Для федеральных студенческих займов Direct в США по правилам, действующим в 2026 году, — RAP, IBR и план Tiered Standard. Это не для частных студенческих займов, не для какой-либо другой страны и не для набора планов в том виде, в каком он был до перехода 2026 года. Этот охват напечатан в названии книги, на первом листе и на листе «Источники». Займы Parent PLUS исключены из RAP по правилу, и книга говорит об этом там, где это важно.

Около 7,5 миллиона заёмщиков, записанных в SAVE, обязаны из него выйти. Министерство образования объявило, что обслуживающие компании начинают рассылать уведомления о выходе с 1 июля 2026 года и что у каждого заёмщика есть 90 дней с даты уведомления своей компании, чтобы выбрать новый план; тех, кто ничего не сделает, зачислят в план стандартного типа автоматически. Действующие заёмщики могут выбирать между RAP, Tiered Standard и IBR до 1 июля 2028 года. Эти утверждения взяты из пресс-релиза ED от 27 марта 2026 года и информационной справки ED от 9 июня 2026 года, обе со ссылками приведены на листе «Источники». Лист «Счётчик срока» превращает дату вашего собственного уведомления в ваш личный срок.

Потому что планы длятся разное время и работают по разной механике. В разобранном примере из файла — AGI $55,000, один заём $40,000 под 6.5% — платёж по RAP составляет $229.17 в месяц против $348.44 по 15-летнему плану Tiered. Но RAP идёт до 360 месяца и за весь срок собирает $82,501 против $62,720 у плана Tiered: меньший платёж обходится на $19,781 дороже и заканчивается прощением $11,758, которое само может облагаться налогом. Калькулятор месячного платежа ничего этого не видит; сравнение на полном горизонте — единственный честный способ выбрать.

Процент RAP берётся со всего вашего AGI, а не с куска выше порога. При AGI $20,000 годовая база равна 1%, и платёж составляет $16.67 в месяц; при $20,001 ставка становится 2% от всей суммы, и платёж — $33.34. Один лишний доллар дохода удваивает платёж. Книга считает это по таблице ступеней, приведённой дословно из 34 CFR 685.209 на листе «Источники», а лист «Сценарии» позволяет увидеть, насколько близко ваш собственный доход стоит к границе.

При платеже в срок любые месячные проценты, которые ваш платёж не покрыл, прощаются — остаток расти не может. А если ваш платёж уменьшает основной долг меньше чем на $50, министерство добавляет разницу, но не больше $50 в месяц: добавка равна меньшему из $50 и вашего платежа, минус то, что платёж уже направил в основной долг. Платёж $100 против $80 процентов получает добавку $30, а не $50 — книга воспроизводит точные слова нормы, разобранные по 34 CFR 685.209 и закреплённые тестовыми случаями по обе стороны потолка. Оба механизма привязаны к платежам В СРОК, и потому допущение о своевременности напечатано рядом с каждым прогнозом.

Да — RAP является подходящим планом погашения для PSLF по 34 CFR 685.219(b)(28)(v) в редакции 2026 года, и ссылка приведена на листе «Источники». Лист «Вид PSLF» сравнивает планы на горизонте 120 платежей. Там, где статус плана для PSLF не подтверждён первоисточником, лист помечает его как несверенный, а не додумывает.

Для остатков, прощённых после 2025 года, вопрос действительно не решён, и эта книга не делает вид, что решён. Она показывает прощённую сумму по каждому плану и помечает её как возможную налоговую нагрузку — и никогда не выдумывает цифру налога. Спросите налогового специалиста в том году, когда прощение действительно случится; на странице передачи из печатного комплекта есть четыре вопроса, которые стоит задать.

6 вещей, каждая перечислена простыми словами на листе «Источники»: потолок платежа IBR и капитализация процентов (там, где они сработали бы, прогнозы гасятся, а не додумываются), проверка входа по тяжёлому положению в IBR (вынесена как вопрос о праве на участие), ориентиры бедности Аляски и Гавайев (берётся таблица 48 смежных штатов), точный текст автоматического перевода на план для заёмщиков до 2026 года (описан на словах), налог на прощённые остатки и AGI супруга при раздельной подаче. Файл, который додумывает несверенные правила, хуже отсутствующего файла.

Двумя независимыми реализациями одних и тех же норм. Сначала была написана модель на Python — 16 тестовых случаев закрепляют обрыв ступени, нижний предел $10, потолок добавки на $49.99 против $50.01, прощение процентов и прощение остатка ровно на 360 месяце, — а затем книгу пересобрали в 10 контрольных сценариях и сравнили с моделью ячейка за ячейкой: 630 проверок, ноль расхождений, после пересчёта в LibreOffice всех 7,381 формулы без единой ошибки. Дальше лист «Проверки» гоняет 16 живых сверок на ваших собственных числах.

Да. Загрузите .xlsx на Google Диск, выберите Файл → Save as Google Sheets, и каждая формула посчитает одинаково: файл использует только классические функции (ROUND, IF, INDEX, MATCH, MIN, MAX, SUM, DATE, EDATE и им подобные), без макросов и без надстроек. Приложенный PDF проводит по этому примерно за две минуты, а потом обходит каждый лист.

Да — впишите каждый заём с его собственным остатком, ставкой и датой первой выплаты на листе «Ваше положение». Даты выплат управляют и правом на план: займам с первой выплатой 1 июля 2026 года и позже доступны только RAP или Tiered Standard, и книга открывает меню планов по вашим собственным датам. Чего она не моделирует — так это объединения займов на полпути: оно сбрасывает условия так, что это тема разговора с вашей обслуживающей компанией, и страница журнала звонков существует ровно для этого звонка.

Мгновенная загрузка: книга .xlsx, печатный комплект на 7 страниц четырьмя PDF (US Letter и A4, цвет и экономия чернил) и PDF по настройке Google Sheets. Открывается в Excel 2016 и новее и в Google Sheets. Если что-то не открылось, ответьте на письмо с квитанцией — и живой человек всё уладит; гарантия 14 дней со страницы правил возврата действует для этого файла так же, как и для любого другого.