Para os empréstimos estudantis federais Direct dos Estados Unidos sob as regras em vigor em 2026 — RAP, IBR e o plano Tiered Standard. Não serve para empréstimos estudantis privados, nem para nenhum outro país, nem para o menu de planos como estava antes da transição de 2026. Esse alcance está impresso no título da planilha, na primeira aba e na aba Fontes. Os empréstimos Parent PLUS ficam fora do RAP por regra, e a planilha diz isso onde importa.

Cerca de 7,5 milhões de tomadores inscritos no SAVE precisam sair dele. O Departamento de Educação anunciou que os administradores começam a emitir avisos de saída a partir de 1º de julho de 2026, e que cada tomador tem 90 dias contados do aviso do seu administrador para escolher um plano novo; quem não faz nada é inscrito automaticamente num plano do tipo padrão. Quem já tem empréstimo pode escolher entre RAP, Tiered Standard e IBR até 1º de julho de 2028. Essas afirmações vêm do comunicado do ED de 27 de março de 2026 e da ficha do ED de 9 de junho de 2026, ambos citados com URL na aba Fontes. A aba Controle de prazo transforma a data do seu próprio aviso no seu prazo pessoal.

Porque os planos correm por tempos diferentes sob mecanismos diferentes. No exemplo resolvido do arquivo — AGI de $55,000, um empréstimo de $40,000 a 6.5% — a parcela do RAP é de $229.17 por mês contra $348.44 do plano Tiered de 15 anos. Mas o RAP vai até o mês 360 e ao longo da vida arrecada $82,501 contra $62,720 do plano Tiered: a parcela menor custa $19,781 a mais e termina com $11,758 perdoados — que podem ser tributáveis. Uma calculadora de parcela mensal não enxerga nada disso; comparar o horizonte inteiro é o único jeito honesto de escolher.

O percentual do RAP se aplica a todo o seu AGI, não à fatia acima de um limite. Com $20,000 de AGI a base anual é 1% e a parcela é de $16.67 por mês; com $20,001 a taxa vira 2% de tudo e a parcela vai a $33.34. Um dólar a mais de renda dobra a parcela. A planilha calcula isso a partir da tabela de faixas citada literalmente de 34 CFR 685.209 na aba Fontes, e a aba Cenários deixa você ver o quanto a sua própria renda está perto de uma borda.

Num pagamento em dia, todo juro mensal que a sua parcela não cobrir é perdoado — o saldo não pode crescer. E se a sua parcela reduzir o principal em menos de $50, o Departamento coloca a diferença, até $50 por mês: o aporte é o menor entre $50 e a sua parcela, menos o que a sua parcela já aplicou ao principal. Uma parcela de $100 contra $80 de juros recebe $30 de aporte, não $50 — a planilha modela as palavras exatas da norma, resolvidas contra 34 CFR 685.209 e fixadas por casos de teste dos dois lados do teto. Os dois mecanismos dependem de pagamentos EM DIA, e é por isso que a suposição de pontualidade está impressa ao lado de cada projeção.

Sim — o RAP é um plano de pagamento qualificado para o PSLF conforme 34 CFR 685.219(b)(28)(v) na redação alterada em 2026, e a citação está na aba Fontes. A aba Visão PSLF compara planos no horizonte de 120 parcelas. Quando a condição PSLF de um plano não foi verificada em fonte primária, a aba a rotula como não verificada em vez de presumi-la.

Genuinamente indefinido para saldos perdoados depois de 2025, e esta planilha não finge o contrário. Ela informa o valor perdoado de cada plano e o sinaliza como possível exposição fiscal — nunca inventa um número de imposto. Pergunte a um profissional de impostos no ano em que o perdão realmente acontecer; a página de repasse do pacote de impressão traz as quatro perguntas que valem a pena.

6 coisas, cada uma listada em linguagem simples na aba Fontes: o teto de parcela do IBR e a capitalização de juros (onde eles pesariam, as projeções são suprimidas, não chutadas), o teste de entrada por dificuldade do IBR (aparece como pergunta de elegibilidade), as diretrizes de pobreza do Alasca e do Havaí (a tabela dos 48 estados contíguos é a que vai junto), o texto exato da transferência automática de plano para tomadores anteriores a 2026 (descrito de forma qualitativa), o imposto sobre saldos perdoados e o AGI do cônjuge na declaração separada. Um arquivo que chuta regras que não verificou é pior do que arquivo nenhum.

Com duas implementações independentes das mesmas normas. Primeiro veio um modelo em Python — 16 casos fixam o penhasco de faixas, o piso de $10, o teto do aporte em $49.99 contra $50.01, o perdão de juros e o perdão do saldo exatamente no mês 360 — e depois a planilha foi reconstruída sob 10 cenários de QA e comparada com o modelo célula a célula: 630 asserções, zero divergências, após um recálculo no LibreOffice de todas as 7,381 fórmulas sem um único erro. A aba Conferências então roda 16 reconciliações vivas sobre os seus próprios números.

Sim. Envie o .xlsx para o Google Drive, escolha Arquivo → Save as Google Sheets, e cada fórmula calcula igualzinho — o arquivo usa só funções clássicas (ROUND, IF, INDEX, MATCH, MIN, MAX, SUM, DATE, EDATE e afins), sem macros e sem suplementos. O PDF incluso percorre isso em uns dois minutos e depois passeia por cada aba.

Sim — lance cada empréstimo com o seu próprio saldo, a sua própria taxa e a sua própria data de primeiro desembolso na aba Sua situação. As datas de desembolso também mandam na elegibilidade: empréstimos com primeiro desembolso a partir de 1º de julho de 2026 só podem usar RAP ou Tiered Standard, e a planilha libera o menu de planos pelas suas próprias datas. O que ela não modela é uma consolidação no meio do caminho — isso reinicia prazos de um jeito que pertence a uma conversa com o seu administrador, e a página de registro de ligações existe exatamente para essa ligação.

Um download imediato: a planilha .xlsx, o pacote de impressão de 7 páginas em quatro PDFs (US Letter e A4, colorido e economia de tinta) e o PDF de configuração do Google Sheets. Abre no Excel 2016 ou mais novo e no Google Sheets. Se algo não abrir, responda ao e-mail do recibo e uma pessoa resolve — e a garantia de 14 dias da página de política de reembolso vale para este arquivo como para qualquer outro.