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Esto es para los préstamos federales Direct de estudios de Estados Unidos bajo las normas de 2026, y para nada más: ni préstamos privados, ni otro país, ni los planes tal como estaban en 2024. Así lo dice el título del libro, la primera pestaña y cada constante de la pestaña Fuentes, cada una con su documento, su URL y la fecha en que se verificó: 34 CFR 685.209 para RAP e IBR, 34 CFR 685.208(c)(1) para los tramos del Tiered Standard, 34 CFR 685.219 para el PSLF y los anuncios de 2026 del Departamento de Educación para las fechas de la transición.
La situación, en corto: unos 7,5 millones de prestatarios del plan SAVE están siendo sacados de él. El Departamento ha dicho que los administradores empiezan a enviar avisos de salida desde el 1 de julio de 2026, y cada prestatario tiene entonces 90 días desde su aviso para elegir plan. Si no haces nada, la elección la hacen por ti: inscripción automática en un plan de tipo estándar. Los prestatarios actuales pueden elegir entre RAP, Tiered Standard e IBR hasta el 1 de julio de 2028; los préstamos desembolsados por primera vez a partir del 1 de julio de 2026 solo tienen RAP o Tiered Standard. Esas fechas son el plazo real detrás de este archivo: aquí no hay ninguna cuenta atrás porque no hace ninguna falta.
Todas las calculadoras que hemos encontrado responden a una pregunta: «¿cuál es mi pago de RAP?». Un plan, un mes. Pero esa no es la decisión. La decisión es RAP frente a IBR frente a Tiered Standard a lo largo de diez a treinta AÑOS, donde los planes se diferencian en el mecanismo y no solo en el tipo: RAP condona el interés no cubierto y aporta hasta $50 al mes al principal, IBR va sobre el ingreso discrecional con condonación a los 240 o 300 pagos, y el Tiered Standard fija el plazo según cuánto pediste prestado. En el ejemplo resuelto que viene en el archivo — AGI de $55,000, un préstamo de $40,000 al 6.5% — el pago de RAP es de $229.17 frente a los $348.44 del plan a 15 años, y aun así RAP cuesta $19,781 más a lo largo de su vida, con $11,758 condonados al final y marcados por su posible tributación. El mes más barato y el plan más barato son respuestas distintas, y esta hoja calcula las dos.
El motor de RAP es la parte que nadie más construye: la tabla completa de tramos de 34 CFR 685.209 (base anual dividida entre 12, menos $50 por dependiente, con el suelo de $10) y después 360 meses de amortización fila a fila — interés, pago, la condonación de interés, la aportación al principal, el saldo vivo — hasta la cancelación o la condonación. El acantilado entre tramos se enseña con números reales, porque el porcentaje se aplica a todo tu AGI: con $20,000 el pago es de $16.67 al mes; con $20,001 es de $33.34. Un dólar de ingreso duplica el pago. La pestaña Escenarios te deja probar tus propios bordes antes de que te pasen a ti.
11 pestañas enlazadas, 7,381 fórmulas, sin macros y sin nada bloqueado. Lado a lado es la joya: los tres planes en una pantalla a lo largo de todo el horizonte, con el veredicto calculado, no afirmado. El Control de plazos convierte la fecha del aviso de tu administrador en tu plazo personal de 90 días. La Vista PSLF compara planes en el horizonte de 120 pagos, usando la condición de RAP según 34 CFR 685.219 en su redacción modificada. Un pack de impresión de 7 páginas (US Letter y A4, color y ahorro de tinta) añade un inventario de préstamos, una hoja de comparación de planes, un registro de llamadas al administrador y un acta de decisión para las llamadas que esta transición va a suponer.
Lo que este archivo se niega a hacer forma parte de lo que compras. 6 cosas no superaron el listón de la fuente primaria y están enumeradas en la pestaña Fuentes en lenguaje llano en vez de ser adivinadas: el tope de pago del IBR y la capitalización de intereses (cuando un pago de IBR no cubriría el interés del primer mes, la proyección se suprime — la pestaña lo dice en lugar de dibujar una curva sin verificar), la prueba de acceso por dificultad del IBR, las directrices de pobreza de Alaska y Hawái, el texto exacto del traspaso automático de plan para prestatarios anteriores a 2026, el impuesto sobre saldos condonados después de 2025 (se informa y se marca, nunca se inventa) y el ingreso del cónyuge en declaración por separado. Toda proyección supone pagos puntuales, y ese supuesto está impreso junto a los resultados, no enterrado en una nota.
Antes de salir, este archivo se reconstruyó bajo 10 escenarios de control — bordes de tramo, el suelo de $10, el tope de la aportación con $49.99 frente a $50.01, un préstamo a tipo cero, condonación exactamente en el mes 360 — y se compararon 630 celdas contra un modelo independiente en Python de esas mismas normas, al centavo, con cero desacuerdos. La hoja también se revisa a sí misma: 16 conciliaciones vivas en la pestaña Comprobaciones corren sobre tus números, no sobre los nuestros. Si un archivo va a cargar con una decisión de treinta años, este es el mínimo que debería cumplir.
Qué te llevas
- Préstamos federales Direct de Estados Unidos, solo normas de 2026 — dicho en el título, en la primera pestaña y junto a cada constante
- RAP frente a IBR frente a Tiered Standard, lado a lado y sobre el horizonte COMPLETO: pago de ahora, total pagado, fecha de cancelación o de condonación, saldo condonado
- RAP amortizado mes a mes: la tabla de tramos de 34 CFR 685.209, $50 por dependiente, el suelo de $10, la condonación de interés y la aportación de $50 al principal, fila a fila hasta el mes 360
- El acantilado de tramo con números reales: AGI de $20,000 → $16.67 al mes; $20,001 → $33.34 — un dólar duplica el pago
- IBR sobre las directrices de pobreza de 2026: 10% o 15% del ingreso discrecional según la cohorte, condonación a los 240 o 300 pagos
- Tiered Standard según el total pedido: 10, 15, 20 o 25 años a partir de los tramos verificados de 34 CFR 685.208(c)(1)
- ★ Lado a lado, la pestaña estrella: el MES más barato y el PLAN más barato calculados por separado — en el prestatario de ejemplo se diferencian en $19,781
- Control de plazos: escribe la fecha del aviso de tu administrador y obtén tu plazo personal de 90 días y los hitos fijos de 2026 y 2028
- Vista PSLF en el horizonte de 120 pagos — la condición de RAP citada a 34 CFR 685.219 en su redacción modificada
- Pestaña Escenarios: sube el ingreso, aparece un dependiente, un dólar cruza el borde de un tramo — prueba el acantilado antes de que te toque
- Pestaña Fuentes: 15 constantes, cada una con su documento, su URL y su fecha de verificación — y las 6 cosas que el kit se niega a calcular, en lenguaje llano
- Pestaña Comprobaciones: 16 autochequeos vivos que corren sobre TUS números
- Verificado contra un modelo independiente en Python: 10 escenarios reconstruidos y comparados celda a celda — 630 aserciones, cero desacuerdos
- 11 pestañas enlazadas, 7,381 fórmulas — sin macros, sin complementos, nada bloqueado
- Excel 2016+ y Google Sheets · pack de impresión de 7 páginas en US Letter y A4, color y ahorro de tinta · PDF de puesta en marcha para Google Sheets incluido
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Qué contiene
Preguntas
¿Para qué préstamos y para qué país es esto?
Para los préstamos federales Direct de estudios de Estados Unidos bajo las normas vigentes en 2026: RAP, IBR y el plan Tiered Standard. No es para préstamos privados de estudios, ni para ningún otro país, ni para el menú de planes tal como estaba antes de la transición de 2026. Ese alcance está impreso en el título del libro, en la primera pestaña y en la pestaña Fuentes. Los préstamos Parent PLUS quedan excluidos de RAP por norma, y el libro lo dice donde importa.
¿Qué está pasando de verdad con SAVE y por qué hay un plazo?
Unos 7,5 millones de prestatarios inscritos en SAVE tienen que salir de él. El Departamento de Educación anunció que los administradores empiezan a enviar avisos de salida desde el 1 de julio de 2026, y cada prestatario tiene 90 días desde el aviso de su administrador para elegir plan nuevo; a quien no haga nada se le inscribe automáticamente en un plan de tipo estándar. Los prestatarios actuales pueden elegir entre RAP, Tiered Standard e IBR hasta el 1 de julio de 2028. Esas afirmaciones vienen del comunicado del ED del 27 de marzo de 2026 y de la ficha del ED del 9 de junio de 2026, ambos citados con su URL en la pestaña Fuentes. La pestaña Control de plazos convierte la fecha de tu propio aviso en tu plazo personal.
¿Por qué el pago mensual más barato sigue siendo la respuesta equivocada?
Porque los planes duran tiempos distintos con mecanismos distintos. En el ejemplo resuelto del archivo — AGI de $55,000, un préstamo de $40,000 al 6.5% — el pago de RAP es de $229.17 al mes frente a los $348.44 del plan Tiered a 15 años. Pero RAP llega al mes 360 y a lo largo de su vida recauda $82,501 frente a los $62,720 del plan Tiered: el pago más bajo cuesta $19,781 más y termina con $11,758 condonados, que además pueden tributar. Una calculadora de pago mensual no ve nada de esto; comparar el horizonte completo es la única forma honesta de elegir.
¿Qué es el acantilado de tramos de RAP?
El porcentaje de RAP se aplica a todo tu AGI, no al trozo que supera un umbral. Con $20,000 de AGI la base anual es el 1% y el pago es de $16.67 al mes; con $20,001 el tipo pasa al 2% de todo y el pago es de $33.34. Un dólar más de ingreso duplica el pago. El libro lo calcula a partir de la tabla de tramos citada literalmente de 34 CFR 685.209 en la pestaña Fuentes, y la pestaña Escenarios te deja ver cuán cerca de un borde está tu propio ingreso.
¿Cómo funcionan la condonación de interés de RAP y la aportación de $50 al principal?
Con un pago puntual, todo interés mensual que tu pago no cubra se condona: el saldo no puede crecer. Y si tu pago reduce el principal en menos de $50, el Departamento pone la diferencia, hasta $50 al mes: la aportación es el menor entre $50 y tu pago, menos lo que tu pago ya llevó al principal. Un pago de $100 contra $80 de interés recibe una aportación de $30, no de $50 — el libro modela las palabras exactas de la norma, resueltas contra 34 CFR 685.209 y fijadas con casos de prueba a ambos lados del tope. Los dos mecanismos van unidos a los pagos PUNTUALES, y por eso el supuesto de puntualidad está impreso junto a cada proyección.
¿RAP cuenta para el Public Service Loan Forgiveness?
Sí: RAP es un plan de reembolso válido para el PSLF según 34 CFR 685.219(b)(28)(v) en su redacción modificada de 2026, y la cita está en la pestaña Fuentes. La pestaña Vista PSLF compara planes en el horizonte de 120 pagos. Cuando la condición PSLF de un plan no se ha verificado en fuente primaria, la pestaña la marca como no verificada en lugar de suponerla.
¿Tributa el saldo condonado?
Está genuinamente sin resolver para los saldos condonados después de 2025, y este libro no finge lo contrario. Informa del importe condonado de cada plan y lo marca como posible exposición fiscal; nunca se inventa una cifra de impuesto. Pregunta a un profesional fiscal en el año en que la condonación ocurra de verdad; la página de traspaso del pack de impresión trae las cuatro preguntas que vale la pena hacer.
¿Qué se niega a calcular el libro, deliberadamente?
6 cosas, cada una enumerada en lenguaje llano en la pestaña Fuentes: el tope de pago del IBR y la capitalización de intereses (donde apretarían, las proyecciones se suprimen en vez de adivinarse), la prueba de acceso por dificultad del IBR (se plantea como pregunta de elegibilidad), las directrices de pobreza de Alaska y Hawái (se lleva la tabla de los 48 estados contiguos), el texto exacto del traspaso automático de plan para prestatarios anteriores a 2026 (descrito de forma cualitativa), el impuesto sobre saldos condonados y el AGI del cónyuge en declaración por separado. Un archivo que adivina normas que no ha verificado es peor que ningún archivo.
¿Cómo está verificado?
Con dos implementaciones independientes de las mismas normas. Primero se escribió un modelo en Python — 16 casos fijan el acantilado de tramos, el suelo de $10, el tope de la aportación con $49.99 frente a $50.01, la exención y la condonación exactamente en el mes 360 — y después el libro se reconstruyó bajo 10 escenarios de control y se comparó con el modelo celda a celda: 630 aserciones, cero desacuerdos, tras un recálculo en LibreOffice de las 7,381 fórmulas sin un solo error. La pestaña Comprobaciones corre luego 16 conciliaciones vivas sobre tus propios números.
¿Funcionará en Google Sheets?
Sí. Sube el .xlsx a Google Drive, elige Archivo → Save as Google Sheets, y cada fórmula calcula igual: el archivo usa solo funciones clásicas (ROUND, IF, INDEX, MATCH, MIN, MAX, SUM, DATE, EDATE y compañía), sin macros y sin complementos. El PDF incluido lo explica en unos dos minutos y luego recorre cada pestaña.
Tengo varios préstamos a tipos distintos, ¿lo contempla?
Sí: introduce cada préstamo con su propio saldo, su tipo y su fecha de primer desembolso en la pestaña Tu situación. Las fechas de desembolso mandan también sobre la elegibilidad: los préstamos desembolsados por primera vez a partir del 1 de julio de 2026 solo pueden usar RAP o Tiered Standard, y el libro filtra el menú de planes según tus propias fechas. Lo que no modela es una consolidación a mitad de camino: eso reinicia plazos de maneras que pertenecen a una conversación con tu administrador, y la página de registro de llamadas existe justo para esa llamada.
¿Qué llega después del pago y qué pasa si no se abre?
Una descarga inmediata: el libro .xlsx, el pack de impresión de 7 páginas en cuatro PDF (US Letter y A4, color y ahorro de tinta) y el PDF de puesta en marcha para Google Sheets. Se abre en Excel 2016 o posterior y en Google Sheets. Si algo no abre, responde al correo del recibo y una persona lo resolverá — y la garantía de 14 días de la página de política de reembolso se aplica a este archivo como a cualquier otro.
Opiniones
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