Notgroschen-Rechner
Wie viele Monate soll ein Notgroschen decken, wenn das Einkommen unregelmäßig ist?
Decke 3 + 12 × CV Monate deiner Grundkosten, wobei CV der Variationskoeffizient deines monatlichen Nettoeinkommens ist — aufgerundet und auf 3 bis 12 begrenzt; die pauschalen „3–6 Monate“ stimmen also nur bei ziemlich stabilem Einkommen. Das Freelance-Musterjahr unten schwankt mit CV 0.53 und braucht 10 Monate Deckung: ein Polster von 35.025,00 $ bei 3.502,50 $ im Monat.
Der Standardrat — „spare 3–6 Monatsausgaben“ — unterstellt, dass dein Einkommen jeden Monat gleich ist. Wenn nicht, hängt das richtige Polster davon ab, wie stark es schwankt. Trage deine letzten Monate Nettoeinkommen ein, und diese Seite bemisst den Notgroschen an deiner eigenen Volatilität: Monate Deckung, das Ziel in Dollar, wie lange dein Erspartes reicht und in wie vielen Monaten du gedeckt bist.
| Volatilität (CV = SD ÷ Durchschnitt) | 0.53 | Volatil. Dein Puffer muss richtig arbeiten. |
|---|---|---|
| Monate Polster, die deine Schwankungen verlangen | 10 | Regel: MIN(12, MAX(3, ROUNDUP(3 + 12 × CV))) |
| Was ein Monat kostet | 3.502,50 $ | Selbst-Gehalt 1.652,50 $ + deine fixen Monatskosten |
| Dein Polster-Ziel | 35.025,00 $ | 10 Monate × 3.502,50 $ (Selbst-Gehalt + Fixkosten) |
| Wie lange du heute bei null Einkommen durchhieltest | 4.1 | was du hast ÷ was ein Monat kostet |
| Noch zu sparen | 20.825,00 $ | Ziel − was du schon zurückgelegt hast |
| Monate bis voll gedeckt | 35 | bei 600,00 $ Zulage pro Monat, aufgerundet auf ganze Monate |
| Dein schlechtester erfasster Monat | 640,00 $ | Was der Puffer in so einem Monat auffängt: 2.862,50 $ |
Läuft auf unserem Server mit denselben Buffer-&-Runway-Regeln wie unser Irregular Income Toolkit, geprüft gegen ein unabhängiges Modell. Deine Zahlen werden für diese eine Antwort verwendet und nie gespeichert.
Diese Seite ist eine Rechnung aus dem Toolkit. Das Workbook erfasst Einkommen laufend, hält das Ziel aktuell, ergänzt die Steuerrücklage und zeigt Polster, Reichweite und Selbst-Gehalt auf einem Dashboard.
Zur Tabelle → 29 $Wie dieser Rechner arbeitet
Er liest deine erfassten Monate und ermittelt drei Dinge. Erstens dein Selbst-Gehalt: das 25. Perzentil deiner Monate — eine Untergrenze, die du in etwa 9 von 12 Monaten überschreitest. Zweitens deine Volatilität: den Variationskoeffizienten (Standardabweichung ÷ Durchschnitt), der „mein Einkommen ist ein Auf und Ab“ in eine Zahl verwandelt. Drittens die Monate Deckung: 3 + 12 × CV, begrenzt auf 3 bis 12 — ein stabiles Gehalt landet bei 3 Monaten, Wechselbäder bei 12. Das Ziel ist diese Monatszahl mal dem, was ein Monat kostet (Selbst-Gehalt + Fixkosten).
Alles läuft auf unserem Server mit den exakten Regeln unseres kostenpflichtigen Workbooks — gegen ein unabhängiges Modell geprüft, auf den Cent — und nichts, was du eintippst, wird gespeichert. Deshalb steht die Mathematik auch nicht im Quelltext der Seite: die Rechnung ist live, die Formeln bleiben zu Hause.
Warum kein pauschales „3–6 Monate“?
Weil dieselben Monatskosten mit Gehalt ein anderes Risiko sind als mit Freelance-Einkommen, das zwischen 640 $ und 5.120 $ pendelt — genau das tut das Beispieljahr oben. Der Pauschalrat bepreist beide gleich. Nach Volatilität zu bemessen heißt: Wer stabil verdient, spart nicht zu viel, und wer volatil verdient, steht nicht mit einem Polster da, das im ersten schlechten Quartal stirbt. Die Untergrenze von 3 Monaten ist genau der klassische Rat — dorthin fällt die Regel zurück, wenn dein Einkommen kaum schwankt.
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Häufige Fragen
Warum fragt er nach meinen Einkommensmonaten statt nach meinen Ausgaben?
Er fragt nach beidem. Fixkosten bestimmen einen Teil dessen, was ein Monat kostet; deine Einkommensmonate bestimmen, wie viele solcher Monate du vorhalten musst. Zwei Menschen mit identischen Ausgaben brauchen verschiedene Polster, wenn einer Gehalt bezieht und die andere Rechnungen schreibt — die Schwankungen, nicht die Ausgaben, ignoriert der Pauschalrat „3–6 Monate“.
Mein Einkommen ist jeden Monat gleich — ist das trotzdem für mich?
Ja, und die Antwort wird einfacher: ohne Schwankungen ist die Volatilität nahe null und die Regel landet auf ihrer 3-Monats-Untergrenze — dem klassischen Rat. Ziel in Dollar, heutige Reichweite und den Countdown bis zur Deckung bekommst du trotzdem.
Was zählt zu den fixen Monatskosten?
Was du auch in einem schlechten Monat weiter zahlst: Miete oder Hypothek, Nebenkosten, Versicherungen, Mindestraten, die Abos, die du wirklich behalten würdest. Nicht den Alltagskonsum — den deckt der Selbst-Gehalt-Teil der Formel.
Speichert ihr meine Zahlen?
Nein. Das Formular schickt sie für diese eine Rechnung an unseren Server, die Antwort kommt zurück, und nichts wird notiert — kein Konto, kein Cookie mit deinen Zahlen, kein Betragsprotokoll. Erfasst wird nur ein anonymer Zähler „jemand hat den Rechner benutzt“.
