HDHP vs PPO calculator: welk zorgplan echt minder kost
HDHP met HSA of PPO — hoe zie je welke goedkoper uitpakt?
Reken het hele jaar, niet de premie: een jaar premies, plus wat je zelf zou betalen via eigen risico, coinsurance en het out-of-pocketplafond, min het HSA-geld van de werkgever, min de inkomstenbelasting en loonheffing die je bespaart op vóór belasting ingehouden bijdragen en premies. In het voorbeeld van deze pagina (Individuele dekking, US$ 5.000,00 aan verwachte zorg, marginaal tarief 22% plus 7,65% loonheffing) komt de PPO per jaar US$ 33,46 goedkoper uit — en de twee plannen wisselen stuivertje bij US$ 4.665,40 aan jaarzorg.
Amerikaanse werkgeversplannen, vergelijking voor het open enrollment. De IRS-drempels voor HDHP en de HSA-limieten voor 2027 zitten ingebouwd — elk ander getal is van jou: geen marktpremies, geen aangenomen tarieven.
Een onverwachte doktersrekening is precies waar een noodfonds voor is — bereken het jouwe hier.
Jouw jaar
Je eigen schatting van de rekeningen van het jaar tegen de onderhandelde tarieven van het plan, vóór het plan zijn deel betaalt. Het totaal van je explanation-of-benefits van vorig jaar is een goed beginpunt. Federaal plus staat, het tarief over je laatste dollar — de schijf waarin je zit, niet je gemiddelde tarief. Deze pagina bewaart geen belastingtabellen: het tarief is van jou.
Geld dat vóór belasting van je loon gaat, ontloopt ook de Social Security- en Medicare-taks. Houd de startwaarde van het formulier als beide worden ingehouden; schakel naar het Medicare-deel alleen zodra je loon boven de Social Security-loongrens zit, of naar nul als deze dollars niet via de loonstrook lopen. De meeste werkgevers laten het werknemersdeel van de premie via een cafetariaplan lopen, zodat het ook inkomstenbelasting en loonheffing ontloopt. Vink uit als de jouwe dat niet doet — deze besparing overslaan bevoordeelt stilletjes het plan met de lage premie. Telt de wettelijke inhaalbijdrage van US$ 1.000 op bij je eigen HSA-limiet. Die geldt per persoon en gaat alleen naar diens eigen HSA — de inhaalbijdrage van een partner vraagt een eigen rekening.
Plan A
Het deel van elke rekening dat JIJ betaalt tussen het eigen risico en het out-of-pocketplafond. Een plan dat tachtig procent betaalt, laat jou twintig.
Je loonstrookkeuze voor het jaar. Het HSA-geld van de werkgever hoort in het eigen veld hierboven — de twee worden opgeteld bij het toetsen van de wettelijke limiet.
Plan B
Het jaar, naast elkaar
Bij US$ 5.000,00 aan verwachte zorg voor het jaar kost PPO minder: US$ 3.329,82 tegen US$ 3.363,28 — US$ 33,46 verschil.
De plannen wisselen stuivertje bij US$ 4.665,40 aan jaarzorg — onder en boven die lijn is een ander plan het goedkoopst.
Nettokosten onder nul zijn geen fout: het HSA-geld van de werkgever plus de belastingbesparingen dekten alle premies en zorg van het jaar, en meer.
Waar het geld heen gaat
| Post | HDHP with HSA | PPO |
|---|---|---|
| Premies voor het jaar | US$ 1.080,00 | US$ 3.720,00 |
| Jouw zorg: eigen risico, coinsurance, met plafond | US$ 3.400,00 | US$ 950,00 |
| HSA-geld van de werkgever (gaat eraf) | US$ 500,00 | US$ 0,00 |
| Besparing inkomstenbelasting (gaat eraf) | US$ 457,60 | US$ 994,40 |
| Besparing loonheffing (gaat eraf) | US$ 159,12 | US$ 345,78 |
| Nettokosten van het jaar | US$ 3.363,28 | US$ 3.329,82 |
| Duurste jaar binnen het netwerk | US$ 5.963,28 | US$ 4.379,82 |
| HSA-waardig: IRS-drempels 2027 | ja | nee |
Het out-of-pocketmaximum begrenst alleen gedekte zorg binnen het netwerk. Zorg buiten het netwerk, balance billing en niet-gedekte diensten vallen buiten elk getal in deze rij.
Een notitie over 2027: de IRS heeft de health-FSA-bijdragelimiet voor 2027 nog niet gepubliceerd. De geldende limiet is US$ 3.400 voor 2026 (Rev. Proc. 2025-32, § 4.15; doorschuiven tot US$ 680 waar het plan dat toestaat) — haal je eigen 2027-plafond uit de inschrijfstukken van je werkgever.
Hoe de jaarkosten worden berekend
- Premies voor het jaar: je premie per loonstrook maal je aantal loonstroken — ingevoerd zoals je benefits-pagina het toont, niets wordt op de gok verjaarlijkt.
- Jouw deel van de zorg: de verwachte uitgaven lopen door het eigen risico, dan geldt jouw coinsurance-deel, en het totaal stopt bij het out-of-pocketmaximum.
- Min het geld dat terugkomt: de HSA-dollars van de werkgever, en de inkomstenbelasting en loonheffing die je nooit betaalt over bijdragen vóór belasting — en, met een cafetariaplan, over de premies zelf. Het premiedeel overslaan is de klassieke fout: het bevoordeelt stilletjes het plan met de lage premie.
- Elke regel wordt eerst op de cent afgerond en daarna opgeteld, dus de tabel klopt altijd met zijn totaal; het kruispunt wordt op dezelfde rekenkunde opgelost en valt op de cent — niet van een grafiek afgelezen.
- Premies, eigen risico's, copays en netwerken van concrete plannen: die kennen alleen de inschrijfpagina's van je werkgever. Niets hier is vooringevuld met marktdata.
- Je verwachte zorguitgaven zijn je eigen schatting, niet de onze.
- Belastingtabellen: jij voert je marginale tarief en je loonheffingstarief in; de pagina bewaart er geen.
- Copays als aparte mechaniek: alle uitgaven lopen door eigen risico en coinsurance, wat de out-of-pocketkosten van copay-zware plannen overschat.
- Gratis preventieve zorg: de wet dekt die vóór het eigen risico; hier telt ze als gewone uitgave.
- Aparte medicijn-eigen-risico's, en ingebedde eigen risico's per persoon binnen gezinsplannen.
- Binnen tegen buiten het netwerk: één coinsurance-tarief en één plafond per plan, en het wettelijke plafond begrenst alleen gedekte zorg binnen het netwerk — balance billing wordt op deze pagina door niets begrensd.
- Wat er met overgebleven geld gebeurt: een ongebruikt FSA-saldo vervalt boven het doorschuifbedrag, een HSA blijft van jou en kan belegd worden — dat verschil is echt en wordt hier niet geprijsd.
- Volledige HSA-geschiktheid: alleen de twee numerieke IRS-drempels worden getoetst. Andere eerste-dollardekking, een algemene FSA van je partner, Medicare en gedeeltelijke geschiktheid in het jaar blijven aan jou.
- De health-FSA-limiet voor 2027: nog niet door de IRS gepubliceerd toen deze constanten werden vastgelegd.
De IRS-constanten zijn op 2026-09-15 vastgelegd uit de hieronder gelinkte primaire documenten en staan met hun bronnen afgedrukt; elk ander cijfer op deze pagina wordt uit je eigen invoer berekend.
Bronnen: Rev. Proc. 2026-24 (IRS) · Rev. Proc. 2025-32, § 4.15 · IRS Publication 969
Dit is rekenwerk op de getallen die jij invoert — geen fiscaal, juridisch of benefits-advies. Plannen verschillen op punten die deze pagina hierboven noemt; lees de stukken van je eigen plan voordat je je inschrijft.
Budgetteer het hele jaar, niet alleen het zorgplan
De Tidy Cents Budget App draait offline in je browser: loonstroken, rekeningen, potjes en spaardoelen in één privébestand — geen abonnement, geen account.
Bekijk de budget-app — US$ 49Vragen die mensen stellen
Is de HDHP altijd goedkoper als ik gezond ben?
Nee — daar is het kruispunt precies voor. Eronder wint het ene plan, erboven het andere, en het HSA-geld van de werkgever plus de belastingbesparingen kunnen het antwoord beide kanten op kantelen. Een royale PPO kan een rustig zorgjaar verliezen en een zwaar jaar winnen, of andersom — het hangt af van de eigen getallen van elk plan, niet van een vuistregel.
Waarom vraagt de calculator naar loonheffing (FICA)?
Bijdragen vóór belasting en cafetariaplan-premies ontlopen naast de inkomstenbelasting ook de Social Security- en Medicare-taks. Vergelijkingen die alleen de inkomstenbelastingbesparing tellen, bevoordelen stelselmatig het plan met de lagere premie — in het eigen voorbeeld van deze pagina is FICA weglaten genoeg om te veranderen welk plan goedkoper lijkt.
Kan ik met elk plan in een HSA storten?
Nee. De IRS stelt elk jaar een minimaal eigen risico en een maximaal out-of-pocket vast voor HSA-waardige dekking; deze pagina toetst beide getallen voor 2027 en zegt het wanneer een plan ze mist. De niet-numerieke voorwaarden — geen andere eerste-dollardekking, geen algemene FSA in het huishouden, geen Medicare — staan als beperkingen genoemd, want geen calculator kan ze voor je controleren.
HSA of FSA — maakt het verschil uit voor deze vergelijking?
Voor de kasstroom van één jaar zijn beide geld vóór belasting en is de rekensom hetzelfde. Het verschil is wat december overleeft: een FSA verliest wat boven het doorschuifbedrag uitkomt, een HSA blijft voor altijd van jou en kan belegd worden. Deze pagina prijst het losse jaar, dus dat verschil wordt als beperking genoemd in plaats van stilletjes op nul gezet.
