1 / 19
Tocca un’immagine per ingrandirla, poi scorri o usa le frecce per sfogliare tutti i fogli.
Questo riguarda i prestiti studenteschi federali Direct degli Stati Uniti sotto le regole del 2026, e nient'altro: non i prestiti privati, non un altro paese, non i piani com'erano nel 2024. Lo dicono il titolo della cartella, il primo foglio e ogni costante del foglio Fonti, ciascuna con il suo documento, il suo URL e la data in cui è stata verificata: 34 CFR 685.209 per RAP e IBR, 34 CFR 685.208(c)(1) per gli scaglioni del Tiered Standard, 34 CFR 685.219 per il PSLF e i comunicati 2026 del Dipartimento dell'Istruzione per le date della transizione.
La situazione, in breve: circa 7,5 milioni di debitori del piano SAVE ne stanno venendo tolti. Il Dipartimento ha detto che i gestori iniziano a inviare gli avvisi di uscita dal 1º luglio 2026, e ogni debitore ha poi 90 giorni dal proprio avviso per scegliere un piano. Non fare nulla significa che la scelta la fanno per te: iscrizione automatica a un piano di tipo standard. Chi ha già un prestito può scegliere fra RAP, Tiered Standard e IBR fino al 1º luglio 2028; i prestiti con prima erogazione dal 1º luglio 2026 in poi hanno solo RAP o Tiered Standard. Quelle date sono la vera scadenza dietro questo file — qui non c'è nessun conto alla rovescia, perché non serve.
Ogni calcolatore che abbiamo trovato risponde a una domanda: «quanto è la mia rata RAP?». Un piano, un mese. Ma non è quella la decisione. La decisione è RAP contro IBR contro Tiered Standard su dieci-trenta ANNI, e i piani differiscono nel meccanismo, non solo nel tasso: RAP condona gli interessi non coperti e aggiunge fino a $50 al mese sul capitale, IBR gira sul reddito discrezionale con condono a 240 o 300 rate, il Tiered Standard lega la durata a quanto hai preso a prestito. Nell'esempio svolto incluso nel file — AGI $55,000, un prestito di $40,000 al 6.5% — la rata RAP è $229.17 contro $348.44 del piano a 15 anni, e RAP costa comunque $19,781 in più sull'intera vita, con $11,758 condonati alla fine e segnalati per la possibile tassazione. Il mese più basso e il piano più conveniente sono due risposte diverse, e questa cartella le calcola entrambe.
Il motore RAP è la parte che nessun altro costruisce: la tabella completa degli scaglioni di 34 CFR 685.209 (base annua divisa per 12, meno $50 per familiare a carico, con il minimo di $10), poi 360 mesi di ammortamento riga per riga — interessi, rata, il condono degli interessi, il contributo al capitale, il saldo corrente — fino all'estinzione o al condono. Il salto di scaglione è spiegato con numeri veri, perché la percentuale si applica a tutto il tuo AGI: a $20,000 la rata è $16.67 al mese, a $20,001 diventa $33.34. Un dollaro di reddito raddoppia la rata. Il foglio Scenari ti lascia provare i tuoi bordi prima che ti capitino.
11 fogli collegati, 7,381 formule, niente macro, niente bloccato. Affiancati è il pezzo forte: i tre piani su una schermata lungo tutto l'orizzonte, con il verdetto calcolato e non affermato. Il Contatore delle scadenze trasforma la data sull'avviso del tuo gestore nella tua scadenza personale di 90 giorni. La Vista PSLF confronta i piani sull'orizzonte di 120 rate, usando lo stato di RAP ai sensi di 34 CFR 685.219 come modificato. Un pacchetto di stampa di 7 pagine (US Letter e A4, colore e risparmio inchiostro) aggiunge un inventario dei prestiti, un foglio di confronto dei piani, un registro delle telefonate al gestore e un verbale di decisione per le chiamate che questa transizione comporterà.
Ciò che questo file si rifiuta di fare è parte di quello che compri. 6 cose non hanno superato l'asticella della fonte primaria e sono elencate sul foglio Fonti in parole chiare invece di essere indovinate: il tetto della rata IBR e la capitalizzazione degli interessi (dove una rata IBR non coprirebbe gli interessi del primo mese la proiezione viene soppressa — il foglio lo dice invece di disegnare una curva non verificata), il test d'ingresso per difficoltà dell'IBR, le linee guida di povertà di Alaska e Hawaii, il testo esatto del passaggio automatico di piano per i debitori anteriori al 2026, l'imposta sui saldi condonati dopo il 2025 (riportata e segnalata, mai inventata) e il reddito del coniuge in dichiarazione separata. Ogni proiezione presuppone pagamenti puntuali, e questa premessa è stampata accanto ai risultati, non sepolta in una nota.
Prima di uscire, questo file è stato ricostruito sotto 10 scenari di controllo — bordi di scaglione, il minimo di $10, il tetto del contributo a $49.99 contro $50.01, un prestito a tasso zero, il condono esattamente al mese 360 — e 630 celle sono state confrontate con un modello Python indipendente delle stesse norme, al centesimo, con zero disaccordi. La cartella controlla anche se stessa: 16 riconciliazioni vive sul foglio Controlli girano sui tuoi numeri, non sui nostri. Se un file deve reggere una decisione lunga trent'anni, questo è il minimo che dovrebbe raggiungere.
Cosa ricevi
- Prestiti federali Direct degli Stati Uniti, solo regole 2026 — dichiarato nel titolo, sul primo foglio e accanto a ogni costante
- RAP contro IBR contro Tiered Standard affiancati sull'orizzonte COMPLETO — rata di adesso, totale versato, data di estinzione o di condono, saldo condonato
- RAP ammortizzato mese per mese: la tabella degli scaglioni di 34 CFR 685.209, $50 per familiare a carico, il minimo di $10, il condono degli interessi e il contributo di $50 al capitale, riga per riga fino al mese 360
- Il salto di scaglione con numeri veri: AGI $20,000 → $16.67 al mese, $20,001 → $33.34 — un dollaro raddoppia la rata
- IBR sulle linee guida di povertà 2026: 10% o 15% del reddito discrezionale a seconda della coorte, condono a 240 o 300 rate
- Tiered Standard in base al totale preso a prestito — 10, 15, 20 o 25 anni dagli scaglioni verificati di 34 CFR 685.208(c)(1)
- ★ Affiancati, il foglio di punta: il MESE più basso e il PIANO più conveniente calcolati separatamente — sul debitore d'esempio distano $19,781
- Contatore delle scadenze: scrivi la data sull'avviso del tuo gestore e ottieni la tua scadenza personale di 90 giorni e le tappe fisse del 2026 e del 2028
- Vista PSLF sull'orizzonte di 120 rate — lo stato di RAP citato ai sensi di 34 CFR 685.219 come modificato
- Foglio Scenari: reddito che sale, un familiare a carico in più, un dollaro oltre il bordo di uno scaglione — prova il salto prima che tocchi a te
- Foglio Fonti: 15 costanti, ciascuna con documento, URL e data di verifica — e le 6 cose che il kit si rifiuta di calcolare, in parole chiare
- Foglio Controlli: 16 autocontrolli vivi che girano sui TUOI numeri
- Verificato contro un modello Python indipendente: 10 scenari ricostruiti e confrontati cella per cella — 630 asserzioni, zero disaccordi
- 11 fogli collegati, 7,381 formule — niente macro, niente componenti aggiuntivi, niente bloccato
- Excel 2016+ e Google Sheets · pacchetto di stampa di 7 pagine in US Letter e A4, colore e risparmio inchiostro · PDF di avvio per Google Sheets incluso
Guarda tutte le pagine
Clicca su una pagina per ingrandirla.
Cosa contiene
Domande
Per quali prestiti e per quale paese è pensato?
Per i prestiti studenteschi federali Direct degli Stati Uniti sotto le regole in vigore nel 2026 — RAP, IBR e il piano Tiered Standard. Non è per i prestiti studenteschi privati, né per un altro paese, né per il menu di piani com'era prima della transizione del 2026. Questo ambito è stampato sul titolo della cartella, sul primo foglio e sul foglio Fonti. I prestiti Parent PLUS sono esclusi da RAP per regola, e la cartella lo dice dove conta.
Che cosa sta succedendo davvero a SAVE, e perché c'è una scadenza?
Circa 7,5 milioni di debitori iscritti a SAVE devono uscirne. Il Dipartimento dell'Istruzione ha annunciato che i gestori iniziano a inviare gli avvisi di uscita dal 1º luglio 2026 e che ogni debitore ha 90 giorni dall'avviso del proprio gestore per scegliere un piano nuovo; chi non fa nulla viene iscritto d'ufficio a un piano di tipo standard. Chi ha già un prestito può scegliere fra RAP, Tiered Standard e IBR fino al 1º luglio 2028. Queste affermazioni vengono dal comunicato dell'ED del 27 marzo 2026 e dalla scheda dell'ED del 9 giugno 2026, entrambi citati con URL sul foglio Fonti. Il foglio Contatore delle scadenze trasforma la data del tuo avviso nella tua scadenza personale.
Perché la rata mensile più bassa continua a essere la risposta sbagliata?
Perché i piani durano tempi diversi con meccanismi diversi. Nell'esempio svolto del file — AGI $55,000, un prestito di $40,000 al 6.5% — la rata RAP è $229.17 al mese contro $348.44 del piano Tiered a 15 anni. Ma RAP arriva al mese 360 e sull'intera vita incassa $82,501 contro $62,720 del piano Tiered: la rata più bassa costa $19,781 in più e finisce con $11,758 condonati — che possono essere a loro volta tassati. Un calcolatore di rata mensile non vede nulla di tutto ciò; il confronto sull'orizzonte completo è l'unico modo onesto di scegliere.
Che cos'è il salto di scaglione di RAP?
La percentuale di RAP si applica a tutto il tuo AGI, non alla fetta sopra una soglia. A $20,000 di AGI la base annua è l'1% e la rata è $16.67 al mese; a $20,001 l'aliquota diventa il 2% del totale e la rata è $33.34. Un dollaro di reddito in più raddoppia la rata. La cartella lo calcola dalla tabella degli scaglioni citata alla lettera da 34 CFR 685.209 sul foglio Fonti, e il foglio Scenari ti fa vedere quanto il tuo reddito sia vicino a un bordo.
Come funzionano il condono degli interessi RAP e il contributo di $50 al capitale?
Su un pagamento puntuale, ogni interesse mensile che la tua rata non copre viene condonato: il saldo non può crescere. E se la tua rata riduce il capitale di meno di $50, il Dipartimento aggiunge la differenza, fino a $50 al mese: il contributo è il minore fra $50 e la tua rata, meno quanto la rata ha già portato al capitale. Una rata di $100 contro $80 di interessi riceve $30 di contributo, non $50 — la cartella modella le parole esatte della norma, risolte contro 34 CFR 685.209 e fissate da casi di prova ai due lati del tetto. Entrambi i meccanismi dipendono dai pagamenti PUNTUALI, ed è per questo che la premessa di puntualità è stampata accanto a ogni proiezione.
RAP vale per il Public Service Loan Forgiveness?
Sì — RAP è un piano di rimborso valido per il PSLF ai sensi di 34 CFR 685.219(b)(28)(v) come modificato nel 2026, e la citazione è sul foglio Fonti. Il foglio Vista PSLF confronta i piani sull'orizzonte di 120 rate. Dove lo stato PSLF di un piano non è stato verificato su fonte primaria, il foglio lo etichetta come non verificato anziché darlo per scontato.
Il saldo condonato è tassato?
Davvero non risolto per i saldi condonati dopo il 2025, e questa cartella non finge il contrario. Riporta l'importo condonato per ciascun piano e lo segnala come possibile esposizione fiscale: non inventa mai una cifra d'imposta. Chiedi a un professionista fiscale nell'anno in cui il condono avviene davvero; la pagina di passaggio del pacchetto di stampa contiene le quattro domande che vale la pena fare.
Che cosa la cartella NON calcola di proposito?
6 cose, ciascuna elencata in parole chiare sul foglio Fonti: il tetto della rata IBR e la capitalizzazione degli interessi (dove peserebbero, le proiezioni vengono soppresse anziché indovinate), il test d'ingresso per difficoltà dell'IBR (posto come domanda di ammissibilità), le linee guida di povertà di Alaska e Hawaii (viene portata la tabella dei 48 stati contigui), il testo esatto del passaggio automatico di piano per i debitori anteriori al 2026 (descritto in modo qualitativo), l'imposta sui saldi condonati e l'AGI del coniuge in dichiarazione separata. Un file che indovina regole che non ha verificato è peggio di nessun file.
Come è verificata?
Con due realizzazioni indipendenti delle stesse norme. Prima è stato scritto un modello Python — 16 casi fissano il salto di scaglione, il minimo di $10, il tetto del contributo a $49.99 contro $50.01, il condono degli interessi e il condono del saldo esattamente al mese 360 — e poi la cartella è stata ricostruita sotto 10 scenari di controllo e confrontata con il modello cella per cella: 630 asserzioni, zero disaccordi, dopo un ricalcolo LibreOffice di tutte le 7,381 formule senza un solo errore. Il foglio Controlli poi fa girare 16 riconciliazioni vive sui tuoi numeri.
Funzionerà in Google Sheets?
Sì. Carica il .xlsx su Google Drive, scegli File → Save as Google Sheets, e ogni formula calcola in modo identico: il file usa solo funzioni classiche (ROUND, IF, INDEX, MATCH, MIN, MAX, SUM, DATE, EDATE e simili), niente macro, niente componenti aggiuntivi. Il PDF incluso ci passa in circa due minuti e poi visita ogni foglio.
Ho più prestiti a tassi diversi — li gestisce?
Sì — inserisci ogni prestito con il proprio saldo, il proprio tasso e la propria data di prima erogazione sul foglio La tua situazione. Le date di erogazione comandano anche l'ammissibilità: i prestiti con prima erogazione dal 1º luglio 2026 in poi possono usare solo RAP o Tiered Standard, e la cartella apre il menu dei piani in base alle tue date. Ciò che non modella è un consolidamento a metà strada — quello azzera le condizioni in modi che appartengono a una conversazione con il tuo gestore, e la pagina del registro telefonate esiste esattamente per quella chiamata.
Che cosa arriva dopo il pagamento, e se non si apre?
Un download immediato: la cartella .xlsx, il pacchetto di stampa di 7 pagine in quattro PDF (US Letter e A4, colore e risparmio inchiostro) e il PDF di avvio per Google Sheets. Si apre in Excel 2016 o successivo e in Google Sheets. Se qualcosa non si apre, rispondi all'e-mail della ricevuta e una persona lo sistema — e la garanzia di 14 giorni della pagina sulla politica di rimborso vale per questo file come per ogni altro.
Recensioni
Ancora nessuna recensione — questo prodotto è nuovo. Ogni recensione qui arriva da un acquisto verificato.
Licenza per uso personale, una famiglia. Vietata la rivendita e la ridistribuzione. Consegnato come download ZIP subito dopo il pagamento. Non viene spedito nessun articolo fisico.
Kit di decisione prestiti studenteschi — RAP vs IBR vs Standard · US · 2026
Solo Stati Uniti, solo prestiti federali Direct, solo regole 2026. RAP, IBR e il piano Tiered Standard fianco a fianco sull'intero orizzonte — rata mensile, costo totale, data di estinzione o di condono, saldo condonato — con il conto alla rovescia di 90 giorni dall'avviso del tuo servicer. La rata più bassa è spesso il piano più caro; questo foglio te lo mostra prima di scegliere.
Paga con PayPal o con qualsiasi carta
- Solo Stati Uniti · anno fiscale 2026
- I file all’interno sono in inglese.
- Link per il download nella pagina di conferma e via email
- Cosa ti serve: Excel 2016+ · Google Sheets · PDF (US Letter + A4) · prestiti federali Direct degli Stati Uniti, regole 2026
- Rimborso totale entro 24 ore — basta scriverci, senza motivo
- 7 pagine
- 11 fogli · 7381 formule
- Formati: .xlsx (Excel 2016+, Google Sheets) + guida in PDF
- File ZIP: 546 KB
Scrivici entro 24 ore dal pagamento e ti rimborsiamo l’intero importo, senza modulo e senza dare un motivo. Fino a 30 giorni rimborsiamo comunque, meno il 4% di commissione di pagamento. I file che non si aprono vengono sempre rimborsati per intero, senza limiti di tempo.
