363,28 US$ — 33,46 US$ de diferencia.
Los planes intercambian posiciones a 4.665,40 US$ de gasto anual — por debajo y por encima de esa línea, el plan más barato es otro.
Un coste neto por debajo de cero no es un error: el dinero HSA del empleador más los ahorros fiscales cubrieron todas las primas y el gasto médico del año, y sobró.
A dónde va el dinero
| Concepto | HDHP with HSA | PPO |
|---|---|---|
| Primas del año | 1.080,00 US$ | 3.720,00 US$ |
| Tu gasto médico: deducible, coaseguro, con tope | 3.400,00 US$ | 950,00 US$ |
| Dinero HSA del empleador (se resta) | 500,00 US$ | 0,00 US$ |
| Ahorro de impuesto sobre la renta (se resta) | 457,60 US$ | 994,40 US$ |
| Ahorro de impuesto de nómina (se resta) | 159,12 US$ | 345,78 US$ |
| Coste neto del año | 3.363,28 US$ | 3.329,82 US$ |
| Año más caro dentro de la red | 5.963,28 US$ | 4.379,82 US$ |
| Califica para HSA: umbrales del IRS 2027 | sí | no |
El tope de bolsillo limita solo el gasto médico cubierto dentro de la red. El tratamiento fuera de la red, el balance billing y los servicios que el plan no cubre quedan fuera de todos los números de esta fila.
Una nota sobre 2027: el IRS aún no ha publicado el límite de aportación a la FSA de salud para 2027. El límite vigente es 3.400 US$ para 2026 (Rev. Proc. 2025-32, § 4.15; arrastre de hasta 680 US$ donde el plan lo permita) — toma tu tope de 2027 de los materiales de inscripción de tu empleador.
Cómo se calcula el coste anual
- Primas del año: tu prima por nómina multiplicada por tu número de nóminas — introducida tal como la muestra tu página de beneficios, sin anualizar a ojo.
- Tu parte del gasto médico: el gasto previsto pasa por el deducible, luego se aplica tu parte de coaseguro, y el total se detiene en el tope de bolsillo.
- Menos el dinero que vuelve: los dólares HSA del empleador, y el impuesto sobre la renta y el de nómina que nunca pagas sobre aportaciones antes de impuestos — y, con un plan cafetería, sobre las propias primas. Omitir la parte de las primas es el error clásico: favorece en silencio al plan de prima baja.
- Cada línea se redondea al céntimo primero y después se suma, así que la tabla siempre cuadra con su total; el punto de cruce se resuelve sobre la misma aritmética y cae con precisión de un céntimo, no se lee de un gráfico.
- Primas, deducibles, copagos y redes de planes concretos: solo las páginas de inscripción de tu empleador los conocen. Aquí nada viene prellenado con datos de mercado.
- Tu gasto médico previsto es tu propia estimación, no la nuestra.
- Tablas de impuestos: tú introduces tu tasa marginal y tu tasa de nómina; la página no guarda ninguna.
- Los copagos como mecánica aparte: todo el gasto pasa por deducible y coaseguro, lo que sobreestima el gasto de bolsillo de los planes cargados de copagos.
- La atención preventiva gratuita: la ley la cubre antes del deducible; aquí cuenta como gasto ordinario.
- Deducibles separados de medicamentos, y deducibles individuales integrados dentro de planes familiares.
- Dentro y fuera de la red: una tasa de coaseguro y un tope por plan, y el tope legal limita solo el gasto cubierto dentro de la red — el balance billing no lo limita nada en esta página.
- Qué pasa con el dinero sobrante: un saldo FSA sin usar se pierde más allá del arrastre, mientras que una HSA sigue siendo tuya y puede invertirse — esa diferencia es real y aquí no se pone en precio.
- La elegibilidad HSA completa: solo se comprueban los dos umbrales numéricos del IRS. Otra cobertura de primer dólar, una FSA de propósito general de tu cónyuge, la inscripción en Medicare y la elegibilidad parcial del año quedan por tu cuenta.
- El límite de la FSA de salud para 2027: aún no publicado por el IRS cuando se capturaron estas constantes.
Las constantes del IRS se capturaron el 2026-09-15 de los documentos primarios enlazados abajo y se imprimen con sus fuentes; todas las demás cifras de esta página se calculan a partir de tus propios datos.
Fuentes: Rev. Proc. 2026-24 (IRS) · Rev. Proc. 2025-32, § 4.15 · IRS Publication 969
Esto es aritmética sobre los números que introduces — no es asesoramiento fiscal, legal ni de beneficios. Los planes difieren en aspectos que esta página nombra arriba; lee los documentos de tu propio plan antes de inscribirte.
Presupuesta el año completo, no solo el plan de salud
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¿El HDHP es siempre más barato si estoy sano?
No — exactamente para eso existe el punto de cruce. Por debajo gana un plan, por encima el otro, y el dinero HSA del empleador más los ahorros fiscales pueden voltear la respuesta en ambos sentidos. Un PPO generoso puede perder un año de poco gasto y ganar uno de mucho, o al revés — depende de los números de cada plan, no de una regla general.
¿Por qué la calculadora pregunta por el impuesto de nómina (FICA)?
Las aportaciones antes de impuestos y las primas de un plan cafetería se saltan el impuesto de Social Security y Medicare además del de la renta. Las comparaciones que solo cuentan el ahorro del impuesto sobre la renta favorecen sistemáticamente al plan de prima más baja — en el propio ejemplo de esta página, dejar fuera el FICA basta para cambiar qué plan parece más barato.
¿Puedo aportar a una HSA con cualquier plan?
No. El IRS fija cada año un deducible mínimo y un tope de bolsillo máximo para la cobertura que califica para HSA; esta página comprueba ambos números de 2027 y lo dice cuando un plan no los cumple. Las condiciones no numéricas — ninguna otra cobertura de primer dólar, ninguna FSA de propósito general en el hogar, nada de Medicare — se listan como límites, porque ninguna calculadora puede comprobarlas por ti.
¿HSA o FSA — importa la diferencia para esta comparación?
Para el flujo de caja de un año ambas son dinero antes de impuestos y la aritmética es la misma. La diferencia es lo que sobrevive a diciembre: una FSA pierde lo que exceda el arrastre, una HSA es tuya para siempre y puede invertirse. Esta página pone precio al año individual, así que esa diferencia se nombra como límite en vez de valorarse en silencio como cero.
