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Das hier gilt für US-amerikanische Federal-Direct-Studienkredite nach den Regeln von 2026 und für sonst nichts — nicht für Privatkredite, nicht für ein anderes Land, nicht für die Pläne im Stand von 2024. Das steht im Titel der Arbeitsmappe, auf dem ersten Blatt und neben jeder Konstante auf dem Quellenblatt, jede mit Dokument, URL und dem Datum der Prüfung: 34 CFR 685.209 für RAP und IBR, 34 CFR 685.208(c)(1) für die Stufen des Tiered Standard, 34 CFR 685.219 für PSLF und die Ankündigungen des Bildungsministeriums von 2026 für die Übergangstermine.
Die Lage in Kürze: Rund 7,5 Millionen Kreditnehmer im SAVE-Plan werden aus ihm herausgenommen. Das Ministerium hat erklärt, dass die Servicer ab dem 1. Juli 2026 Ausstiegsmitteilungen verschicken, und jeder Kreditnehmer hat dann 90 Tage ab seiner Mitteilung, um einen Plan zu wählen. Tust du nichts, wird für dich gewählt — automatische Zuordnung in einen Standardplan. Bestandskreditnehmer können bis zum 1. Juli 2028 zwischen RAP, Tiered Standard und IBR wählen; Kredite mit Erstauszahlung ab dem 1. Juli 2026 bekommen nur RAP oder Tiered Standard. Diese Termine sind die wirkliche Frist hinter dieser Datei — einen Countdown gibt es hier nicht, weil keiner nötig ist.
Jeder Rechner, den wir finden konnten, beantwortet eine Frage: „Wie hoch ist meine RAP-Rate?“ Ein Plan, ein Monat. Aber das ist nicht die Entscheidung. Die Entscheidung heißt RAP gegen IBR gegen Tiered Standard über zehn bis dreißig JAHRE, und die Pläne unterscheiden sich im Mechanismus, nicht bloß im Satz: RAP erlässt nicht gedeckte Zinsen und legt bis zu $50 im Monat auf die Tilgung, IBR läuft über das verfügbare Einkommen mit Erlass nach 240 oder 300 Raten, der Tiered Standard bindet die Laufzeit an die aufgenommene Summe. Im mitgelieferten Rechenbeispiel — AGI $55,000, ein Kredit über $40,000 zu 6.5% — beträgt die RAP-Rate $229.17 gegenüber $348.44 im 15-Jahres-Plan, und RAP kostet über seine Laufzeit trotzdem $19,781 mehr, mit $11,758 Erlass am Ende und einem Vermerk zur möglichen Besteuerung. Der billigste Monat und der billigste Plan sind zwei verschiedene Antworten, und diese Mappe rechnet beide.
Die RAP-Maschine ist der Teil, den sonst niemand baut: die vollständige Stufentabelle aus 34 CFR 685.209 (Jahresgrundbetrag geteilt durch 12, minus $50 je unterhaltsberechtigter Person, mit der Untergrenze von $10), danach 360 Monate Tilgung Zeile für Zeile — Zinsen, Rate, der Zinserlass, der Tilgungszuschuss, der laufende Saldo — bis zur Ablösung oder zum Erlass. Die Stufenkante wird mit echten Zahlen erklärt, denn der Prozentsatz gilt für dein ganzes AGI: bei $20,000 beträgt die Rate $16.67 im Monat, bei $20,001 sind es $33.34. Ein Dollar Einkommen verdoppelt die Rate. Auf dem Blatt Szenarien testest du deine eigenen Kanten, bevor sie dir passieren.
11 verknüpfte Blätter, 7,381 Formeln, keine Makros, nichts gesperrt. Nebeneinander ist das Herzstück: alle drei Pläne auf einem Bildschirm über den vollen Horizont, mit berechnetem statt behauptetem Urteil. Der Fristenmelder macht aus dem Datum auf der Mitteilung deines Servicers deine persönliche 90-Tage-Frist. Die PSLF-Ansicht vergleicht die Pläne auf dem Horizont von 120 Raten und nutzt dabei den Status von RAP nach 34 CFR 685.219 in geänderter Fassung. Ein Druckpaket über 7 Seiten (US Letter und A4, Farbe und Tintensparer) ergänzt eine Kreditübersicht, ein Vergleichsblatt der Pläne, ein Anrufprotokoll für den Servicer und ein Entscheidungsprotokoll für die Telefonate, die dieser Übergang mit sich bringt.
Was diese Datei zu tun verweigert, gehört zu dem, was du kaufst. 6 Dinge haben die Hürde der Primärquelle nicht genommen und stehen auf dem Quellenblatt in klaren Worten, statt geraten zu werden: die IBR-Ratenobergrenze und die Zinskapitalisierung (wo eine IBR-Rate die Zinsen des ersten Monats nicht decken würde, wird die Projektion unterdrückt — das Blatt sagt das, statt eine ungeprüfte Kurve zu zeichnen), der IBR-Härtefalltest beim Einstieg, die Armutsrichtlinien für Alaska und Hawaii, der genaue Text der automatischen Planzuordnung für Kreditnehmer vor 2026, die Steuer auf nach 2025 erlassene Salden (ausgewiesen und markiert, nie erfunden) und das Einkommen des Ehepartners bei getrennter Veranlagung. Jede Projektion unterstellt pünktliche Zahlungen, und diese Unterstellung steht neben den Ergebnissen, nicht in einer Fußnote.
Bevor diese Datei ausgeliefert wurde, ist sie unter 10 QA-Szenarien neu gebaut worden — Stufenkanten, die Untergrenze von $10, die Zuschussgrenze bei $49.99 gegen $50.01, ein Kredit ohne Zins, Erlass genau im Monat 360 — und 630 Zellen wurden gegen ein unabhängiges Python-Modell derselben Vorschriften gehalten, auf den Cent, mit null Abweichungen. Die Mappe prüft außerdem sich selbst: 16 laufende Abstimmungen auf dem Prüfblatt rechnen mit deinen Zahlen, nicht mit unseren. Wenn eine Datei eine Entscheidung über dreißig Jahre tragen soll, ist das der Mindeststandard, den sie erfüllen sollte.
Das bekommst du
- US-amerikanische Federal-Direct-Kredite, ausschließlich Regeln von 2026 — genannt im Titel, auf dem ersten Blatt und neben jeder Konstante
- RAP gegen IBR gegen Tiered Standard nebeneinander über den VOLLEN Horizont — Rate jetzt, Gesamtzahlung, Ablöse- oder Erlassdatum, erlassener Saldo
- RAP Monat für Monat getilgt: die Stufentabelle aus 34 CFR 685.209, $50 je unterhaltsberechtigter Person, die Untergrenze von $10, der Zinserlass und der Tilgungszuschuss von $50, Zeile für Zeile bis Monat 360
- Die Stufenkante mit echten Zahlen: AGI $20,000 → $16.67 im Monat, $20,001 → $33.34 — ein Dollar verdoppelt die Rate
- IBR auf den Armutsrichtlinien von 2026: 10% oder 15% des verfügbaren Einkommens je nach Kohorte, Erlass nach 240 oder 300 Raten
- Tiered Standard nach aufgenommener Gesamtsumme — 10, 15, 20 oder 25 Jahre aus den geprüften Stufen von 34 CFR 685.208(c)(1)
- ★ Nebeneinander, das Herzstück: der billigste MONAT und der billigste PLAN getrennt gerechnet — beim Beispielkreditnehmer liegen sie $19,781 auseinander
- Fristenmelder: trag das Datum von der Mitteilung deines Servicers ein und bekomm deine persönliche 90-Tage-Frist samt der festen Marken 2026 und 2028
- PSLF-Ansicht auf dem Horizont von 120 Raten — der Status von RAP zitiert nach 34 CFR 685.219 in geänderter Fassung
- Blatt Szenarien: Einkommen steigt, eine unterhaltsberechtigte Person kommt dazu, ein Dollar über eine Stufenkante — teste die Kante, bevor sie dich trifft
- Quellenblatt: 15 Konstanten, jede mit Dokument, URL und Prüfdatum — und die 6 Dinge, die das Toolkit zu rechnen verweigert, in klaren Worten
- Prüfblatt: 16 laufende Selbstprüfungen, die mit DEINEN Zahlen rechnen
- Gegen ein unabhängiges Python-Modell geprüft: 10 Szenarien neu gebaut und Zelle für Zelle verglichen — 630 Prüfungen, null Abweichungen
- 11 verknüpfte Blätter, 7,381 Formeln — keine Makros, keine Add-ins, nichts gesperrt
- Excel 2016+ und Google Sheets · Druckpaket über 7 Seiten in US Letter und A4, Farbe und Tintensparer · Einrichtungs-PDF für Google Sheets inklusive
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Was drin ist
Fragen
Für welche Kredite und welches Land ist das?
Für US-amerikanische Federal-Direct-Studienkredite nach den 2026 geltenden Regeln — RAP, IBR und den Tiered-Standard-Plan. Nicht für private Studienkredite, nicht für ein anderes Land und nicht für die Planauswahl im Stand vor dem Übergang 2026. Dieser Geltungsbereich steht im Titel der Mappe, auf dem ersten Blatt und auf dem Quellenblatt. Parent-PLUS-Kredite sind von RAP kraft Regel ausgeschlossen, und die Mappe sagt das dort, wo es zählt.
Was passiert eigentlich mit SAVE, und warum gibt es eine Frist?
Rund 7,5 Millionen im SAVE-Plan eingeschriebene Kreditnehmer müssen ihn verlassen. Das Bildungsministerium hat angekündigt, dass die Servicer ab dem 1. Juli 2026 Ausstiegsmitteilungen verschicken und jeder Kreditnehmer 90 Tage ab der Mitteilung seines Servicers hat, um einen neuen Plan zu wählen; wer nichts tut, wird automatisch in einen Standardplan eingeschrieben. Bestandskreditnehmer können bis zum 1. Juli 2028 zwischen RAP, Tiered Standard und IBR wählen. Diese Angaben stammen aus der Pressemitteilung des ED vom 27. März 2026 und dem Faktenblatt des ED vom 9. Juni 2026, beide mit URL auf dem Quellenblatt zitiert. Das Blatt Fristenmelder macht aus dem Datum deiner eigenen Mitteilung deine persönliche Frist.
Warum ist die niedrigste Monatsrate immer wieder die falsche Antwort?
Weil die Pläne unterschiedlich lange laufen und nach unterschiedlichen Mechanismen. Im Rechenbeispiel der Datei — AGI $55,000, ein Kredit über $40,000 zu 6.5% — beträgt die RAP-Rate $229.17 im Monat gegenüber $348.44 im 15-jährigen Tiered-Plan. RAP läuft aber bis Monat 360 und sammelt über seine Laufzeit $82,501 gegenüber $62,720 beim Tiered-Plan ein: Die niedrigere Rate kostet $19,781 mehr und endet mit $11,758 Erlass — der selbst steuerpflichtig sein kann. Ein Monatsratenrechner sieht davon nichts; nur ein Vergleich über den vollen Horizont ist eine ehrliche Grundlage.
Was ist die RAP-Stufenkante?
Der Prozentsatz von RAP gilt für dein ganzes AGI und nicht für den Teil oberhalb einer Schwelle. Bei $20,000 AGI beträgt der Jahresgrundbetrag 1% und die Rate $16.67 im Monat; bei $20,001 wird daraus 2% des Ganzen und die Rate $33.34. Ein Dollar mehr Einkommen verdoppelt die Rate. Die Mappe rechnet das aus der Stufentabelle, die auf dem Quellenblatt wörtlich aus 34 CFR 685.209 zitiert ist, und auf dem Blatt Szenarien siehst du, wie nah dein eigenes Einkommen an einer Kante liegt.
Wie funktionieren der RAP-Zinserlass und der Tilgungszuschuss von $50?
Bei einer pünktlichen Zahlung wird jeder Monatszins erlassen, den deine Rate nicht deckt — der Saldo kann nicht wachsen. Und wenn deine Rate die Tilgung um weniger als $50 senkt, legt das Ministerium die Differenz drauf, bis zu $50 im Monat: Der Zuschuss ist der kleinere Wert aus $50 und deiner Rate, minus dem, was deine Rate schon auf die Tilgung gelegt hat. Eine Rate von $100 gegen $80 Zinsen bekommt $30 Zuschuss, nicht $50 — die Mappe bildet den genauen Wortlaut der Vorschrift ab, aufgelöst gegen 34 CFR 685.209 und mit Testfällen beidseits der Grenze festgenagelt. Beide Mechanismen hängen an PÜNKTLICHEN Zahlungen, und deshalb steht die Pünktlichkeitsannahme neben jeder Projektion.
Zählt RAP für die Public Service Loan Forgiveness?
Ja — RAP ist nach 34 CFR 685.219(b)(28)(v) in der 2026 geänderten Fassung ein für PSLF qualifizierender Rückzahlungsplan, und die Fundstelle steht auf dem Quellenblatt. Das Blatt PSLF-Ansicht vergleicht die Pläne auf dem Horizont von 120 Raten. Wo der PSLF-Status eines Plans nicht primärquellengeprüft war, kennzeichnet das Blatt ihn als ungeprüft, statt ihn zu unterstellen.
Ist der erlassene Saldo steuerpflichtig?
Für nach 2025 erlassene Salden ist das wirklich ungeklärt, und diese Mappe tut nicht so, als wäre es anders. Sie weist den erlassenen Betrag je Plan aus und markiert ihn als mögliche Steuerlast — eine Steuerzahl erfindet sie nie. Frag in dem Jahr, in dem der Erlass tatsächlich eintritt, eine Steuerfachkraft; die Übergabeseite im Druckpaket enthält die vier Fragen, die sich lohnen.
Was rechnet die Mappe absichtlich NICHT?
6 Dinge, jedes in klaren Worten auf dem Quellenblatt aufgeführt: die IBR-Ratenobergrenze und die Zinskapitalisierung (wo sie greifen würden, werden Projektionen unterdrückt statt geraten), der IBR-Härtefalltest beim Einstieg (als Zugangsfrage sichtbar gemacht), die Armutsrichtlinien für Alaska und Hawaii (getragen wird die Tabelle der 48 zusammenhängenden Staaten), der genaue Text der automatischen Planzuordnung für Kreditnehmer vor 2026 (nur beschrieben), die Steuer auf erlassene Salden und das AGI des Ehepartners bei getrennter Veranlagung. Eine Datei, die bei ungeprüften Regeln rät, ist schlechter als gar keine Datei.
Wie ist das geprüft?
Durch zwei unabhängige Umsetzungen derselben Vorschriften. Zuerst entstand ein Python-Modell — 16 Testfälle nageln die Stufenkante fest, die Untergrenze von $10, die Zuschussgrenze bei $49.99 gegen $50.01, den Erlass und die Löschung genau im Monat 360 — und danach wurde die Mappe unter 10 QA-Szenarien neu gebaut und Zelle für Zelle gegen das Modell gehalten: 630 Prüfungen, null Abweichungen, nach einer LibreOffice-Neuberechnung aller 7,381 Formeln ohne einen einzigen Fehler. Das Prüfblatt fährt danach 16 laufende Abstimmungen auf deinen eigenen Zahlen.
Läuft sie in Google Sheets?
Ja. Lade die .xlsx zu Google Drive hoch, wähl Datei → Save as Google Sheets, und jede Formel rechnet identisch — die Datei nutzt nur klassische Funktionen (ROUND, IF, INDEX, MATCH, MIN, MAX, SUM, DATE, EDATE und Verwandte), keine Makros, keine Add-ins. Das beiliegende PDF führt in etwa zwei Minuten hindurch und geht danach jedes Blatt durch.
Ich habe mehrere Kredite zu verschiedenen Sätzen — schafft sie das?
Ja — trag jeden Kredit mit eigenem Saldo, eigenem Zinssatz und eigenem Datum der Erstauszahlung auf dem Blatt Deine Lage ein. Die Auszahlungsdaten steuern auch die Zulässigkeit: Kredite mit Erstauszahlung ab dem 1. Juli 2026 können nur RAP oder Tiered Standard nutzen, und die Mappe schaltet die Planauswahl nach deinen eigenen Daten frei. Nicht abgebildet ist eine Zusammenlegung mitten in der Laufzeit — das setzt Bedingungen so zurück, dass es in ein Gespräch mit deinem Servicer gehört, und genau für dieses Telefonat gibt es die Seite mit dem Anrufprotokoll.
Was kommt nach der Zahlung, und was, wenn es sich nicht öffnet?
Ein sofortiger Download: die .xlsx-Mappe, das Druckpaket über 7 Seiten als vier PDFs (US Letter und A4, Farbe und Tintensparer) und das Einrichtungs-PDF für Google Sheets. Es öffnet in Excel 2016 oder neuer und in Google Sheets. Öffnet sich etwas nicht, antworte auf die Beleg-E-Mail, und ein Mensch bringt es in Ordnung — und die 14-Tage-Garantie auf der Seite zur Rückerstattungsrichtlinie gilt für diese Datei wie für jede andere.
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USA: Studienkredit-Entscheidungstoolkit — RAP vs. IBR vs. Standard · US · 2026
Nur USA, nur Federal Direct Loans, nur die Regeln von 2026. RAP, IBR und der Tiered-Standard-Plan nebeneinander über die gesamte Laufzeit — Monatsrate, Gesamtkosten, Datum der Tilgung oder des Erlasses, erlassener Restsaldo — mit der 90-Tage-Frist ab dem Bescheid deines Servicers. Die kleinste Monatsrate ist regelmäßig der teuerste Plan; diese Arbeitsmappe zeigt es dir, bevor du wählst.
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- Nur USA · Steuerjahr 2026
- Die Dateien darin sind auf Englisch.
- Download-Link auf der Bestätigungsseite und per E-Mail
- Was du brauchst: Excel 2016+ · Google Sheets · PDF (US Letter + A4) · US-Bundesdarlehen (Direct Loans), Regeln 2026
- Volle Erstattung binnen 24 Stunden — einfach schreiben, ohne Begründung
- 7 Seiten
- 11 Blätter · 7.381 Formeln
- Formate: .xlsx (Excel 2016+, Google Sheets) + PDF-Anleitung
- ZIP-Datei: 546 KB
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