Калькулятор стоимости кредита и аванса
Сколько на самом деле стоит аванс под будущую выручку?
Гораздо больше, чем подсказывает коэффициент, потому что вы возвращаете его за несколько месяцев. Аванс из примера на 50 000 $ с коэффициентом 1,35, погашаемый за срок рабочих дней: 126 (около 5,8 мес.) при комиссиях 1 500 $, стоит 19 000 $ при 48 500 $, которые вы реально получаете: эффективная годовая ставка 143,97%. Та же сумма в кредит на 24 мес. под 11,00% стоит 7 429 $ — эффективная годовая ставка 14,08%.
Коэффициент 1,35 звучит как 35%. Но это не процентная ставка: 35% начисляются на всю сумму, хотя вы возвращаете её за несколько месяцев, а комиссии вычитаются из денег, которые вы получаете. Эта страница превращает любой аванс или кредит в график платежей и находит ту единственную годовую ставку, при которой эти платежи стоят ровно столько, сколько вы получили, — эффективную годовую ставку, — чтобы разные предложения можно было сравнить в одной шкале.
Не проходитКоэффициент 1,35 за срок рабочих дней: 126 (около 5,8 мес.) стоит 19 000 $ при 48 500 $, которые вы получаете, — эффективная годовая ставка 143,97%, или 39,18 $ на каждые 100 $.
| Эффективная годовая ставка | 143,97% | годовая ставка, при которой ваши платежи стоят ровно столько, сколько вы получили |
|---|---|---|
| Годовая ставка со сложными процентами | 320,3% | та же ставка с начислением сложных процентов за год |
| Общая стоимость | 19 000 $ | всё, что вы возвращаете, минус 48 500 $, которые вы получаете |
| Всего к возврату | 67 500 $ | число платежей: 126 |
| Каждый платёж | 535,71 $ | каждый рабочий день, число платежей: 126 |
| Стоимость на каждые 100 полученных | 39,18 $ | на каждые 100 $, поступившие на ваш счёт, с округлением вверх |
| Деньги, которые вы реально получаете | 48 500 $ | сумма минус комиссии 1 500 $ |
| Предложение | Всего к возврату | Каждый платёж | Эффективная годовая ставка |
|---|---|---|---|
| Кредит под 11,00%, месяцев: 24 | 55 929 $ | 2 330,39 $ в месяц | 14,08% |
| Аванс, коэффициент 1,15 | 57 500 $ | 456,34 $ в рабочий день | 71,86% |
| Аванс, коэффициент 1,20 | 60 000 $ | 476,19 $ в рабочий день | 90,55% |
| Аванс, коэффициент 1,30 | 65 000 $ | 515,87 $ в рабочий день | 126,57% |
| Аванс, коэффициент 1,35 (ваш) | 67 500 $ | 535,71 $ в рабочий день | 143,97% |
| Аванс, коэффициент 1,40 | 70 000 $ | 555,55 $ в рабочий день | 161,00% |
| Аванс, коэффициент 1,50 | 75 000 $ | 595,23 $ в рабочий день | 194,08% |
Считается в вашем браузере по фиксированным проверенным формулам — та же точная арифметика, что и в Business X-Ray. Ничего из введённого не отправляется и не сохраняется.
Один вопрос решён. Ещё восемь ждут.
Эта страница проверяет одну вещь по нескольким месячным цифрам. Business Decision X-Ray прогоняет весь ваш бизнес через тот же движок, день за днём: девять проверок, точная точка разрыва, минимальное исправление и план действий с датами. Открытое демо всех разделов, без регистрации.
Как работает этот калькулятор
Каждое предложение превращается в список платежей. Для аванса сумма × коэффициент делится поровну на рабочие дни (или недели) срока, а последний платёж забирает остаток от округления. Для кредита равный ежемесячный платёж считается по стандартной аннуитетной формуле; проценты каждого месяца округляются до цента, а последний платёж закрывает остаток.
Эффективная годовая ставка — это годовая ставка, при которой эти платежи, дисконтированные к сегодняшнему дню, стоят ровно столько, сколько вы получили после комиссий: внутренняя норма доходности графика, умноженная на число платежей в году (260 рабочих дней, 52 недели или 12 месяцев). Она находится с точностью до 0,00001% в точной целочисленной арифметике и показывается с точностью до 0,01%. Годовая ставка со сложными процентами — та же ставка с начислением за год.
Оценка — простое практическое правило, а не юридическая граница: «Норма» — до 36% эффективной годовой ставки, «На грани» — от 36% до 100%, «Не проходит» — выше 100%. 36% — это потолок, который федеральный закон США (Military Lending Act) устанавливает для потребительского кредитования военнослужащих действительной службы, и распространённый ориентир для дорогого кредита; для кредитования бизнеса такого потолка нет.
Формула
Аванс: всего к возврату = сумма × коэффициент; платёж = всего ÷ число платежей. Кредит: платёж = сумма × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1), r = процентная ставка ÷ 12.
Эффективная годовая ставка = i × число платежей в году, где i решает уравнение: сумма − комиссии = Σ платёжₖ ÷ (1 + i)ᵏ. Годовая ставка со сложными процентами = (1 + i)^(число платежей в году) − 1.
Стоимость на 100 = (всего к возврату − полученные деньги) ÷ полученные деньги × 100, с округлением вверх.
Разбор примера
Предложение из примера даёт аванс 50 000 $ с коэффициентом 1,35: вы возвращаете 67 500 $ — 535,71 $ каждый рабочий день, число рабочих дней: 126, — а комиссии 1 500 $ удерживаются сразу, так что на ваш счёт поступает 48 500 $. Это стоит 19 000 $, или 39,18 $ на каждые 100 $, а эффективная годовая ставка — 143,97%.
Взять те же 50 000 $ с теми же комиссиями в кредит на 24 мес. под 11,00% стоит 7 429 $, эффективная годовая ставка — 14,08%. Таблица ставит кредит рядом с авансами с коэффициентами от 1,15 до 1,50 за тот же срок.
Чего этот калькулятор не делает
- Предполагается, что каждый платёж вносится по графику: фиксированная сумма в день или неделю для аванса и равные ежемесячные платежи для кредита. Крупные итоговые платежи, периоды выплаты только процентов и плавающие ставки не моделируются.
- В году считается 260 рабочих дней, в неделе — 5; праздники не учитываются.
- Калькулятор оценивает только стоимость денег. Он не говорит, стоит ли брать деньги в долг, не проверяет договор и не заменяет консультацию бухгалтера или юриста — это не личная финансовая консультация.
Частые вопросы
Почему эффективная годовая ставка настолько выше коэффициента?
Потому что коэффициент начисляется один раз на всю сумму, а деньги у вас всего несколько месяцев, и с каждым днём их меньше, по мере того как списываются платежи. В среднем у вас на руках лишь около половины суммы и лишь несколько месяцев — поэтому годовая ставка в несколько раз больше процента коэффициента.
Мой аванс погашается долей от продаж по картам, а не фиксированной суммой. Это всё равно работает?
Лишь приблизительно. Введите срок в рабочих днях, который ожидает провайдер. Если продажи медленнее, срок растягивается и эффективная годовая ставка падает; если быстрее — растёт. Посчитайте страницу с более коротким и более длинным сроком, чтобы увидеть диапазон.
Правильно ли сравнивать аванс по эффективной годовой ставке?
Несколько штатов США — среди них Калифорния и Нью-Йорк — теперь требуют от провайдеров коммерческого финансирования раскрывать оценочную годовую ставку именно по этой причине: это единственное число, которое ставит коэффициент, кредит и кредитную линию в одну шкалу. Оно не говорит, принесут ли деньги больше, чем стоят; это покажут только ваши собственные цифры.
Учитываются ли скидки за досрочное погашение или правила досрочной выплаты?
Нет. Предполагается, что вы вносите каждый платёж по графику. Некоторые авансы дают скидку за досрочное погашение; если ваш даёт, узнайте у провайдера сумму досрочного погашения и считайте это более коротким сроком.
Связанные решения
- Калькулятор запаса денег — На сколько месяцев хватит денег — сейчас, без продаж и при падении продаж.
- Калькулятор движения денег на 13 недель — Деньги по неделям на ближайшие 13 недель и первая неделя, где всё ломается.
- Калькулятор цикла денежного оборота — Сколько дней заморожены ваши деньги и сколько денег это связывает.
- Стресс-тест денежного потока малого бизнеса
Формулы проверены 26 сентября 2026 года
