Kostencalculator zakelijke lening & omzetfinanciering
Wat kost omzetfinanciering (merchant cash advance) echt?
Veel meer dan de factor rate doet vermoeden, omdat je het binnen maanden terugbetaalt. De voorbeeldfinanciering van US$ 50.000 tegen een factor rate van 1,35, terugbetaald over 126 werkdagen (ongeveer 5,8 maanden) met US$ 1.500 aan kosten, kost US$ 19.000 op de US$ 48.500 die je echt ontvangt: een echte effectieve jaarrente van 143,97%. Hetzelfde bedrag 24 maanden lenen tegen 11,00% kost US$ 7.429 — een echte effectieve jaarrente van 14,08%.
Een factor rate van 1,35 klinkt als 35%. Het is geen rentevoet: de 35% wordt over het hele bedrag gerekend, ook al betaal je het binnen maanden terug, en de kosten gaan af van het geld dat je ontvangt. Deze pagina zet elke financiering of lening om in haar betalingsschema en vindt de ene jaarrente waarbij die betalingen precies evenveel waard zijn als wat je kreeg — de echte effectieve jaarrente — zodat verschillende aanbiedingen op dezelfde schaal te vergelijken zijn.
Niet geslaagdEen factor rate van 1,35 over 126 werkdagen (ongeveer 5,8 maanden) kost US$ 19.000 op de US$ 48.500 die je ontvangt — een echte effectieve jaarrente van 143,97%, of US$ 39,18 voor elke US$ 100.
| Echte effectieve jaarrente | 143,97% | de jaarrente waarbij je betalingen precies evenveel waard zijn als wat je ontving |
|---|---|---|
| Effectieve rente op jaarbasis | 320,3% | dezelfde rente met samengestelde rente over een jaar |
| Totale kosten | US$ 19.000 | alles wat je terugbetaalt min de US$ 48.500 die je ontvangt |
| Totaal terugbetaald | US$ 67.500 | in 126 betalingen |
| Elke betaling | US$ 535,71 | elke werkdag, 126 betalingen |
| Kosten per 100 ontvangen | US$ 39,18 | voor elke US$ 100 die op je rekening komt, naar boven afgerond |
| Geld dat je echt ontvangt | US$ 48.500 | bedrag min US$ 1.500 aan kosten |
| Aanbod | Totaal terugbetaald | Elke betaling | Echte effectieve jaarrente |
|---|---|---|---|
| Lening 11,00%, 24 maanden | US$ 55.929 | US$ 2.330,39 per maand | 14,08% |
| Financiering, factor 1,15 | US$ 57.500 | US$ 456,34 per werkdag | 71,86% |
| Financiering, factor 1,20 | US$ 60.000 | US$ 476,19 per werkdag | 90,55% |
| Financiering, factor 1,30 | US$ 65.000 | US$ 515,87 per werkdag | 126,57% |
| Financiering, factor 1,35 (de jouwe) | US$ 67.500 | US$ 535,71 per werkdag | 143,97% |
| Financiering, factor 1,40 | US$ 70.000 | US$ 555,55 per werkdag | 161,00% |
| Financiering, factor 1,50 | US$ 75.000 | US$ 595,23 per werkdag | 194,08% |
Draait in je browser met vaste, geteste formules — dezelfde exacte rekenkunde als de Business X-Ray. Niets wat je invult wordt verstuurd of opgeslagen.
Eén vraag beantwoord. Er wachten er nog acht.
Deze pagina test één ding met een paar maandcijfers. De Business Decision X-Ray haalt je hele bedrijf door dezelfde rekenmotor, dag voor dag: negen tests, het exacte breekpunt, de kleinste reparatie en een gedateerd actieplan. Open demo van alle onderdelen, zonder aanmelding.
Zo werkt deze calculator
Elk aanbod wordt een lijst betalingen. Bij een financiering wordt het bedrag × de factor rate gelijk verdeeld over de werkdagen (of weken) van de looptijd, en de laatste betaling neemt eventuele afronding mee. Bij een lening komt de vaste maandbetaling uit de standaard annuïteitenformule; de rente van elke maand wordt op de cent afgerond en de laatste betaling lost het restant af.
De echte effectieve jaarrente is de jaarrente waarbij die betalingen, teruggerekend naar vandaag, precies evenveel waard zijn als het geld dat je na kosten ontvangt — het interne rendement van het schema, maal het aantal betalingen per jaar (260 werkdagen, 52 weken of 12 maanden). Hij wordt tot op 0,00001% bepaald met exacte gehele-getallenrekenkunde en getoond tot op 0,01%. De effectieve rente op jaarbasis is dezelfde rente, samengesteld over een jaar.
Het label is een eenvoudige vuistregel, geen wettelijke grens: Pass tot 36% echte effectieve jaarrente, Tight van 36% tot 100%, Fail boven 100%. 36% is het plafond dat de Amerikaanse federale wet (de Military Lending Act) stelt aan consumentenkrediet voor actief dienende militairen, en een gangbaar referentiepunt voor duur krediet; voor zakelijk krediet bestaat zo'n plafond niet.
De formule
Financiering: totaal terugbetaald = bedrag × factor rate; betaling = totaal ÷ aantal betalingen. Lening: betaling = bedrag × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1), r = rentevoet ÷ 12.
Echte effectieve jaarrente = i × betalingen per jaar, waarbij i oplost: bedrag − kosten = Σ betalingₖ ÷ (1 + i)ᵏ. Effectieve rente op jaarbasis = (1 + i)^(betalingen per jaar) − 1.
Kosten per 100 = (totaal terugbetaald − ontvangen geld) ÷ ontvangen geld × 100, naar boven afgerond.
Rekenvoorbeeld
Het voorbeeldaanbod financiert US$ 50.000 tegen een factor rate van 1,35: je betaalt US$ 67.500 terug — US$ 535,71 elke werkdag gedurende 126 werkdagen — en US$ 1.500 aan kosten gaat er vooraf af, dus US$ 48.500 komt op je rekening. Dat kost US$ 19.000, of US$ 39,18 voor elke US$ 100, en de echte effectieve jaarrente is 143,97%.
Dezelfde US$ 50.000 met dezelfde kosten lenen als lening van 24 maanden tegen 11,00% kost US$ 7.429 en heeft een echte effectieve jaarrente van 14,08%. De tabel zet de lening naast financieringen met factor rates van 1,15 tot 1,50 over dezelfde looptijd.
Wat deze calculator niet doet
- Hij gaat ervan uit dat elke betaling volgens schema wordt gedaan, een vast dag- of weekbedrag bij een financiering en gelijke maandbetalingen bij een lening. Slottermijnen, aflossingsvrije periodes en variabele rentes worden niet gemodelleerd.
- Werkdagen worden geteld als 260 per jaar en 5 per week; feestdagen worden genegeerd.
- Hij zet alleen een prijs op het geld. Hij zegt niet of lenen een goed idee is, controleert het contract niet en vervangt geen advies van een accountant of advocaat — het is geen persoonlijk financieel advies.
Veelgestelde vragen
Waarom is de effectieve jaarrente zoveel hoger dan de factor rate?
Omdat de factor één keer over het hele bedrag wordt gerekend, maar je het geld maar een paar maanden hebt, en elke dag minder, naarmate de betalingen eraf gaan. Gemiddeld heb je maar ongeveer de helft van het geld, en maar een paar maanden — dus de jaarrente is een veelvoud van het factorpercentage.
Mijn financiering wordt terugbetaald als deel van de kaartomzet, niet als vast bedrag. Werkt dit dan nog?
Alleen bij benadering. Vul de looptijd in die de aanbieder verwacht, in werkdagen. Verkoop je langzamer, dan rekt de looptijd op en daalt de echte effectieve jaarrente; verkoop je sneller, dan stijgt hij. Reken de pagina door met een kortere en een langere looptijd om de bandbreedte te zien.
Is een effectieve jaarrente de juiste manier om omzetfinanciering te vergelijken?
Verschillende Amerikaanse staten — waaronder Californië en New York — verplichten aanbieders van zakelijke financiering inmiddels om juist daarom een geschatte effectieve jaarrente te vermelden: het is het ene getal dat een factor rate, een lening en een kredietlijn op dezelfde schaal zet. Het vertelt je niet of het geld meer oplevert dan het kost; dat kunnen alleen je eigen cijfers.
Houdt hij rekening met korting bij vervroegde aflossing?
Nee. Hij gaat ervan uit dat je elke betaling volgens schema doet. Sommige financieringen geven korting bij vervroegde aflossing; als de jouwe dat doet, laat je het aflossingsbedrag door de aanbieder berekenen en behandel je het als een kortere looptijd.
Verwante beslissingen
- Runway-calculator: hoe lang gaat je kas mee? — Hoeveel maanden je kas meegaat — nu, zonder omzet en als de omzet daalt.
- 13-weekse kasstroom-calculator — Je kas per week voor de komende 13 weken, en de eerste week die misgaat.
- Kasconversiecyclus-calculator — Hoeveel dagen je kas vastzit, en hoeveel geld daarmee vastligt.
- Zo doe je een stresstest op de kasstroom van je kleine bedrijf
Formules gecontroleerd op 26 september 2026
