Calcolatore del costo di prestiti e anticipi sugli incassi
Quanto costa davvero un anticipo sugli incassi (merchant cash advance)?
Molto più di quanto suggerisca il factor rate, perché lo rimborsi nel giro di pochi mesi. L'anticipo d'esempio di 50.000 USD con un factor rate di 1,35, rimborsato in 126 giorni lavorativi (circa 5,8 mesi) con 1500 USD di commissioni, costa 19.000 USD sui 48.500 USD che ricevi davvero: un TAEG reale del 143,97%. Lo stesso importo preso in prestito per 24 mesi al 11,00% costa 7429 USD: un TAEG reale del 14,08%.
Un factor rate di 1,35 sembra un 35%. Non è un tasso d'interesse: il 35% si applica all'intero importo anche se lo restituisci in pochi mesi, e le commissioni vengono tolte dal denaro che ricevi. Questa pagina trasforma qualsiasi anticipo o prestito nel suo piano di rimborso e trova l'unico tasso annuo per cui quelle rate valgono esattamente quanto hai ricevuto — il TAEG reale — così offerte diverse si possono confrontare sulla stessa scala.
Non superatoUn factor rate di 1,35 in 126 giorni lavorativi (circa 5,8 mesi) costa 19.000 USD sui 48.500 USD che ricevi: un TAEG reale del 143,97%, ovvero 39,18 USD per ogni 100 USD.
| TAEG reale | 143,97% | il tasso annuo al quale le tue rate valgono esattamente quanto hai ricevuto |
|---|---|---|
| Tasso annuo effettivo | 320,3% | lo stesso tasso con capitalizzazione su un anno |
| Costo totale | 19.000 USD | tutto ciò che rimborsi meno i 48.500 USD che ricevi |
| Totale rimborsato | 67.500 USD | in 126 rate |
| Ogni rata | 535,71 USD | ogni giorno lavorativo, 126 rate |
| Costo ogni 100 ricevuti | 39,18 USD | per ogni 100 USD che arriva sul tuo conto, arrotondato per eccesso |
| Denaro che ricevi davvero | 48.500 USD | importo meno 1500 USD di commissioni |
| Offerta | Totale rimborsato | Ogni rata | TAEG reale |
|---|---|---|---|
| Prestito 11,00%, 24 mesi | 55.929 USD | 2330,39 USD al mese | 14,08% |
| Anticipo, factor 1,15 | 57.500 USD | 456,34 USD per giorno lavorativo | 71,86% |
| Anticipo, factor 1,20 | 60.000 USD | 476,19 USD per giorno lavorativo | 90,55% |
| Anticipo, factor 1,30 | 65.000 USD | 515,87 USD per giorno lavorativo | 126,57% |
| Anticipo, factor 1,35 (il tuo) | 67.500 USD | 535,71 USD per giorno lavorativo | 143,97% |
| Anticipo, factor 1,40 | 70.000 USD | 555,55 USD per giorno lavorativo | 161,00% |
| Anticipo, factor 1,50 | 75.000 USD | 595,23 USD per giorno lavorativo | 194,08% |
Funziona nel tuo browser con formule fisse e testate: la stessa aritmetica esatta del Business X-Ray. Nulla di ciò che digiti viene inviato o salvato.
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Come funziona questo calcolatore
Ogni offerta diventa un elenco di rate. Per un anticipo, l'importo × il factor rate viene suddiviso in parti uguali sui giorni lavorativi (o sulle settimane) della durata, e l'ultima rata assorbe gli arrotondamenti. Per un prestito, la rata mensile costante deriva dalla formula standard di ammortamento; gli interessi di ogni mese sono arrotondati al centesimo e l'ultima rata estingue il saldo.
Il TAEG reale è il tasso annuo al quale quelle rate, attualizzate a oggi, valgono esattamente il denaro che ricevi dopo le commissioni: il tasso interno di rendimento del piano, moltiplicato per il numero di rate in un anno (260 giorni lavorativi, 52 settimane o 12 mesi). Viene calcolato allo 0,00001% con aritmetica intera esatta e mostrato allo 0,01%. Il tasso annuo effettivo è lo stesso tasso capitalizzato su un anno.
L'etichetta è una semplice regola pratica, non un limite di legge: Superato fino al 36% di TAEG reale, Al limite dal 36% al 100%, Non superato oltre il 100%. Il 36% è il tetto che la legge federale statunitense (il Military Lending Act) fissa per il credito al consumo ai militari in servizio attivo, ed è un riferimento comune per il credito caro; il credito alle imprese non ha un tetto del genere.
La formula
Anticipo: totale rimborsato = importo × factor rate; rata = totale ÷ numero di rate. Prestito: rata = importo × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1), r = tasso d'interesse ÷ 12.
TAEG reale = i × rate in un anno, dove i risolve: importo − commissioni = Σ rataₖ ÷ (1 + i)ᵏ. Tasso annuo effettivo = (1 + i)^(rate in un anno) − 1.
Costo ogni 100 = (totale rimborsato − denaro ricevuto) ÷ denaro ricevuto × 100, arrotondato per eccesso.
Esempio pratico
L'offerta d'esempio anticipa 50.000 USD con un factor rate di 1,35: rimborsi 67.500 USD — 535,71 USD ogni giorno lavorativo per 126 giorni lavorativi — e 1500 USD di commissioni vengono trattenuti subito, quindi sul tuo conto arrivano 48.500 USD. Il costo è di 19.000 USD, ovvero 39,18 USD per ogni 100 USD, e il TAEG reale è del 143,97%.
Prendere in prestito gli stessi 50.000 USD con le stesse commissioni come prestito a 24 mesi al 11,00% costa 7429 USD e ha un TAEG reale del 14,08%. La tabella mette il prestito accanto ad anticipi con factor rate da 1,15 a 1,50 sulla stessa durata.
Cosa non fa questo calcolatore
- Presuppone che ogni rata sia pagata alla scadenza: un importo fisso giornaliero o settimanale per un anticipo e rate mensili costanti per un prestito. Maxi-rate finali, periodi di soli interessi e tassi variabili non sono simulati.
- I giorni lavorativi sono contati come 260 all'anno e 5 a settimana; le festività sono ignorate.
- Dà un prezzo solo al denaro. Non dice se indebitarsi sia una buona idea, non controlla il contratto e non sostituisce il parere di un commercialista o di un avvocato: non è una consulenza finanziaria personale.
Domande frequenti
Perché il TAEG è molto più alto del factor rate?
Perché il factor si applica una volta sola sull'intero importo, ma tu disponi del denaro solo per pochi mesi, e ogni giorno di meno man mano che escono le rate. In media hai in mano solo circa metà del denaro, e solo per pochi mesi: per questo il tasso annuo è diverse volte la percentuale del factor.
Il mio anticipo si rimborsa con una quota degli incassi con carta, non con un importo fisso. Funziona lo stesso?
Solo in modo approssimativo. Inserisci la durata prevista dal finanziatore, in giorni lavorativi. Se le tue vendite rallentano, la durata si allunga e il TAEG reale scende; se accelerano, sale. Usa la pagina con una durata più breve e una più lunga per vedere la forbice.
Il TAEG è il modo giusto per confrontare un anticipo sugli incassi?
Diversi stati degli USA — tra cui California e New York — oggi obbligano chi offre finanziamenti commerciali a indicare un TAEG stimato proprio per questo motivo: è l'unico numero che mette sulla stessa scala un factor rate, un prestito e una linea di credito. Non ti dice se il denaro renderà più di quanto costa; questo possono dirlo solo i tuoi numeri.
Include sconti per estinzione anticipata o regole di rimborso anticipato?
No. Presuppone che tu paghi ogni rata alla scadenza. Alcuni anticipi prevedono uno sconto per l'estinzione anticipata; se il tuo lo prevede, calcola l'importo di estinzione con il finanziatore e trattalo come una durata più breve.
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Formule verificate il 26 settembre 2026
