Calculateur du coût d’un prêt ou d’une avance sur recettes

Comment fonctionne ce calculateur

Chaque offre devient une liste de remboursements. Pour une avance, le montant × le taux de facteur est réparti à parts égales sur les jours ouvrés (ou les semaines) de la durée, et le dernier remboursement absorbe les arrondis. Pour un prêt, la mensualité constante découle de la formule d’amortissement standard ; les intérêts de chaque mois sont arrondis au centime et le dernier remboursement solde le capital restant.

Le vrai TAEG est le taux annuel pour lequel ces remboursements, actualisés à aujourd’hui, valent exactement l’argent que vous recevez après frais — le taux de rendement interne de l’échéancier, multiplié par le nombre de remboursements dans une année (260 jours ouvrés, 52 semaines ou 12 mois). Il est calculé à 0,00001 % près en arithmétique entière exacte et affiché à 0,01 % près. Le taux annuel effectif est le même taux capitalisé sur un an.

Le verdict est une simple règle empirique, pas une limite légale : Réussi jusqu’à 36 % de vrai TAEG, Juste de 36 % à 100 %, Échec au-delà de 100 %. 36 % est le plafond fixé par la loi fédérale américaine (le Military Lending Act) pour le crédit à la consommation accordé aux militaires en service actif, et un repère courant pour le crédit cher ; le crédit aux entreprises n’a pas de tel plafond.

La formule

Avance : total remboursé = montant × taux de facteur ; remboursement = total ÷ nombre de remboursements. Prêt : mensualité = montant × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1), r = taux d’intérêt ÷ 12.

Vrai TAEG = i × remboursements par an, où i vérifie : montant − frais = Σ remboursementₖ ÷ (1 + i)ᵏ. Taux annuel effectif = (1 + i)^(remboursements par an) − 1.

Coût pour 100 = (total remboursé − argent reçu) ÷ argent reçu × 100, arrondi au supérieur.

Exemple chiffré

L’offre exemple avance 50 000 $US à un taux de facteur de 1,35 : vous remboursez 67 500 $US — 535,71 $US chaque jour ouvré pendant 126 jours ouvrés — et 1 500 $US de frais sont prélevés d’emblée, donc 48 500 $US arrivent sur votre compte. Cela coûte 19 000 $US, soit 39,18 $US pour chaque tranche de 100 $US, et le vrai TAEG est de 143,97%.

Emprunter les mêmes 50 000 $US avec les mêmes frais sous forme de prêt sur 24 mois à 11,00% coûte 7 429 $US et donne un vrai TAEG de 14,08%. Le tableau place le prêt à côté d’avances à des taux de facteur de 1,15 à 1,50 sur la même durée.

Ce que ce calculateur ne fait pas

• Il suppose que chaque remboursement est effectué à l’échéance, un montant fixe quotidien ou hebdomadaire pour une avance et des mensualités constantes pour un prêt. Les remboursements in fine, les périodes de différé d’amortissement et les taux variables ne sont pas modélisés.
• Les jours ouvrés sont comptés à 260 par an et 5 par semaine ; les jours fériés sont ignorés.
• Il chiffre uniquement le coût de l’argent. Il ne dit pas si emprunter est une bonne idée, ne vérifie pas le contrat et ne remplace pas l’avis d’un expert-comptable ou d’un avocat — ce n’est pas un conseil financier personnalisé.

Questions fréquentes

Pourquoi le TAEG est-il tellement plus élevé que le taux de facteur ?

Parce que le facteur est facturé une seule fois sur la totalité du montant, alors que vous ne disposez de l’argent que quelques mois, et d’un peu moins chaque jour à mesure que les remboursements sont prélevés. En moyenne, vous ne détenez qu’environ la moitié de l’argent, et seulement pendant quelques mois — le taux annuel vaut donc plusieurs fois le pourcentage du facteur.

Mon avance est remboursée par un pourcentage des ventes par carte, pas par un montant fixe. Est-ce que cela fonctionne quand même ?

Seulement de façon approximative. Saisissez la durée prévue par le prestataire, en jours ouvrés. Si vos ventes ralentissent, la durée s’allonge et le vrai TAEG baisse ; si elles accélèrent, il augmente. Utilisez la page avec une durée plus courte et une plus longue pour voir la fourchette.

Le TAEG est-il la bonne façon de comparer une avance sur recettes ?

Plusieurs États américains — dont la Californie et New York — obligent désormais les prestataires de financement commercial à indiquer un TAEG estimé précisément pour cette raison : c’est le seul chiffre qui place un taux de facteur, un prêt et une ligne de crédit sur la même échelle. Il ne vous dit pas si l’argent rapportera plus qu’il ne coûte ; seuls vos propres chiffres le peuvent.

Les remises pour remboursement anticipé sont-elles prises en compte ?

Non. Le calcul suppose que vous effectuez chaque remboursement à l’échéance. Certaines avances offrent une remise en cas de remboursement anticipé ; si c’est le cas de la vôtre, calculez le montant à rembourser avec le prestataire et traitez-le comme une durée plus courte.

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Formules vérifiées le 26 septembre 2026