Calculadora da parcela RAP (empréstimo estudantil)
Quanto o Repayment Assistance Plan realmente tira de um empréstimo estudantil por mês?
Com US$ 50.000 de renda bruta ajustada a parcela RAP é de US$ 166,67 por mês — mas um saldo de US$ 40.000 a 6,5% cai apenas US$ 50,00 naquele mês: US$ 0,00 do próprio pagamento mais um complemento do principal de US$ 50,00, com os juros não cobertos perdoados em vez de somados. Assim, no pagamento 360 ainda restariam US$ 22.000,00, e é esse o valor cancelado.
Estados Unidos · empréstimos federais Direct · Repayment Assistance Plan (34 CFR 685.209)
O Repayment Assistance Plan define a parcela a partir de uma tabela de renda bruta ajustada, perdoa os juros mensais que o pagamento não cobre e completa reduções pequenas do principal com um complemento. Por isso, o que você paga e o quanto o saldo cai são dois números diferentes — normalmente bem diferentes. Coloque os seus dados e veja os dois.
A sua situação
O valor da sua declaração federal. O plano o lê contra uma tabela, e cada faixa aplica o seu percentual sobre a renda inteira — não só sobre a parte acima da faixa.
Cada dependente tira um valor fixo da parcela mensal. Essa redução é aplicada antes do pagamento mínimo, então pode levar você ao piso, mas nunca abaixo dele.
A taxa dos seus empréstimos Direct. O plano perdoa os juros mensais que o pagamento não cobrir, então a taxa muda quanto do pagamento chega ao principal — mas nunca faz o saldo crescer.
O seu plano
O plano inteiro, mês a mês
| Item | Valor |
|---|---|
| Pagamentos feitos | — |
| Total pago no plano | — |
| Desse total, juros | — |
| Desse total, principal | — |
| Complemento do principal somado | — |
| Queda total do saldo | — |
| Juros perdoados, nunca somados ao saldo (não pago por você) | — |
| Saldo perdoado no último pagamento | — |
Um dólar de renda, de cada lado de cada faixa
| Limite de renda | Parcela no limite | Um dólar acima | O salto |
|---|
- Se o saldo perdoado é tributado. Isso não foi conferido em fonte primária para esta página, então nada é afirmado a respeito em nenhum sentido.
- Como os pagamentos deste plano contam para o Public Service Loan Forgiveness. Não verificado aqui, portanto não afirmado aqui.
- A capitalização de juros ao sair do plano, as regras para cônjuges que declaram separadamente e a recertificação anual de renda.
- Empréstimos estaduais e privados. Este plano cobre apenas empréstimos federais Direct.
Fontes: 34 CFR 685.209 — tabela do pagamento base, cálculo mensal, pagamento mínimo, complemento do principal e perdão — e a ficha informativa do Departamento de Educação dos EUA sobre a simplificação do pagamento de empréstimos estudantis. A norma não fixa contagem de dias para juros, então esta página divide a taxa anual pelos mesmos doze que usa para o pagamento base, e diz isso em vez de sugerir uma convenção que não pode citar.
Isto é uma calculadora, não aconselhamento. Ela aplica as regras do plano aos números que você digitou e a mais nada; quem decide o que você deve de fato e quando é o administrador do seu empréstimo. Confira com ele, ou com alguém habilitado, tudo o que for importante.
- Calculadora bola de neve vs avalanche — para as dívidas que não são empréstimos estudantis, e a ordem de quitá-las.
- Calculadora de reserva de emergência — quanto de colchão as suas próprias oscilações de renda exigem, antes de mandar algo extra para o empréstimo.
Um plano de pagamento lê a sua renda bruta ajustada, então o número que define a sua parcela é um número produzido pela sua declaração. É na planilha que esse número é construído:
- Um ano inteiro de receitas e despesas de autônomo, com o imposto federal calculado linha a linha.
- A renda bruta ajustada como número próprio — a que todo plano de pagamento baseado em renda lê.
- Pagamentos estimados trimestrais, para que uma conta de imposto nunca caia junto com a parcela do empréstimo.
- Cada constante traz o documento do IRS de onde foi lida e a data da conferência.
Como o plano calcula
Ele parte de uma tabela de renda bruta ajustada. A primeira faixa é um valor fixo de US$ 120,00 por ano para renda de até US$ 10.000; acima disso, cada faixa cobra entre 1% e 10% da renda. Esse percentual incide sobre a renda inteira, não sobre a parte acima da faixa — por isso a parcela salta em cada limite da tabela acima.
O valor anual é dividido por 12 para virar mensal e então sai a redução por dependentes — US$ 50,00 cada. Se o que sobra for menor que US$ 10,00, a parcela é US$ 10,00: o piso é aplicado depois da redução, não antes, então uma família grande pode chegar ao piso mas não zerar a parcela.
Duas regras decidem então o que o pagamento realmente consegue. Os juros mensais que o pagamento não cobre são perdoados em vez de somados ao saldo, então o saldo nunca cresce. E se o pagamento reduziu o principal em menos de US$ 50,00, a diferença é completada: o principal cai o menor valor entre US$ 50,00 e o pagamento feito. Assim, um pagamento engolido inteiro pelos juros ainda tira o próprio valor do principal, até US$ 50,00.
Depois de 360 pagamentos mensais válidos, o que restar do saldo é perdoado. É esse o número do terceiro cartão acima — o que você ainda deveria no último dia do plano.
Perguntas que as pessoas realmente fazem
Por que um dólar a mais de renda pode aumentar tanto a parcela?
Porque cada faixa da tabela aplica o seu percentual sobre a renda inteira, e não só sobre a parte acima dela. Com US$ 20.000 a parcela é US$ 16,67 por mês; com US$ 20.001 passa a US$ 33,34 — 100,00% a mais por um dólar ganho. Todos os limites da tabela funcionam assim, e o efeito é maior na parte de baixo.
Por que o meu saldo quase não se move mesmo pagando todo mês?
Porque o pagamento cobre primeiro os juros. Se o juro mensal for maior que a parcela, nada dela chega ao principal e o saldo só cai pelo complemento, limitado a US$ 50,00 por mês. O resto do juro é perdoado, então o saldo também não cresce. Ao longo de 360 pagamentos esse complemento sozinho pode valer mais do que tudo o que os pagamentos amortizam.
Existe uma parcela mínima?
Sim — US$ 10,00 por mês. Cada dependente tira US$ 50,00 da parcela calculada e o piso é aplicado depois, então a parcela pode cair até o piso mas nunca abaixo. Um último pagamento pode ser menor, porque só precisa liquidar o que sobrou.
Quanto tempo dura o plano?
Até 360 pagamentos mensais válidos. O que ainda estiver em aberto nesse ponto é perdoado. Se esse valor perdoado é tributado ou não, aqui não se modela nem se afirma em nenhum sentido.
Esta calculadora guarda os meus números?
Não. Tudo é calculado no seu navegador. Nada é enviado a nós, salvo ou compartilhado.
