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Ceci concerne les prêts étudiants fédéraux Direct des États-Unis sous les règles de 2026, et rien d'autre : ni les prêts privés, ni un autre pays, ni les plans tels qu'ils existaient en 2024. C'est écrit sur le titre du classeur, sur la première feuille et en face de chaque constante de la feuille Sources, chacune avec son document, son URL et la date de vérification : 34 CFR 685.209 pour RAP et IBR, 34 CFR 685.208(c)(1) pour les paliers du Tiered Standard, 34 CFR 685.219 pour le PSLF et les annonces 2026 du ministère de l'Éducation pour les dates de transition.
La situation, en bref : environ 7,5 millions d'emprunteurs du plan SAVE en sont retirés. Le ministère a annoncé que les gestionnaires commencent à envoyer les avis de sortie à partir du 1er juillet 2026, et chaque emprunteur dispose ensuite de 90 jours à compter de son avis pour choisir un plan. Ne rien faire, c'est laisser choisir à votre place : inscription automatique dans un plan de type standard. Les emprunteurs existants peuvent choisir entre RAP, Tiered Standard et IBR jusqu'au 1er juillet 2028 ; les prêts dont le premier versement intervient à partir du 1er juillet 2026 n'ont droit qu'à RAP ou Tiered Standard. Ces dates sont la vraie échéance derrière ce fichier — il n'y a ici aucun compte à rebours, parce qu'aucun n'est nécessaire.
Tous les calculateurs que nous avons trouvés répondent à une seule question : « quelle est ma mensualité RAP ? » Un plan, un mois. Mais ce n'est pas la décision. La décision, c'est RAP contre IBR contre Tiered Standard sur dix à trente ANS, et les plans diffèrent par le mécanisme, pas seulement par le taux : RAP efface les intérêts non couverts et abonde jusqu'à $50 par mois sur le capital, IBR fonctionne sur le revenu discrétionnaire avec effacement après 240 ou 300 versements, le Tiered Standard fixe la durée selon le montant emprunté. Sur l'exemple chiffré livré dans le fichier — AGI $55,000, un prêt de $40,000 à 6.5% — la mensualité RAP est de $229.17 contre $348.44 pour le plan sur 15 ans, et RAP coûte tout de même $19,781 de plus sur sa durée, avec $11,758 effacés à la fin et signalés comme potentiellement imposables. Le mois le moins cher et le plan le moins cher sont deux réponses différentes, et ce classeur calcule les deux.
Le moteur RAP est la partie que personne d'autre ne construit : la table complète des paliers de 34 CFR 685.209 (base annuelle divisée par 12, moins $50 par personne à charge, avec le plancher de $10), puis 360 mois d'amortissement ligne par ligne — intérêts, versement, l'effacement d'intérêts, l'abondement en capital, le solde courant — jusqu'à l'extinction ou l'effacement. La falaise de palier est expliquée avec de vrais chiffres, car le pourcentage s'applique à tout votre AGI : à $20,000 la mensualité est de $16.67, à $20,001 elle est de $33.34. Un dollar de revenu double la mensualité. La feuille Scénarios vous laisse tester vos propres bords avant qu'ils ne vous arrivent.
11 feuilles liées, 7,381 formules, aucune macro, rien de verrouillé. Côte à côte est la pièce maîtresse : les trois plans sur un écran sur tout l'horizon, avec un verdict calculé et non affirmé. Le Suivi d'échéance transforme la date figurant sur l'avis de votre gestionnaire en votre échéance personnelle de 90 jours. La Vue PSLF compare les plans sur l'horizon de 120 versements, en utilisant le statut de RAP au titre de 34 CFR 685.219 tel que modifié. Un pack imprimable de 7 pages (US Letter et A4, couleur et économie d'encre) ajoute un inventaire de prêts, une feuille de comparaison des plans, un journal d'appels au gestionnaire et un procès-verbal de décision pour les appels qu'entraînera cette transition.
Ce que ce fichier refuse de faire fait partie de ce que vous achetez. 6 choses n'ont pas franchi la barre de la source primaire et sont listées sur la feuille Sources en clair plutôt que devinées : le plafond de mensualité IBR et la capitalisation des intérêts (là où une mensualité IBR ne couvrirait pas les intérêts du premier mois, la projection est supprimée — la feuille le dit au lieu de tracer une courbe non vérifiée), le test d'entrée pour difficulté de l'IBR, les seuils de pauvreté de l'Alaska et de Hawaï, le texte exact du transfert automatique de plan pour les emprunteurs d'avant 2026, l'impôt sur les soldes effacés après 2025 (indiqué et signalé, jamais inventé) et le revenu du conjoint en déclaration séparée. Toute projection suppose des versements à l'heure, et cette hypothèse est imprimée à côté des résultats, pas enfouie en note de bas de page.
Avant d'être livré, ce fichier a été reconstruit sous 10 scénarios de contrôle — bords de palier, le plancher de $10, le plafond d'abondement à $49.99 contre $50.01, un prêt à taux zéro, l'effacement exactement au mois 360 — et 630 cellules ont été comparées à un modèle Python indépendant des mêmes règles, au cent près, sans un seul désaccord. Le classeur se vérifie aussi lui-même : 16 rapprochements vivants sur la feuille Contrôles tournent sur vos chiffres, pas sur les nôtres. Si un fichier doit porter une décision sur trente ans, c'est le minimum qu'il devrait atteindre.
Ce que vous recevez
- Prêts fédéraux Direct des États-Unis, règles de 2026 uniquement — indiqué sur le titre, la première feuille et en face de chaque constante
- RAP contre IBR contre Tiered Standard côte à côte sur l'horizon COMPLET — mensualité actuelle, total versé, date d'extinction ou d'effacement, solde effacé
- RAP amorti mois par mois : la table des paliers de 34 CFR 685.209, $50 par personne à charge, le plancher de $10, l'effacement d'intérêts et l'abondement de $50 en capital, ligne par ligne jusqu'au mois 360
- La falaise de palier en chiffres réels : AGI $20,000 → $16.67 par mois, $20,001 → $33.34 — un dollar double la mensualité
- IBR sur les seuils de pauvreté 2026 : 10% ou 15% du revenu discrétionnaire selon la cohorte, effacement après 240 ou 300 versements
- Tiered Standard selon le total emprunté — 10, 15, 20 ou 25 ans d'après les paliers vérifiés de 34 CFR 685.208(c)(1)
- ★ Côte à côte, la feuille phare : le MOIS le moins cher et le PLAN le moins cher calculés séparément — chez l'emprunteur d'exemple, ils diffèrent de $19,781
- Suivi d'échéance : saisissez la date figurant sur l'avis de votre gestionnaire et obtenez votre échéance personnelle de 90 jours ainsi que les jalons fixes de 2026 et 2028
- Vue PSLF sur l'horizon de 120 versements — le statut de RAP cité au titre de 34 CFR 685.219 tel que modifié
- Feuille Scénarios : revenu en hausse, une personne à charge de plus, un dollar au-dessus d'un bord de palier — testez la falaise avant qu'elle ne vous tombe dessus
- Feuille Sources : 15 constantes, chacune avec son document, son URL et sa date de vérification — et les 6 choses que la boîte à outils refuse de calculer, en clair
- Feuille Contrôles : 16 auto-contrôles vivants qui tournent sur VOS chiffres
- Vérifié contre un modèle Python indépendant : 10 scénarios reconstruits et comparés cellule par cellule — 630 assertions, aucun désaccord
- 11 feuilles liées, 7,381 formules — pas de macros, pas de modules complémentaires, rien de verrouillé
- Excel 2016+ et Google Sheets · pack imprimable de 7 pages en US Letter et A4, couleur et économie d'encre · PDF de mise en route pour Google Sheets inclus
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Ce qu'il y a dedans
Questions
Pour quels prêts et quel pays est-ce prévu ?
Pour les prêts étudiants fédéraux Direct des États-Unis sous les règles en vigueur en 2026 — RAP, IBR et le plan Tiered Standard. Ce n'est pas pour les prêts étudiants privés, ni pour un autre pays, ni pour le menu des plans tel qu'il existait avant la transition de 2026. Ce périmètre est imprimé sur le titre du classeur, la première feuille et la feuille Sources. Les prêts Parent PLUS sont exclus de RAP par la règle, et le classeur le dit là où cela compte.
Que se passe-t-il vraiment avec SAVE, et pourquoi y a-t-il une échéance ?
Environ 7,5 millions d'emprunteurs inscrits à SAVE doivent le quitter. Le ministère de l'Éducation a annoncé que les gestionnaires commencent à envoyer les avis de sortie à partir du 1er juillet 2026, et que chaque emprunteur dispose de 90 jours à compter de l'avis de son gestionnaire pour choisir un nouveau plan ; ceux qui ne font rien sont inscrits d'office dans un plan de type standard. Les emprunteurs existants peuvent choisir entre RAP, Tiered Standard et IBR jusqu'au 1er juillet 2028. Ces éléments viennent du communiqué de l'ED du 27 mars 2026 et de la fiche d'information de l'ED du 9 juin 2026, tous deux cités avec leur URL sur la feuille Sources. La feuille Suivi d'échéance transforme la date de votre propre avis en votre échéance personnelle.
Pourquoi la mensualité la plus basse est-elle si souvent la mauvaise réponse ?
Parce que les plans courent sur des durées différentes selon des mécanismes différents. Sur l'exemple chiffré du fichier — AGI $55,000, un prêt de $40,000 à 6.5% — la mensualité RAP est de $229.17 contre $348.44 pour le plan Tiered sur 15 ans. Mais RAP court jusqu'au mois 360 et collecte sur sa durée $82,501 contre $62,720 pour le plan Tiered : la mensualité la plus basse coûte $19,781 de plus et finit avec $11,758 effacés — qui peuvent eux-mêmes être imposables. Un calculateur de mensualité ne voit rien de tout cela ; une comparaison sur l'horizon complet est la seule façon honnête de choisir.
Qu'est-ce que la falaise de palier de RAP ?
Le pourcentage de RAP s'applique à tout votre AGI, pas à la tranche au-dessus d'un seuil. À $20,000 d'AGI la base annuelle est de 1% et la mensualité de $16.67 ; à $20,001 le taux devient 2% de l'ensemble et la mensualité $33.34. Un dollar de revenu supplémentaire double la mensualité. Le classeur le calcule à partir de la table des paliers citée mot pour mot depuis 34 CFR 685.209 sur la feuille Sources, et la feuille Scénarios vous laisse voir à quelle distance d'un bord se situe votre propre revenu.
Comment fonctionnent l'effacement d'intérêts RAP et l'abondement de $50 en capital ?
Sur un versement à l'heure, tout intérêt mensuel que votre versement ne couvre pas est effacé — le solde ne peut pas grossir. Et si votre versement réduit le capital de moins de $50, le ministère ajoute la différence, jusqu'à $50 par mois : l'abondement vaut le plus petit de $50 et de votre versement, moins ce que votre versement a déjà appliqué au capital. Un versement de $100 face à $80 d'intérêts reçoit $30 d'abondement, pas $50 — le classeur modélise les mots exacts du règlement, tranchés d'après 34 CFR 685.209 et fixés par des cas de test de part et d'autre du plafond. Les deux mécanismes tiennent aux versements À L'HEURE, et c'est pourquoi l'hypothèse de ponctualité est imprimée à côté de chaque projection.
RAP compte-t-il pour le Public Service Loan Forgiveness ?
Oui — RAP est un plan de remboursement éligible au PSLF au titre de 34 CFR 685.219(b)(28)(v) tel que modifié en 2026, et la référence figure sur la feuille Sources. La feuille Vue PSLF compare les plans sur l'horizon de 120 versements. Lorsque le statut PSLF d'un plan n'a pas été vérifié en source primaire, la feuille l'étiquette comme non vérifié au lieu de le supposer.
Le solde effacé est-il imposable ?
Réellement non tranché pour les soldes effacés après 2025, et ce classeur ne prétend pas le contraire. Il indique le montant effacé pour chaque plan et le signale comme exposition fiscale possible — il n'invente jamais un chiffre d'impôt. Interrogez un fiscaliste l'année où l'effacement se produit vraiment ; la page de transmission du pack imprimable contient les quatre questions qui valent la peine.
Que le classeur refuse-t-il délibérément de calculer ?
6 choses, chacune listée en clair sur la feuille Sources : le plafond de mensualité IBR et la capitalisation des intérêts (là où ils joueraient, les projections sont supprimées et non devinées), le test d'entrée pour difficulté de l'IBR (posé comme question d'éligibilité), les seuils de pauvreté de l'Alaska et de Hawaï (c'est la table des 48 États contigus qui est portée), le texte exact du transfert automatique de plan pour les emprunteurs d'avant 2026 (décrit qualitativement), l'impôt sur les soldes effacés et l'AGI du conjoint en déclaration séparée. Un fichier qui devine des règles qu'il n'a pas vérifiées est pire que pas de fichier.
Comment est-ce vérifié ?
Par deux mises en œuvre indépendantes des mêmes règles. Un modèle Python a d'abord été écrit — 16 cas fixent la falaise de palier, le plancher de $10, le plafond d'abondement à $49.99 contre $50.01, l'effacement d'intérêts et l'effacement du solde exactement au mois 360 — puis le classeur a été reconstruit sous 10 scénarios de contrôle et comparé au modèle cellule par cellule : 630 assertions, aucun désaccord, après un recalcul LibreOffice des 7,381 formules sans une seule erreur. La feuille Contrôles fait ensuite tourner 16 rapprochements vivants sur vos propres chiffres.
Est-ce que ça marche dans Google Sheets ?
Oui. Importez le .xlsx dans Google Drive, choisissez Fichier → Save as Google Sheets, et chaque formule calcule à l'identique — le fichier n'utilise que des fonctions classiques (ROUND, IF, INDEX, MATCH, MIN, MAX, SUM, DATE, EDATE et consorts), pas de macros, pas de modules complémentaires. Le PDF fourni fait le tour en deux minutes environ, puis visite chaque feuille.
J'ai plusieurs prêts à des taux différents — est-ce géré ?
Oui — saisissez chaque prêt avec son propre solde, son propre taux et sa propre date de premier versement sur la feuille Votre situation. Les dates de versement commandent aussi l'éligibilité : les prêts dont le premier versement intervient à partir du 1er juillet 2026 ne peuvent utiliser que RAP ou Tiered Standard, et le classeur filtre le menu des plans selon vos propres dates. Ce qu'il ne modélise pas, c'est une consolidation en cours de route — cela réinitialise des conditions d'une manière qui relève d'une conversation avec votre gestionnaire, et la page de journal d'appels existe précisément pour cet appel.
Que reçoit-on après le paiement, et si le fichier ne s'ouvre pas ?
Un téléchargement immédiat : le classeur .xlsx, le pack imprimable de 7 pages en quatre PDF (US Letter et A4, couleur et économie d'encre) et le PDF de mise en route pour Google Sheets. Il s'ouvre dans Excel 2016 ou plus récent et dans Google Sheets. Si quelque chose refuse de s'ouvrir, répondez à l'e-mail de reçu et un humain s'en occupera — et la garantie de 14 jours de la page de politique de remboursement s'applique à ce fichier comme à tout autre.
Avis
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Kit de décision prêts étudiants — RAP vs IBR vs Standard · US · 2026
États-Unis uniquement, prêts fédéraux Direct, règles 2026. RAP, IBR et le plan Tiered Standard côte à côte sur tout l'horizon — mensualité, coût total, date de remboursement ou de remise, solde remis — avec le compte à rebours de 90 jours à partir de l'avis de votre gestionnaire. La mensualité la plus basse est souvent le plan le plus cher ; ce classeur vous le montre avant de choisir.
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- 7 pages
- 11 feuilles · 7 381 formules
- Formats: .xlsx (Excel 2016+, Google Sheets) + guide PDF
- Fichier ZIP: 546 KB
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