Calculadora de reserva de emergência
Quantos meses uma reserva de emergência deve cobrir quando a renda é irregular?
Cubra 3 + 12 × CV meses de custos essenciais, onde CV é o coeficiente de variação da sua renda líquida mensal recente — arredondado para cima e limitado entre 3 e 12; o clássico «3–6 meses» só vale quando a renda é bem estável. O ano freelance de exemplo abaixo oscila com CV 0.53 e pede 10 meses de cobertura: uma reserva de US$ 35.025,00 a US$ 3.502,50 por mês.
O conselho padrão — “guarde 3–6 meses de despesas” — supõe que a sua renda é igual todo mês. Se a sua não é, a almofada certa depende de quanto ela oscila. Digite seus últimos meses de renda líquida e esta página dimensiona a reserva pela sua própria volatilidade: meses de cobertura, a meta em dólares, quanto dura o que você tem e em quantos meses você estará coberto.
| Volatilidade (CV = DP ÷ média) | 0.53 | Volátil. Seu colchão precisa trabalhar de verdade. |
|---|---|---|
| Meses de cobertura que as suas oscilações pedem | 10 | Regra: MIN(12, MAX(3, ROUNDUP(3 + 12 × CV))) |
| Quanto custa um mês | US$ 3.502,50 | autossalário US$ 1.652,50 + seus custos fixos mensais |
| Sua meta de reserva | US$ 35.025,00 | 10 meses × US$ 3.502,50 (autossalário + custos fixos) |
| Quanto tempo você aguentaria hoje com renda zero | 4.1 | o que você tem ÷ quanto custa um mês |
| Falta guardar | US$ 20.825,00 | meta − o que você já guardou |
| Meses até estar coberto | 35 | a US$ 600,00 somados por mês, arredondado para meses inteiros |
| Seu pior mês registrado | US$ 640,00 | O que o colchão absorve num mês assim: US$ 2.862,50 |
Roda no nosso servidor com as mesmas regras Buffer & Runway do nosso Irregular Income Toolkit, verificadas contra um modelo independente. Seus números são usados só para esta resposta e nunca guardados.
Esta página é um cálculo do toolkit. A planilha registra a renda conforme você ganha, mantém a meta atual, soma a reserva de impostos e mostra almofada, fôlego e autossalário em um painel.
Ver a planilha → US$ 29Como esta calculadora funciona
Ela lê os meses registrados e calcula três coisas. Primeiro, o seu autossalário: o percentil 25 dos seus meses — um piso que você supera em cerca de 9 de cada 12 meses. Segundo, a sua volatilidade: o coeficiente de variação (desvio-padrão ÷ média), que transforma “minha renda é uma montanha-russa” em um único número. Terceiro, os meses de cobertura: 3 + 12 × CV, limitado entre 3 e 12 — um salário estável cai em 3 meses, renda de fartura-e-seca em 12. A meta é esse número de meses vezes quanto custa um mês (autossalário + custos fixos).
Tudo roda no nosso servidor com as regras exatas da nossa planilha paga — verificadas contra um modelo independente, ao centavo — e nada do que você digita é guardado. Por isso a matemática não está no código da página: o cálculo é ao vivo, as fórmulas ficam em casa.
Por que não um “3–6 meses” fixo?
Porque os mesmos custos mensais são um risco diferente com salário e com renda freelance que oscila entre US$ 640 e US$ 5.120 — o ano de exemplo acima faz exatamente isso. O conselho fixo cobra igual dos dois. Dimensionar pela volatilidade evita que quem ganha estável guarde demais, e que quem ganha volátil fique com uma almofada que morre no primeiro trimestre ruim. O piso de 3 meses é exatamente o conselho clássico — é onde a regra cai quando a sua renda quase não se move.
Leia mais
- How big should an emergency fund be?
- Budgeting on an irregular income
- Calculadora de meta de poupança
Perguntas frequentes
Por que ela pede meus meses de renda em vez das minhas despesas?
Ela pede os dois. Os custos fixos definem parte do custo de um mês; os meses de renda definem quantos desses meses você precisa segurar. Duas pessoas com o mesmo gasto precisam de almofadas diferentes se uma é assalariada e a outra emite notas — são as oscilações, não o gasto, que o conselho fixo de “3–6 meses” ignora.
Minha renda é igual todo mês — isto serve para mim?
Sim, e a resposta fica mais simples: sem oscilações a volatilidade é quase zero e a regra cai no piso de 3 meses — o conselho clássico. Você ainda recebe a meta em dólares, o seu fôlego hoje e a contagem de meses até estar coberto.
O que conta como custo fixo mensal?
O que você continuaria pagando em um mês ruim: aluguel ou financiamento, contas, seguros, pagamentos mínimos de dívidas, as assinaturas que você manteria de verdade. Não o gasto do dia a dia — disso cuida a parte do autossalário na fórmula.
Vocês guardam meus números?
Não. O formulário os envia ao nosso servidor para este único cálculo, a resposta volta e nada é anotado — sem conta, sem cookie com seus valores, sem registro de quantias. A única coisa registrada é um contador anônimo de “alguém usou a calculadora”.
